Куда вложить деньги: 6 самых выгодных вариантов финансовых вложений

15 мая 2023 11:26

Фото - © Арина Никитина/РИАМО

Директор по контенту и аналитике «Выберу.ру» Ирина Андриевская рассказала РИАМО о разных способах сохранить и преумножить средства в 2023 году.

Банковские депозиты

Фото - © Илья Питалев/РИА Новости

Директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру» Ирина Андриевская рекомендует россиянам на ближайший год сосредоточиться на задаче сохранить деньги, а не заработать. Такая рабочая тактика пригодится всем, у кого есть хотя бы небольшие накопления (100-200 тысяч рублей).

В качестве «тихой гавани» на текущий год подойдет проверенный временем банковский депозит в рублях, тем более что весной банки продолжали повышать ставки по вкладам, говорит эксперт. Причем по депозитам с длинными сроками (свыше года) проценты опять выше, чем по коротким (до 6 месяцев), что свидетельствует о стабилизации ситуации на рынке сбережений и расширении горизонта планирования у банков.

С начала года средние проценты по годовым депозитам в топ-10 банков страны выросли на 36 б.п., согласно индексу вкладов финансового маркетплейса «Выберу.ру». В топ-100 динамика скромнее – рост на 17 б.п.

«Мы видим, что конкуренция за деньги вкладчиков становится все агрессивнее среди лидеров розницы (Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк). В прошлые годы они были не особо щедры к вкладчикам, имея альтернативные источники фондирования. Но сейчас проценты по их флагманским продуктам (долгосрочным рублевым вкладам до трех лет) выросли до 9,5%. Это плюс 2% к ключевой ставке ЦБ (7,5% с 28 апреля 2023 года)», – отмечает Андриевская.

Помимо того что такая большая надбавка отражает накал конкурентной борьбы, по сути, это индикатор растущего тренда на рынке сбережений в целом. Остальные банки в ближайший квартал будут вынуждены также поднимать проценты, подчеркивает аналитик. В итоге в выигрыше будут вкладчики – правда, с оговоркой, если экономика страны избежит новых потрясений.

Ложку дегтя в эту картину может добавить лишь налог на доход по вкладу, который придется платить за 2023 год, добавляет эксперт.

Накопительные счета

Фото - © Владимир Трефилов/РИА Новости

В последние годы среди вкладчиков появилось немало скептиков, которые предпочитают срочным депозитам накопительные счета.

«Людей можно понять. На накопительном счете деньги всегда “под рукой”, их можно снять без потери процентов, в отличие от срочных вкладов. К тому же в некоторых банках ставки по накопительным счетам на 5-10 п.п. выше процентов по срочным вкладам, – говорит Андриевская.

«Сейчас в каталоге нашего финансового маркетплейса мы видим накопительные счета под 10%-11% (УБРиР, Газпромбанк). Правда, вкладчику нужно знать, что, в отличие от вклада, ставку по накопительному счету банк может менять в одностороннем порядке при любом изменении конъюнктуры рынка», – отмечает эксперт.

Облигации федерального займа (ОФЗ)

Фото - © Рамиль Ситдиков/РИА Новости

Многие розничные инвесторы разочаровались в фондовом рынке после событий минувшего года. Но как бы то ни было, еще один инструмент сбережений денег с минимальным риском – это облигации федерального займа (ОФЗ), отмечает Андриевская. Разумеется, ОФЗ требуют предметных знаний о работе фондового рынка и внимания к своим вложениям. Но даже сегодня инвесторы считают гособлигации выгодным способом заработать деньги.

«Для сравнения посмотрим текущую доходность для ОФЗ с фиксированным купоном и регулярной выплатой в мае 2023 года. По данным ЦБ, она составляет 8,52% на срок в три года. Очевидно, что инвестор получит доход меньше, чем по вкладу. Вложения длиннее по сроку будут выгоднее: на ОФЗ со сроком погашения пять лет доходность составит 9,55%, более десяти лет – 10,92%», – говорит эксперт.

Андриевская сообщает, что ОФЗ, как правило, приносили доход выше депозитного, но сейчас картина другая – вклады не уступают ОФЗ.

«Дополнительно напомним, что деньги вкладчиков застрахованы государством. А вот дефолт государственных долговых обязательств в кризис 1998 года помнят теперь далеко не все профессиональные инвесторы. Не хотелось бы проводить параллели, но 2022 год показал, что жизнь полна поворотов и ситуация малопредсказуема», – высказывает свою точку зрения эксперт.

