Как взять кредит в банке, если получаешь «серую» зарплату

25 августа 2023 11:30

Фото - © Adobe Stock

Каковы шансы одобрения банком кредита при отсутствии официально подтвержденного дохода, читайте в материале РИАМО.

Можно ли рассчитывать на кредит, имея неофициальный доход

Фото - © Осипова Анастасия/РИАМО

Руководитель отдела по работе с состоятельными клиентами инвестиционной компании Fontvielle Сергей Соловых отмечает, что универсальных требований к заемщикам у кредитных организаций нет: каждый банк, привлекая новых клиентов, проводит процедуру оценки их финансовой состоятельности на основании своих собственных правил.

«Допустим, один банк допускает оформление кредита на сумму не выше 100 тысяч рублей без подтверждения доходов, а другой вообще не работает с заемщиками, которые не могут подтвердить размер своего официального дохода», – говорит эксперт.

По его словам, программы кредитования населения зависят от многих факторов: от срока кредита, запрашиваемой суммы, целей, состава семьи заемщика и многих других обстоятельств. Соловых советует заемщикам первым делом поинтересоваться имеющимися кредитными предложениями банка: возможно, среди них будут такие, по которым подтверждать доход нет необходимости.

«Основной вопрос здесь – насколько банк рискует получить проблемную задолженность от конкретного заемщика. И ответ на этот вопрос не всегда напрямую зависит от наличия или отсутствия подтвержденной официальной заработной платы. Например, один заемщик, запрашивающий краткосрочный кредит, потерял работу или не может подтвердить наличие официального дохода, но при этом у него оформлен депозит в банке на крупную сумму и имеется дорогостоящее имущество. А у второго заемщика есть официально подтвержденный доход, но нет дорогого имущества и имеется три иждивенца. Банк оценит свои риски в каждом случае по-разному и, вероятнее всего, предпочтет видеть среди своих заемщиков первого», – полагает собеседник.

Таким образом, кредит без подтверждения официального дохода может быть оформлен банком, но при этом важно учитывать его процентную ставку, условия о страховании рисков и санкции за просрочку, подчеркивает Соловых.

В свою очередь, основатель сервиса онлайн-безопасности и защищенных покупок CosmoVisa Виктор Смирнов напоминает, что не стоит забывать про статью 159.1 УК РФ «Мошенничество в сфере кредитования».

«Если по каким-то причинам вы не можете оплачивать кредит и при заключении договора предоставили недостоверные сведения о месте работы или сумме доходов, в отношении потребителя может быть возбуждено уголовное дело по факту мошенничества. Данный риск следует учитывать, когда потребитель пытается завысить свой доход в кредитной заявке или в справке по форме банка», – предупреждает собеседник.

Как подтвердить неофициальный доход

Фото - © Vardan Papikyan/Unsplash.com

По словам заместителя руководителя департамента андеррайтинга и верификации клиентов цифрового финансового сервиса Lime Евгении Тропиной, неофициальный доход можно подтвердить справкой по форме банка или попросив работодателя или заказчика предоставить подтверждающие документы о получении дохода. Кроме того, подтвердить доход можно выпиской из банка, в которой отражаются регулярные переводы на счет.

Директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру» Ирина Андриевская уверяет, что подтверждением платежеспособности может также стать открытие вклада или дебетовой карты в банке, где заемщик планирует брать кредит.

«Поэтому полезный совет всем, кто получает “серую” зарплату и планирует взять кредит: заранее оформите дебетовую карту в том же банке. Пополняйте ее деньгами из зарплаты или из других источников дохода, оплачивайте покупки. Тогда, рассматривая вашу заявку на кредит, банк увидит, что деньги на счет поступают регулярно. Это позволит кредитору оценить платежеспособность и одобрить заем», – рекомендует аналитик.

Кроме того, иногда банки анализируют расходы будущего заемщика даже по кредитным картам. Андриевская утверждает, что, если у человека хорошая кредитная история и он добросовестно гасит долг по кредитной карте, то с большой долей вероятности он сможет получить потребительский кредит.

«Еще один практический совет: соберите любые документы, подтверждающие ваш доход помимо “серой” зарплаты. Например, это может быть договор сдачи квартиры в аренду или брокерский счет с инвестиционным доходом. Любое подтверждение вашей платежеспособности повлияет на одобрение кредита», – советует эксперт.

Поручительство и залог повышают шансы на одобрение кредита

Андриевская отмечает, что привлечение созаемщика или оформление имущества в залог (квартира, машина) повышает шансы на выдачу кредита. По ее словам, это распространенная практика в банках.

Имея залог или поручительство, банк снижает риски невозврата кредита и, как правило, становится гораздо лояльнее к одобрению большей суммы займа. Поэтому эксперт рекомендует будущим заемщикам обратить внимание и на эту возможность, но при этом подчеркивает, что любая кредитная организация будет прежде всего изучать доход клиента, ведь выплачивать долг будет именно он.

Какими будут условия по кредиту при отсутствии официального дохода

Андриевская считает, что условия по кредиту для заемщика с неофициальным доходом могут быть хуже, чем у человека с «белой» зарплатой: процентная ставка будет, скорее всего, максимальной из вилки, предусмотренной действующими тарифами кредитора. Хотя, если у клиента есть вклад на крупную сумму или подтвержденный доход от аренды квартиры, то проценты по кредиту банк может и снизить, допускает эксперт.

Она напомнила, что в августе 2023 года Центробанк России отменил для банков ограничение полной стоимости кредита (ПСК), поэтому верхняя граница ставок кредитования во всех банках неизбежно вырастет. Это сделает дороже все типы кредитов, а не только предложения для людей с «серой» зарплатой.

«Есть и другая проблема при кредитовании без “белого” дохода. Скорее всего, заемщику одобрят небольшую сумму. Так банки минимизируют свои потери по ссудам на случай возникновения у клиентов проблем с выплатой долга. Во всем остальном – принцип расчета графика платежей, срока и суммы ежемесячного взноса – для человека с неофициальным доходом они будут такими же, как и у других клиентов», – уверяет Андриевская.