Вклады в банках: долгосрочные депозиты проигрывают краткосрочным

Впервые за 10 лет средства россиян на вкладах сроком более одного года сократились до 7,92 трлн рублей, подсчитал РБК, опираясь на данные Центрального банка. За 2022 год объем длинных вкладов населения сократился на 3,45 трлн рублей или 30,4%. Значительно уменьшилось количество депозитов в валюте: в рублевом эквиваленте они сократились до 1,18 трлн рублей, то есть на 62,4%. Долгосрочные вклады в рублях снизились до 6,74 трлн, то есть практически на четверть (24,3%). Эксперты объяснили РИАМО, почему люди настороженно относятся к такому виду сбережений.

Клиенты опасаются расставаться с деньгами надолго

Среди россиян все еще есть настороженность к долгим вложениям, комментирует ситуацию менеджер продукта «Вклады» финансового маркетплейса «Сравни» Мария Татаринцева.

«Люди предпочитают высокую ликвидность и хотят держать деньги в большей доступности — на карте, накопительном счете, срочном вкладе на 1-3 месяца, а не «замораживать» их надолго», – говорит эксперт.

Еще одна причина, по ее словам, заключается в том, что некоторые вкладчики рассчитывают на возвращение высоких ставок. Они полагают, что есть вероятность нового повышения ключевой ставки и, соответственно, роста ставок по депозитам вслед за этим.

«Банки пытаются переломить ситуацию, предлагая повышенные ставки по долгосрочным вкладам, и это частично решает проблему. Если год назад, в марте 2022 года, доля вкладов на срок свыше года упала с 26% до 2%, то к началу этого года она выросла до 13%. Эта тактика работает, но основная задача по возврату доверия остается», – отмечает Татаринцева.

Почему краткосрочный вклад открыть выгоднее, чем долгосрочный

Граждане по возможности возвращаются к сберегательной модели поведения, горизонт планирования расширяется из-за относительной стабилизации внутреннего фона, но в сохраняющихся условиях общей неопределенности они в целом хотят быть более мобильными в вопросах распоряжения своими средствами, поэтому предпочитают длинным вкладам короткие депозиты, высказывает свое мнение аналитик банковских рейтингов НРА Наталия Богомолова.

Кроме того, при расторжении вклада раньше срока в основном проценты выплачиваются по ставке до востребования, то есть снимать деньги с долгосрочных вкладов раньше срока не выгодно. Учитывая, что можно найти краткосрочные депозиты со ставками, сопоставимыми с долгосрочными, клиентам, не обладающими существенными накоплениями, целесообразнее открыть краткосрочный вклад, добавляет аналитик НРА.

Какие вклады сейчас самые востребованные

По словам Татаринцевой, 51% вкладчиков открывают депозиты на срок до 6 месяцев, еще 36% – на срок 6-12 месяцев.

«Рублевыми вкладами на нашей площадке интересуются 98,5% пользователей. Только 1,5% смотрит на вклады в иностранной валюте. Российские вкладчики сейчас опасаются держать свои накопления в иностранной валюте, так как есть некоторые ограничения на ее переводы, которые могут ужесточиться в любой момент», – отмечает эксперт финансового маркетплейса «Сравни».

Из доступных средств инвестирования рублевые депозиты, по-прежнему, являются наиболее консервативным вариантом с минимальными рисками, говорит Богомолова.

«Считаем, что спрос на короткие и средние вклады продолжится, в том числе по причине лучшего прогнозного представления банками уровня ставок по активам с коротким сроком размещения», – прогнозирует она.

Если у банка появляется потребность в ресурсах определённой срочности, то по вкладам с данным сроком он может предложить более выгодные условия, например, по долгосрочным вкладам – возможность досрочного расторжения через определенный период времени по среднерыночным ставкам для этого периода, возможность пополнения и частичного снятия, добавляет эксперт НРА.