Золото

Фото - © Илья Наймушин/РИА Новости

Вложения в золото, которые многие сделали в кризисный 2022 год, за минувший период не принесли ожидаемого дохода, говорит Андриевская. За последние 12 месяцев котировки на драгметалл упали вдвое. Но эксперты предупреждали, что золото в слитках или монетах нужно рассматривать как актив на долгий срок – пять или десять лет, подчеркивает Андриевская.

«Опытные инвесторы говорят, что золото не делает людей богаче, скорее спасает от бедности. Это классический защитный инструмент. Часть свободных средств (не больше 10%) можно по-прежнему хранить в золоте с прицелом на будущее», – советует аналитик.

Наличные доллары и евро

Фото - © Владимир Трефилов/РИА Новости

Ещё один привычный россиянам инструмент для сбережений – наличные доллары и евро. Но покупать эту «недружественную» валюту сейчас дорого и рискованно, считает Андриевская: десять пакетов западных санкций уже принесли немало проблем, включая ограничения ЦБ РФ на снятие наличной валюты.

«Впрочем, если вы меняете и копите доллары, например, для зарубежной поездки, то, учитывая рост его курса весь последний квартал, можно оказаться в плюсе», – подчеркивает аналитик.

Определенный риск для вкладчиков появился после 2022 года у долларовых депозитов. Правда, валюту на вкладе всегда можно конвертировать в рубли. Вопрос только один: по какому курсу.

Тем не менее, плюсы у вкладов в долларах тоже есть, говорит Андриевская.

«Они застрахованы так же, как и рублевые. А если курс рубля будет падать, как это происходит с начала 2023 года, то вдобавок к процентам от банка можно заработать на курсовой разнице. С начала весны банки вновь поднимают ставки по вкладам в долларах. Мы видим, что можно найти долларовый депозит даже на короткий срок (91 день) по ставке 3,25% (Банк “Русский Стандарт”)», – отмечает эксперт.

Китайские юани

Китайский юань часть россиян рассматривает в качестве альтернативы доллару. Но валюта Поднебесной была волатильной весь 2022 год, а для перезапуска экономики после ковидных ограничений курс внешнего юаня может быть снижен по решению властей и в 2023 году. Кроме того, покупку юаней могут осложнить вторичные санкции и геополитика, отмечает Андриевская. Также нужно помнить, что эта валюта не является резервной, хоть и используется в расчетах между Россией и Китаем.

«Всем, кто копит юани “под подушкой”, нельзя исключать негативный сценарий. Однако вклады в юанях могут в 2023 году принести доход российским вкладчикам благодаря падению курса рубля и относительно щедрым процентам банков даже на короткие сроки (до трех месяцев). Так, в мае 2023 года мы видим ставки у лидеров банковской розницы от 2,6% до 3,65% (Альфа-Банк, ВТБ, Банк ДОМ.РФ)», – сообщает аналитик.

Рискованные варианты финансовых вложений

1. Акции и корпоративные облигации

Андриевская полагает, что вложения в акции или корпоративные облигации слишком рискованны для розничного инвестора.

«Непрофессионалу не хватит ни квалификации, ни времени, чтобы управлять ценными бумагами в биржевой “шторм”. Маловероятно, что до конца 2023 года погода на фондовом рынке улучшится». Хотя весной появились и хорошие новости: порядка восьми компаний заявили о выплате рекордных дивидендов в этом году – например, “Газпром”, Сбербанк», – сообщает эксперт.

Однако новые геополитические шоки могут перечеркнуть любую инвестиционную стратегию, подчеркивает эксперт – тем более что фондовый рынок никогда не считался «тихой гаванью», в отличие от тех же вкладов.

2. Недвижимость

Инвестиции в недвижимость – на втором месте антиидей для вложений, говорит Андриевская. За три последних года цены на новостройки увеличились на 80%. В апреле 2023 года власти заговорили о затоваривании рынка.

«Нельзя исключать, что в 2023 году мы увидим неизбежное падение цен на квадратные метры как на “вторичку”, так и “первичку”. По нашим оценкам, просадка стоимости квадратного метра в 2023 году может составить в среднем до 15%. Для сравнения, в кризис 2008-2009 годов стоимость недвижимости падала до 30%-40%. Сейчас ситуация еще сложнее из-за перегрева цен на квартиры в результате действия льготных госпрограмм. Поэтому инвестиции в недвижимость, включая покупку паев ЗПИФов (закрытых паевых инвестиционных фондов), сейчас не выглядят рациональным решением», – считает аналитик.

Кроме того, с этого года госпрограмма с субсидируемыми ставками (под 8%) выдается в режиме «одна ипотека в одни руки», что закрывает ее от покупателей инвестиционной недвижимости, добавляет эксперт.