Как объединить кредиты в один и при каких условиях это возможно

18 сентября 2023 12:36

Для чего объединяют несколько кредитов в один и как это можно сделать, читайте в материале РИАМО.

Для чего объединяют кредиты

Потребность в объединении (консолидации) нескольких кредитов в один возникает, если:

заемщик хочет сделать условия кредитования более выгодными: снизить процентную ставку или уменьшить размер ежемесячного платежа за счет увеличения срока;
возникают систематические просрочки из-за путаницы с несовпадающими графиками платежей по нескольким кредитам;
заемщик хочет привязать дату ежемесячного платежа к конкретному числу месяца.

Основная задача объединения кредитов – обеспечить погашение долгов одним ежемесячным платежом.

Консолидировать можно ипотеку, автомобильный, потребительский кредит и кредитную карту вне зависимости от того, предоставлялся ли залог, привлекались ли поручители или созаемщики.

Консолидация и рефинансирование кредитов: в чем разница

Рефинансирование кредита – это замена уже имеющегося займа новым, который заемщик берет у своего или другого банка на более выгодных для себя условиях. Консолидация кредита – это частный случай рефинансирования.

Отличия консолидации от рефинансирования состоят в следующем:

консолидация означает объединение задолженности по нескольким займам, оформленным в одном или разных банках;
консолидация автоматически подразумевает смену кредитора, в то время как рефинансировать кредит можно в том же банке, где он был оформлен;
при рефинансировании заемщик может получить дополнительные наличные (банк погашает сумму текущего долга, а оставшиеся деньги (разницу) возвращает клиенту), а при объединении кредитов такой возможности нет.

На каких условиях можно объединить кредиты в банке

Чтобы банк объединил кредиты, необходимо соблюдение следующих условий:

по текущим займам не должно быть просрочек;
среди объединяемых задолженностей не должно быть займов, взятых в МФО;
срок объединенных кредитов должен заканчиваться минимум через полгода после консолидации (банки часто не объединяют займы, которые истекают через несколько месяцев).

При этом получать согласие каждого кредитора необязательно – заемщик может объединить несколько кредитов по собственному желанию.

Какие документы понадобятся для объединения кредитов

Перечень необходимых документов в разных банках отличается, но чаще всего он следующий:

паспорт;
второй документ (СНИЛС, загранпаспорт);
трудовая книжка;
справка о доходах;
кредитные договоры и справки с остатком задолженности по ним;
документы на имущество (если хотя бы один из кредитов оформлялся в залог).

Как объединить несколько кредитов в один

Для того чтобы консолидировать несколько задолженностей в один кредит, необходимо:

рассчитать сумму переплаты на калькуляторе: после консолидации она не должна стать больше, чем суммарно по каждому оформленному ранее кредиту;
проверить финансовую нагрузку: после консолидации сумма ежемесячного платежа не должна превышать суммарный платеж по всем кредитам, вносимый ранее;
проверить свою кредитную историю: в ней не должно быть просроченной задолженности, неоплаченных ежемесячных взносов, штрафов, пеней или комиссий;
сравнить условия рефинансирования в нескольких банках и выбрать наиболее выгодное предложение;
подать заявку на объединение кредитов онлайн или лично в офисе банка;
после одобрения предоставить необходимый пакет документов;
подписать новый кредитный договор.

В каких случаях в банке могут отказать в объединении кредитов

Причинами для отказа в объединении кредитов могут стать:

плохая кредитная история заемщика;
отсутствие у клиента постоянного дохода;
большое количество долгов, которые заемщику не под силу погасить;
неправильное заполнение заявки;
предоставление ложной информации.

Плюсы и минусы объединения кредитов

Плюсы консолидации кредитов заключаются в том, что она позволяет:

уменьшить сумму ежемесячного платежа за счет снижения процентной ставки или увеличения срока нового кредита;
избежать путаницы и просрочек с оплатой;
вывести имущество из залога (при объединении ипотеки и потребкредита).

Минусы объединения кредитов следующие:

консолидация может быть невыгодной (например, если сумма переплаты в конечном итоге увеличится);
не все банки дают дополнительную сумму на руки;
необходимость заранее уведомлять некоторые банки о погашении прежних обязательств (обычно за 30 дней).