Назло мошенникам: введут ли в России механизм компенсационных выплат обманутым гражданам
По итогам заседания Совета по развитию гражданского общества и правам человека, состоявшегося 7 декабря 2022 года, президент России Владимир Путин поручил правительству РФ совместно с Банком России рассмотреть до 1 июля текущего года возможность создания механизма выплаты банками и кредитными организациями компенсаций гражданам, чьи денежные средства были похищены мошенниками, сообщается на сайте Кремля. Эксперты рассказали РИАМО, в каких случаях положены компенсационные выплаты, как реализовать предложенную инициативу на практике и как оформить ее законодательно.
Центробанк РФ будет сообщать банкам о мошеннических счетах
20 сентября 2022 года в Госдуму был направлен законопроект «О внесении изменений в Федеральный закон "О национальной платежной системе"», который предусматривает систему отслеживания и блокировки платежей, планируемых в рамках мошеннических схем, а также двухдневный «период охлаждения», в течение которого гражданин сможет отменить свою операцию, если он понял, что перевел деньги на счет злоумышленника.
«ФинЦерт (Центр взаимодействия и реагирования Департамента информационной безопасности – прим. ред.) Банка России ведет базу данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без согласия клиента, в которой содержатся в том числе сведения о совершенных операциях, о плательщиках и получателях денежных средств. Сведения этой базы будут доводится нами до банка-отправителя и банка-получателя платежа, и они в свою очередь будут обязаны использовать эту информацию в своих антифрод-системах. Банк-получатель платежа сможет ограничивать дистанционный доступ к счету, если информация о таком счете есть в базе о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без согласия клиента», – сообщает пресс-служба Центробанка РФ.
В случае, если банк-отправитель платежа получил информацию из базы ЦБ о случаях и попытках перевода денежных средств без согласия клиента, но не учел ее в своих бизнес-процессах и совершил перевод на такой счет, он обязан будет вернуть клиенту похищенные средства, передает регулятор.
В каких случаях клиенту банка положены компенсационные выплаты
Доктор экономических наук, заведующий кафедрой «Финансы и кредит» Южного федерального университета Олег Свиридов объяснил РИАМО, в каких случаях гражданин, чьи денежные средства похитил злоумышленник, имеет право на компенсационную выплату.
«Для того, чтобы банк компенсировал пострадавшему клиенту денежную сумму, необходимо доказать вину банка. Клиент поручает банку совершить определенную платежную операцию со своего, разумеется, согласия. Банк виноват лишь в том случае, если позволил кому-либо совершить платеж со счета клиента без его согласия и ведома или проверил контрагента-мошенника и не помешал операции. Но банк не обязан проверять вашего контрагента. Если все контрагенты будут проверяться банком, то платежи будут замедлены до такой степени, что это вызовет массовое недовольство клиентов (операции могут длиться два-три дня, а то и дольше). На эти проверки тратятся дополнительные время и средства», – отмечает эксперт.
Если же жертва по своей воле переводит деньги неизвестному лицу, то никакой вины банка здесь нет, говорит Свиридов.
По его словам, банк не может противостоять конкретным действиям мошенников, которые обманывают людей: он лишь предупреждает об опасности. А большинство мошенников, как утверждает эксперт – это бывшие банковские работники, которые прекрасно знают, как действовать и не быть пойманными.
Насколько эффективным будет механизм компенсационных выплат
По словам эксперта в области информационной безопасности, управляющего RTM Group Евгения Царева, вариантов создания компенсационного механизма очень много, но ни один из них не является идеальным.
Если в банк будет направлено постановление от следователя о том, что необходимо совершить возврат денежных средств со счета мошенника на счет пострадавшего, то на этот процесс могут уйти месяцы, а за это время мошенники уже давно выведут деньги со своих счетов.
«Даже если все будет происходить оперативно внутри банка (заявление, звонок), то нет критериев, по которым компенсация совершенно точно должна произойти. Банковская система слишком долго не реагировала на инциденты способом компенсаций. Почти любое расследование заканчивалось формулировкой, что банк не виноват. Доказать обратное возможно, и практика такая есть, но это очень долго и дорого. При хищениях меньше нескольких десятков миллионов рублей входить в судебный процесс с банком было бессмысленно», – констатирует специалист.
