Банковские вклады: почему растут процентные ставки и каким вариантом лучше воспользоваться

Какие вклады являются наиболее оптимальным инструментом сбережений на сегодняшний день, насколько выгодны накопительные счета для россиян и как может измениться ситуация на рынке сберегательных инструментов, читайте в материале РИАМО.

Банки поднимают ставки по вкладам

Несмотря на снижение ключевой ставки с 8% до 7,5%, начиная с сентября индекс ставок по рублевым вкладам в банках ТОП-50 вырос. Для вкладов на три месяца – на 0,15 процентных пунктов, на шесть и на 12 месяцев – на 0,29 и 0,61 процентных пунктов соответственно. Согласно информации аналитического центра проекта «Финуслуги» Московской биржи, средние ставки по депозитам сегодня находятся в диапазоне 6,75%-7,34%.

«Банки заблаговременно заложили в доходность по депозитам снижение ключевой ставки, поэтому сегодня имеют потенциал для изменения ставок и возможность предложить повышенный процент для привлечения клиентов», – прокомментировал ситуацию управляющий директор «Финуслуг» Игорь Алутин.

По мнению аналитика банковских рейтингов НРА Наталии Богомоловой, реакция населения на события, кардинально изменяющие устоявшуюся структуру принятия решений, практически всегда влечет за собой рост наличных денежных средств в обороте. Соответственно, сокращается объем средств, размещенных в сберегательных продуктах.

«На уровень ставок по вкладам оказывает влияние спрос на наличную валюту. При этом средства населения являются важным источником ресурсной базы для многих банков, поэтому банки вынуждены повышать ставки по депозитам и счетам, чтобы удержать вкладчиков», – считает эксперт.

Президент СРО «Региональная ассоциация оценщиков», соучредитель Центра независимой экспертизы собственности Кирилл Кулаков также отмечает, что с учетом стабилизации ключевой ставки и в целом финансовой ситуации на рынке банки стали более активно привлекать ликвидность, в том числе и путем поднятия ставок по депозитам.

По мнению директора департамента дебетовых карт и сберегательных продуктов Банка «Хоум Кредит» Игоря Кривоноса, в четвертом квартале традиционно увеличиваются темпы роста розничного кредитования, что создает у банков потребности в дополнительном фондировании.

«Поэтому рост ставок по вкладам вполне закономерен. Помимо этого, на стоимость денег влияет текущая экономическая ситуация», – добавляет эксперт.

В предновогодний период ВТБ традиционно фиксирует повышение интереса россиян к классическим сбережениям, говорит начальник отдела развития и поддержки бизнеса управления «Сбережения» банка ВТБ Роман Глазов. Это связано, прежде всего, с сезонными предложениями банков, считает он. В результате по итогам 2022 года портфель рублевых вкладов физлиц в целом по России может превысить 30 триллионов рублей, увеличившись по сравнению с началом года на 8-10%, предполагает эксперт.

Новая движущая сила Мосбиржи: почему россияне массово открывают брокерские счета>>

Самые выгодные банковские вклады

Опрошенные РИАМО эксперты высказали свои мнения относительного того, какие вклады являются сейчас наиболее выгодными для россиян, и объяснили свою точку зрения.

Так, Роман Глазов рассказал, что на фоне стабилизации экономической ситуации в третьем квартале ВТБ зафиксировал рост спроса на «длинные» депозиты, и сейчас уже более четверти новых вкладов приходится на продукты сроком от года.

«Интерес к "длинным" депозитам повысился за счет их более высокой доходности и расширения горизонта планирования. Сегодня предложения по долгосрочным сбережениям остаются одними из самых выгодных на рынке», – считает эксперт ВТБ.

Наталия Богомолова говорит, что самый выгодный продукт на рынке – вклады сроком до года.

Наиболее выгодные предложения лучше искать на маркетплейсах, которые предлагают вклады со ставками выше, чем в офисах банков, отмечает Игорь Алутин.

«Так, например, локальные банки дают повышенный процент, так как экономят на целом ряде позиций, привлекая новых клиентов. И все деньги, которые удается сберечь, добавляют в ставку по вкладам. В итоге клиенты получают более высокий процент, чем если бы они действовали стандартным способом», – объясняет эксперт.

Игорь Кривонос считает, что наилучшего баланса между доходностью и возможным изменением рыночной конъюнктуры позволяют достичь вклады на срок около года.

«Последние недели мы наблюдаем уже очень плавный рост ставок по вкладам. Возможно, что рынок уже близок к пиковым значениям», – полагает эксперт.

По мнению Кирилла Кулакова, самое выгодное размещение на сегодняшний день – у вкладов со сроком депозита свыше трех лет.

