«Вклады для бедных»: для чего они нужны и кто сможет их открыть

08 февраля 2023 13:20

Фото - © Наталья Селиверстова/РИА Новости

На днях в Госдуме предложили обязать системно значимые банки с 1 июля 2024 года открывать вклады для малообеспеченных россиян. Какую пользу от этого получат граждане данной категории, каковы условия пользования этими счетами и выгодна ли эта инициатива банкам, читайте в материале РИАМО.

Что такое «вклад для бедных»

Фото - © Илья Питалев/РИА Новости

В конце 2021 года Банк России предложил ввести специальный вклад для россиян с низкими доходами, по условиям которого вкладчикам гарантируется начисление процентов в привязке к ключевой ставке ЦБ. Инициатива предполагает открытие социальных вкладов в системно значимых банках, имеющих право на привлечение средств физлиц и участвующих в системе страхования банковских счетов.

На сегодняшний день в список системно значимых банков России входят 13 кредитных организаций. Это Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк, банк «ФК Открытие» (будет присоединен к ВТБ), Юникредитбанк, Райффайзенбанк, Промсвязьбанк, Альфа-банк, Росбанк, Московский кредитный банк, Совкомбанк и Тинькофф-банк.

Социальные вклады будут предоставляться на срок не более года и могут быть продлены на такой же срок при условии, что клиент остается получателем мер социальной поддержки.

Максимальный размер средств на вкладе не сможет превышать 100 тысяч рублей, при этом вносить на депозиты можно будет только средства в рублях. Доходность по такому вкладу должна быть не ниже уровня ключевой ставки плюс один процентный пункт.

Законопроект запрещает взимать комиссию за открытие и обслуживание таких вкладов и счетов, а также за операции по социальному счету в размере не более 15 тысяч рублей в месяц. Гражданин не вправе иметь более одного социального счета или вклада.

Датой вступления в силу закона указано 1 июля 2024 года: системно значимые банки будут обязаны открыть социальные вклады с этой даты, остальные кредитные организации – не позднее 1 июля 2025 года.

Кто имеет право открывать социальный вклад

Фото - © Adobe Stock

Открывать социальные вклады и счета смогут физлица – получатели мер социальной поддержки, сведения о которых содержатся в Единой государственной информационной системе социального обеспечения (ЕГИССО). К ним относятся:

– пенсионеры;

– инвалиды;

– члены семей, потерявших кормильца;

– граждане, подвергшиеся воздействию радиации вследствие радиационных и техногенных катастроф;

– граждане, получившие трудовые увечья и профессиональные заболевания;

– беременные женщины, матери и другие категории граждан, имеющие право на получение мер социальной защиты (поддержки) семьи, материнства, отцовства и детства;

– граждане, имеющие низкий уровень дохода, малоимущие семьи и другие категории россиян.

Какую пользу от социальных вкладов получат граждане

Фото - © Наталья Селиверстова/РИА Новости

Простым гражданам социальный вклад даст в первую очередь возможность получить доход от размещения социальных выплат на счете, позволит чувствовать некоторую «уверенность в завтрашнем дне», отмечает экономист, доцент РЭУ имени Плеханова Ирина Федорова. Также социальные вклады позволят защитить сбережения малоимущих граждан от инфляции за счет того, что процентная ставка по ним будет привязанной к ключевой ставке, добавляет декан факультета экономики и бизнеса Финансового университета при Правительстве РФ Екатерина Безсмертная.

Помимо этого, предлагаемую инициативу можно рассматривать как профилактику мошенничества, обращает внимание доцент Департамента финансового и инвестиционного менеджмента Финуниверситета Роза Восканян.

«Малоимущие граждане не всегда обладают высоким уровнем финансовой грамотности и навыком отбора банков для сохранения и наращивания капитала. Этим пользуются мошенники. Сейчас же появляется возможность привлечь малоимущих граждан в надежные банки, где грамотные специалисты разъяснят возможности сохранения капитала посредством вкладов», – объясняет экономист.