По его мнению, банки слишком затянули с моментом, когда они могли разграничить хищения, в которых не было возможности остановить платежную операцию, и хищения, при которых банк допустил халатность.
Царев полагает, что польза от компенсационного механизма будет неочевидна.
«Появится целая система расследования инцидентов, внутри банка и внутри ЦБ, которая будет реагировать на обращения граждан и юрлиц. Понятное дело, обходиться она будет дорого. И не факт, что на выходе будут реальные компенсации. Клиенты или банки – кто-то обязательно будет страдать. Возможно, и те, и другие», – уверен эксперт.
Безопасность стоит денег
Адвокат, партнер юридической компании «Бизнес Развитие: адвокатура и консалтинг» Валерия Голянова считает, что обязывание банков не только вести работу по выявлению и блокированию мошеннических транзакций, но и по выплате компенсаций клиентам противоречит принципу соразмерности ответственности. Выходом из данной ситуации, по ее мнению, может быть институт страхования или формирование компенсационного фонда.
Олег Свиридов считает, что эти фонды должны создаваться банками за счет своей прибыли, но при этом не облагаться налогами. По его словам, «это будет выгодно и банку, и государству, и гражданам».
В свою очередь Евгений Царев полагает, что банки поднимут стоимость своих услуг для граждан, чтобы повысить безопасность денежных переводов и обеспечить функционирование компенсационного механизма в случае мошенничества.
«Например, если сейчас обычный клиент платит небольшую сумму в год за карту – от бесплатных вариантов до тысячи рублей в год – то вскоре она будет обходиться уже в три-пять тысяч рублей. Вырастут и проценты за проведение операций. Вот таким образом будут компенсироваться риски мошенничества», – конкретизирует эксперт.
Как законодательно оформить механизм компенсационных выплат
Кандидат экономических наук, профессор кафедры финансов, денежного обращения и кредита факультета финансов и банковского дела РАНХиГС Юрий Юденков отмечает, что в российском законодательстве до сих пор нет нормы, которая позволяет изымать украденное имущество или деньги у мошенника и возвращать потерпевшему.
«В Англии есть закон о банковской деятельности под названием "О вкладах граждан", который гласит, что если вы всего лишь собираетесь привлечь деньги населения, не имея на то банковской лицензии, то вас накажут тюремным сроком до двух лет, а в случае реализации такого намерения вам грозит 10 лет тюрьмы с конфискацией вашего имущества, и при этом вы обязаны возместить материальный и моральный вред потерпевшему», – рассказывает эксперт.
По его словам, подобное законодательство существует не только в Великобритании, но и в других странах Запада уже много лет.
«В нашем же Уголовном Кодексе есть только статья 159 о мошенничестве, под которым можно понимать все, что угодно. И наш президент предлагает конкретизировать этот момент», – объясняет Юденков.
Экономист Олег Свиридов отмечает отсутствие в России банковского права как такового и также настаивает на реформировании отечественного законодательства. При этом он считает, что необходимо и повышать финансовую грамотность населения посредством выпуска и распространения специальных брошюр-методичек и тематических передач по телевидению.
«Это необходимо транслировать на уровне рекламы по всем телеканалам и другим медиа страны. Это должна быть пошаговая, простенькая, понятная каждому и легко запоминающаяся инструкция», – считает эксперт.
В свою очередь юрист Антон Гришко, управляющий партнер адвокатского бюро «Гестион», предлагает принять поправку в федеральный закон «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» с указанием максимальной суммы компенсации либо создать закон о страховании расчетных счетов.
Другое мнение высказывает Евгений Царев. Он утверждает, что нет особой необходимости что-то менять в законах – достаточно внести изменения в регулирующие документы самого ЦБ, прописать это в процессах и в инструкциях.
Таким образом, единого мнения о законодательном оформлении механизма компенсации материального ущерба жертвам мошенников среди экспертов нет.