«Процентные ставки напрямую зависят от срока депозита и стратегии кредитной организации. Банки, которые ведут агрессивную кредитную политику и специализируются, по сути, на микрокредитах для физических лиц, предлагают ставки от 8 до 9% годовых при сроках вклада от шести месяцев до двух лет. Поэтому решение о размещении свободных средств должно приниматься, исходя из нескольких факторов. Но, как правило, самым верным будет диверсификация – размещение средств в нескольких надежных банках на разные сроки», – считает эксперт.

На финансовый сектор серьезное влияние оказывает геополитическая ситуация, но в среднесрочной перспективе нет опасений, что ключевая ставка, а за ней и весь финансовый сектор, будет подвержена турбулентности, добавляет Кулаков.

Стоит ли вкладываться в золото и почему спрос на него в мире растет: объясняют эксперты>>

Накопительные счета – не хуже вкладов

Накопительные счета – это также известный и довольно распространённый способ сбережения среди россиян. Насколько выгодно держать деньги на таких счетах в настоящее время?

Согласно предложениям банков, размещенных на одном из крупнейших агрегаторов, ставки по накопительным счетам в целом сопоставимы, а в некоторых случаях даже выше, чем ставки по краткосрочным вкладам (на один, три и шесть месяцев), отмечает Наталия Богомолова.

«Сейчас можно сказать, что период адаптации к новым условиям проходит, поэтому люди пытаются вернуться к сберегательной модели поведения, но в сохраняющихся условиях общей неопределенности хотят быть более мобильными в вопросах распоряжения своими средствами. На данный запрос банки отвечают ростом предложений по накопительным счетам», – объясняет эксперт НРА.

По накопительным счетам процентные ставки сопоставимы с трехмесячными вкладами, отмечает Игорь Алутин. Ранее накопительные счета предлагали существенно более низкие проценты, чем по депозитам с фиксированным сроком.

«При этом, в отличие от вкладов, большинство текущих ставок по накопительным счетам сегодня можно назвать условными, так как они зависят от множества параметров сразу. Кроме размещенной суммы и срока хранения средств, ставка накопительного счета также может зависеть и от оборота по дебетовым или кредитным картам, оформленных подписок или использования других продуктов экосистемы (например, мобильной связи), а также от категории клиента: зарплатный/пенсионный, VIP или ранее не открывавший накопительный счет в банке. Также несколько банков предлагают повышенную ставку только в первые 1-2 месяца размещения средств», – говорит эксперт.

Игорь Кривонос полагает, что накопительные счета с процентом на остаток остаются популярным продуктом у клиентов, так как обеспечивают постоянный доступ к средствам, что является важным условием для многих людей.

«Однако с точки зрения процентного дохода в среднем они сейчас менее выгодны, чем вклады. На данный момент ставки достаточно стабильны, банки очень избирательно вносят изменения в последние 2-3 месяца, и мы не видим оснований для значимых корректировок на рынке в краткосрочной перспективе», – говорит эксперт.

Счета всегда менее выгодны, чем вклады, потому что банк не может спрогнозировать потребительское поведение клиента, отмечает Кирилл Кулаков.

«Средства со счета, в отличие от вклада, могут быть сняты одним днем. Но если у клиента есть регулярные остатки по счету после традиционных ежемесячных трат, то ему можно и нужно оформить накопительный счет, который позволяет получать проценты на остаток», – говорит президент СРО «Региональная ассоциация оценщиков».

Мотивация копить: ЦБ предлагает сберегать деньги на спецвкладах с повышенной ставкой>>

Совет экспертов: деньги лучше разложить по разным корзинам

Какие инструменты сбережений, по мнению экспертов, более предпочтительны и оптимальны сейчас, в конце 2022 года?

Вклад – это классический, самый понятный и наиболее надежный инструмент с гарантированной доходностью, отмечает Игорь Алутин.

По словам Кирилла Кулакова, ответ на этот вопрос зависит от объема средств и задачи, которую клиент ставит – сохранить имеющиеся средства либо приумножить их. Но единственно действенный и честный совет – диверсифицировать риски, говорит эксперт.

Такой же совет дает Роман Глазов: «Мы традиционно рекомендуем клиентам диверсифицировать портфель сбережений в зависимости от срока, в течение которого потребуются размещаемые средства. Накопительные счета позволяют более гибко распоряжаться сбережениями, так как предусматривают возможность снятия средств при необходимости без потери накопленного дохода. Деньги, которые в ближайшее время не потребуются, выгоднее разместить на срочный вклад под более высокий процент».

Игорь Кривонос также отмечает, что оптимальным решением является комбинация продуктов: часть сбережений разместить на вклад, а часть держать на накопительном счете с процентом на остаток.

«В текущий момент эта стандартная рекомендация выглядит максимально актуальной. Однако пропорцию стоит определять самостоятельно, в зависимости от размера сбережений и планов по использованию средств в будущем», – добавляет эксперт.

Экономические прогнозы ЦБ: ускоренная адаптация или глобальный кризис>>