В целом открытие «вкладов для бедных» нацелено на изменение модели поведения социально незащищенных слоев населения и стимулирования их к сбережению и инвестированию средств, что впоследствии поможет им создать финансовую «подушку безопасности», делает вывод доцент Департамента корпоративных финансов и корпоративного управления Финуниверситета Ольга Борисова.

«А выгодой для государства может стать сокращение количества граждан, получающих социальные пособия, из-за роста их доходов», – допускает эксперт.

Ожидание vs реальность: в чем несовершенство предложенной инициативы

По словам Екатерины Безсмертной, инициатива по открытию социальных вкладов, о которой стало известно еще в 2021 году, неоднократно подвергалась критике исходя из следующих соображений: во-первых, малообеспеченные граждане «еле сводят концы с концами, поэтому о привлечении накоплений не может быть и речи», во-вторых, банкам, которым вменят в обязанность открывать подобные вклады, не нужна дополнительная финансовая нагрузка, а в-третьих, превышение процентной ставки по социальному депозиту над стандартной банковской не создаст ощутимых выгод для владельцев таких вкладов, учитывая скромную максимально допустимую величину вложений.

«Действительно, для многих необеспеченных граждан тема накоплений неактуальна из-за элементарного отсутствия сбережений. Однако факт остается фактом: многие пенсионеры, также относящиеся к категории малообеспеченных, умеют экономить и откладывать "на черный день" некоторую долю скромных пенсионных поступлений. Возможность получить дополнительный, хоть и незначительный, доход от вклада вполне реальна при выработке регулярной привычки откладывать в качестве накоплений хотя бы небольшую долю своих доходов», – объясняет эксперт.

Выгодно ли банкам открывать социальные вклады

Первый заместитель руководителя Департамента экономической теории Финансового университета при правительстве РФ Сергей Толкачев утверждает, что банкам такие вклады невыгодны.

«Это "розничный" бизнес, где большие затраты и сомнительная доходность. С учетом высокой ставки по депозитам для коммерческих банков это убытки. Поэтому на первом этапе такие вклады будут открывать крупнейшие системно значимые банки. ЦБ должен создать для банков встречные льготные условия – например, упрощенный и льготный порядок создания резервов, льготы по отчетности и прочее», – подчеркивает экономист.

В свою очередь Екатерина Безсмертная считает, что оценить соотношение между выгодой от пополнения депозитной массы и дополнительной финансовой нагрузкой, которую получат коммерческие банки при открытии социальных вкладов, достаточно сложно до начала апробации этой инициативы.

Брать пример нужно с Франции

Предложение создать систему социальных вкладов было выработано Банком России на основе опыта Бельгии и Франции, где существуют аналогичные меры поддержки малообеспеченных граждан: в этих странах банки открывают так называемые «регулируемые депозиты», выгода которых состоит в получении повышенных процентов и освобождении процентного дохода от налогов.

Доцент Департамента банковского дела и монетарного регулирования Финансового университета, кандидат экономических наук Дмитрий Трофимов считает наиболее удачным опыт Франции, в которой граждане с низким доходом имеют возможность открывать специальный счет LEP. Государство гарантирует уровень процентной ставки по этому счету не ниже уровня инфляции. В данный момент по нему действует ставка 6,1% годовых, и эта ставка корректируется каждые 15 дней. Максимальная сумма на этом счете не должна превышать 7 700 евро на человека без учета процентов. К данному счету нельзя открыть банковскую карту для безналичной оплаты, но можно открыть карту для снятия наличных. Такие счета предлагают все французские банки, и государство при этом компенсирует им разницу в процентной ставке до уровня текущей инфляции, подчеркивает Трофимов.

«Конечно же, одними социальными вкладами проблему бедности не решить, она имеет более глубокие корни. Ее уровень растет во всем мире, и это неизбежный процесс при действующей модели общественно-экономической формации, в рамках которой понятие справедливости существенно ущемлено не в пользу населения. Вопрос только времени, когда уровень бедности вынудит уже принимать кардинальные решения», – резюмирует эксперт.