Мотивация копить: ЦБ предлагает сберегать деньги на спецвкладах с повышенной ставкой

Новый вид вкладов, который, вероятно, появится в стране с подачи ЦБ, предназначен для людей с невысокими, но стабильными доходами, например, в районе 30 тысяч рублей в месяц. Об этом заявил руководитель службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаил Мамута в интервью «Российской газете». Обозреватель РИАМО обсудила с экспертами, насколько актуальна инициатива регулятора.

Привлекательные условия для сбережений

«Перед людьми всегда стоит выбор – тратить все на текущее потребление или постараться создать подушку безопасности, скопить деньги на более долгосрочные цели – улучшение жилищных условий, собственную переподготовку или обучение детей, решение других важных жизненных задач. Это в том числе дает человеку возможность улучшить качество финансового планирования и качество жизни. Именно поэтому важно создать привлекательные условия по сбережениям, гарантирующие безрисковую доходность несколько выше уровня инфляции. И если вдуматься в суть инициативы глубже, то она выгодна и банкам – ведь они приобретают новых вкладчиков, дополнительные пассивы, заинтересованных в партнерстве клиентов», – сказал Михаил Мамута.

По мнению представителя ЦБ, введение такого вклада – возможно, не самая важная мера сейчас, но в долгосрочном плане она имеет большое значение. Позиция Банка России состоит в том, что у людей с невысокими доходами должна появиться мотивация копить деньги, а это часто зависит от величины процентной ставки, которую люди получают по сбережениям.

«Если процент по вкладу ниже ключевой ставки, ниже инфляции, то мотивация сберегать небольшая. Если же ставка выше инфляции, то мотивация сберегать возрастает. Поэтому и появилась идея вклада с гарантированной доходностью, которая несколько выше ключевой ставки. Конкретные варианты пока обсуждаются – мы предлагаем установить доходность по спецвкладам на уровне «ключевая ставка плюс 1%». Порог по сумме вкладов сейчас также обсуждается, пока основной вариант – до 100 тысяч рублей», – объяснил Михаил Мамута.

Для того чтобы система заработала, должно быть соблюдено несколько условий. Во-первых, необходимо подтвердить, что человек относится к категории граждан, которым адресован этот механизм поддержки. Во-вторых, потребуется подтверждение, что такой вклад открыт только в одном банке. В этой связи ЦБ ведет диалог с Минцифры и Минтрудом по созданию единой информационной системы, которая позволяла бы понимать статус заявителя для открытия такого вклада и подтверждала бы, что подобный депозит у него всего один.

В ЦБ рассчитывают, что предложение регулятора будет рассмотрено в Госдуме до конца 2022 года.

Экономические прогнозы ЦБ: ускоренная адаптация или глобальный кризис>>

Уход от потребительской модели поведения

Инициатива Центрального банка носит во многом социальный характер, считает глава правления Ассоциации российских банков Олег Скворцов.

«При этом, как это бывает часто, вопрос заключается в реализации таких планов, поскольку для этого должны существовать определенные технические критерии. Например, как понять, что у человека существует только один такой вклад, или что человек действительно нуждается в поддержке. Я имею в виду различные ситуации, когда, например, гражданин, имеющий низкие доходы на данный период времени, одновременно является собственником нескольких квартир», – объясняет эксперт.

Не менее важно, от чего будет зависеть льготная ставка по таким вкладам: от размера инфляции в России, которая составляет сейчас больше 12% или от учетной ставки ЦБ + 1%. Эти цифры будут разниться, подчеркивает Олег Скворцов.

«Я считаю, что такие вклады могут стать хорошим стимулом для населения перейти от потребительской модели поведения к сберегательной, что может иметь положительный эффект на образ жизни людей. Но при этом это достаточно тонкий вопрос, поскольку достаточно сложно понять, что для конкретной семьи, которая имеет минимальные доходы, важнее – правильное питание для детей или сбережения, то есть, куда направить имеющиеся деньги. Здесь нельзя давать единых для всех советов. В целом считаю, что это правильная идея. Важно, чтобы она не разбилась о технологические и бюрократические сложности и не создала проблем для банков и самого потребителя», – говорит глава правления АРБ.

Конечно, подобные нововведения надо увязывать с программой по финансовой грамотности, нужно разъяснять людям, почему лучше копить, как построить модель потребительского поведения, которая позволит не брать кредиты и не залезать в долги. Это действительно глобальная и очень непростая задача, подчеркивает эксперт.

Полномочия без возможностей: почему Центробанк не спешит разрешать вывоз наличной валюты>>

Востребованность продукта под вопросом

В какой-то мере предложение регулятора отражает переход к социальной ответственности бизнеса перед населением, считает аналитик банковских рейтингов НРА Наталия Богомолова. Однако, учитывая рост долговой нагрузки граждан, особенно малообеспеченных слоев, неизвестно, насколько будет востребован данный продукт.

«Людям с низким доходом тяжелее сберегать средства. В отличие от кредитов депозиты для них не являются востребованным продуктом, поскольку их доходов хватает только на текущее потребление», – считает эксперт.

По ее мнению, предлагаемый Михаилом Мамутой процент по спецвкладам – «ключевая ставка плюс 1%» – является недостаточным, в текущих условиях он не покрывает даже уровень годовой инфляции.

«Возможно, для жителей регионов с ограниченной банковской филиальной сетью, где представлены только крупные федеральные игроки, либо только местные банки, данные параметры еще могут быть интересны, поскольку ставка будет стабильно выше ключевой ставки. Для остальных регионов можно найти вклады в банках, входящих в ССВ (система страхования вкладов – ред.), со ставкой на несколько процентов выше ключевой ставки», – говорит эксперт.

Наталия Богомолова считает, что в таких вкладах должны быть учтены некоторые параметры. Так, при расчете уровня доходов для отнесения к категории малоимущих учитывается прибыль от размещения средств на депозитах, а за счет полученных процентов от подобных вкладов (например, на нем будут размещены деньги, полученные от родственников или «неофициальной» деятельности) граждане могут выйти из категории малоимущих и лишиться социальных льгот, пособий и субсидий.

«На наш взгляд, это должно учитываться в законопроекте. Возможно, проценты, полученные по социальному вкладу, не должны включаться в совокупный доход», – высказывает свое мнение эксперт.

Наталия Богомолова также добавляет, что имело бы смысл расширить категорию граждан, которые могли бы открывать подобные вклады, например, дополнить ее за счет молодых семей, студентов, пенсионеров.

Доверие повысится вдвое: страховка для депозитов может вырасти до 3 млн рублей>>