Копить или инвестировать: что делать с деньгами в 2024 году

05 февраля 2024 11:59

Фото - © Adobe Stock

Первый заместитель председателя правления ПАО «РосДорБанк» Эдуард Христианов рассказал РИАМО, какую финансовую стратегию лучше выбрать в 2024 году.

Как люди копили и инвестировали в советское время

Фото - © Freepik

Слово «копить» для любого человека, родившегося в СССР, означает откладывать с каждой зарплаты определенную часть на различные цели: на телевизор, стиральную машину, автомобиль или, например, дачу. Эти деньги, как правило, хранились «под матрасом» и их никуда не инвестировали. Тому было несколько причин, среди основных можно назвать две: отсутствие инструментов для инвестирования как таковых и отсутствие страха потерять сбережения из-за инфляции, так как ее в плановой экономике практически не было, отмечает эксперт.

По официальным данным, рост цен за десять лет с 1970 по 1979 год составил 1,7%. Конечно, официальная статистика могла ошибаться, и уж точно она не учитывала рост цен на «черном» рынке, возникшем в позднесоветское время из-за дефицита товаров. К тому времени у советского человека за почти 30 хрущевско-брежневских лет уже прочно сформировался менталитет «накопителя», который копит и тут же тратит деньги на потребительские товары, не беспокоясь о будущем и имея социальные гарантии.

«Со словом “инвестировать” мы познакомились в начале девяностых. И знакомство это было во многом неудачным. Непуганый российский инвестор, по привычке доверяющий тому, что говорят в телевизоре, вложил свои быстро обесценивающиеся накопления в АО МММ, «Хопер-Инвест», «Русский Дом Селенга» и прочие финансовые пирамиды. Закончилось это все фактическим провалом чековой приватизации и крахом пирамиды ГКО. Результат был настолько удручающим, что к генетической памяти советского человека, привыкшего копить, добавилась прививка против инвестиций в любые ценные бумаги и на фондовом рынке был поставлен крест еще на 15-20 лет», – объясняет Христианов.

Три правила инвестора

Фото - © yanalya/Freepik

Конечно, рыночная экономика не оставила граждан совсем без возможности для инвестиций. Поначалу и долгое время их было две: иностранная валюта и вклады в банке. Потом добавились инвестиции в недвижимость, цены на которую на фоне дефицита росли на десятки процентов в год. Постепенно сформировался цивилизованный фондовый рынок, появились экзотические виды инвестиций типа биткоина. И наконец, после пандемии коронавируса модными стали инвестиции в здоровый образ жизни.

У каждого вида этих инвестиций есть свое право на жизнь. Но важно придерживаться определенных правил, объясняет эксперт.

Правило инвестора №1

Нельзя держать яйца в одной корзине. Не стоит выбирать какой-нибудь один инструмент и следовать ему всю жизнь. Нужно стараться распределять свои инвестиции по разным активам, увеличивать их объем за счет текущих доходов и перераспределять эти инвестиции в соответствии с меняющимися условиями на рынке.

Правило инвестора №2

Чем старше становится человек, тем консервативнее должны быть финансовые инструменты, в которые он инвестирует.

Правило инвестора №3

Нужно заранее определить горизонт инвестирования: чем короче срок инвестиций, тем менее рискованными и более ликвидными они должны быть. И, наоборот, на больших сроках инвестирования можно позволить большую долю высокорискованных, но и потенциально высокодоходных инвестиций.

Разные жизненные сценарии – разные инвестиционные портфели

Фото - © Freepik

Какие возможности открываются перед потенциальным инвестором в 2024 году?

«Сценариев может быть множество, предположим два варианта: первый – молодая семья, которая хочет улучшить в течение пяти лет жилищные условия, второй – семейная пара сорокапятилетних людей, копящих «на старость» и планирующих работать еще минимум лет двадцать», – говорит Христианов.

Сценарий инвестирования №1 – молодая семья, мечтающая о собственной квартире

Фото - © Adobe Stock

Очевидно, что для молодой семьи текущий год позволяет подготовиться к приобретению жилья: рост цен на недвижимость практически остановился, многие ожидают падения цен, особенно на первичном рынке. С другой стороны, ставки на финансовых рынках находятся на локальных максимумах и сейчас самое время воспользоваться благоприятным моментом, подчеркивает эксперт.

Открыть вклад, купить облигации голубых фишек

Можно открыть вклад в банке или купить пяти-шестилетние облигации голубых фишек. Доходность по облигациям, конечно, ниже, чем по вкладам, но зато и срок инвестирования больше, а банки надеются на снижение ставок по депозитам уже начиная с середины этого года.

Купить акции, валюту или криптовалюту

Совсем небольшую часть (10-15%) своего инвестиционного портфеля эта семья может разместить в акции, валюту или крипту.

«Главная задача – накопить таким образом на первоначальный взнос на ипотеку и дождаться, с одной стороны, снижения ставок по ипотеке, с другой стороны снижения цен на недвижимость (или хотя бы формирования разумного баланса между ценами на “первичку” и “вторичку”)», – говорит Христианов.

По его мнению, важно помнить, подходящее предложение может прийти в любой момент. Поэтому лучше всего открыть вклад в банке с возможностью пополнения и снятия, или приобрести ликвидные облигации, которые можно в любой момент продать на бирже.

Сценарий инвестирования №2 – пара, которая «копит на старость»

Купить акции, валюту, золото, недвижимость

Для второй пары можно порекомендовать более широкий спектр инвестиций, включая акции, валюту и золото, говорит эксперт.

Инвестиции в недвижимость стоит рассматривать только в том случае, если есть хорошее предложение, заметно ниже рыночной стоимости.

Открыть вклад, купить акции голубых фишек и компаний второго эшелона, среднесрочные облигации

«И если с банковскими вкладами все понятно – они должны присутствовать в любом инвестиционном портфеле (на случай непредвиденных расходов или удачно подвернувшейся возможности сделать перспективную инвестицию), то для вложения на фондовом рынке можно порекомендовать как среднесрочные облигации, так и акции голубых фишек и компаний второго эшелона с хорошей историей и понятными перспективами роста», – рекомендует Христианов.

Ставку на облигации можно делать потому, что при снижении ключевой ставки Банка России, происходит резкий рост стоимости облигаций, причем их владельцы продолжают получать купонный доход вплоть до погашения бумаг.

Известно, что инвестиции в акции обгоняют по доходности инвестиции в облигации на длительных сроках. Но сейчас сложились такие обстоятельства, что на горизонте одного-двух лет покупка облигаций может оказаться все же выгоднее вложений в акции, считает эксперт. Тем не менее отказываться от этого инструмента не стоит.

«Лучше рассматривать варианты покупки как акций компаний, выплачивающих стабильные дивиденды, так и акций компаний с перспективой роста, в первую очередь это производители промышленного оборудования, компании из топливно-энергетического сектора и банки», – советует эксперт.

Инвестировать в валюту

Инвестиции в валюту также остаются на повестке дня, несмотря на практически отсутствующую возможность зарабатывать на процентах по валютным вкладам, добавляет он.

Копите, инвестируя или инвестируйте, накапливая

Главный совет начинающим инвесторам – совершать инвестиции нужно регулярно, не забрасывать это дело при первых же неудачах, потому что из ошибок вы сделаете соответствующие выводы, говорит эксперт.

«Прислушивайтесь к советам специалистов и вкладывайте небольшие суммы, пока не поймете, какие риски могут возникнуть, какие расходы сопутствуют вашим инвестициям», – добавляет он.

«Отдельная рекомендация для всех россиян – инвестируйте в собственное здоровье. Десять тысяч рублей, потраченные на занятия спортом сейчас, сэкономят через двадцать лет сотни тысяч, а то и миллионы (с поправкой на инфляцию) рублей на врачей, а главное, эти инвестиции позволят вам наслаждаться жизнью и не быть пенсионером в том смысле этого слова, который оно приобрело в последние десятилетия», – заключает Христианов.