Как начать копить деньги
Эксперт в области личного финансового планирования и инвестирования рассказал РИАМО, как начать откладывать и получать пассивный доход.
Распределить расходы
Эксперт в области личного финансового планирования, финансовой защиты семьи и инвестирования Александр Крамарь рассказал РИАМО, как начать откладывать и получать пассивный доход.
«Сценарий бедности» – это психологическая модель поведения, при которой человек тратит все, что зарабатывает, и ему постоянно не хватает денег. Такое может быть при доходе и 10 тысяч рублей, и 100 тысяч рублей. Привычку откладывать деньги можно развить.
Пытаться откладывать то, что останется от зарплаты в конце месяца, бессмысленно – начните планировать расходы, советует Крамарь.
Для этого можно воспользоваться одним из мобильных приложений на мобильном телефоне. Распределите доход: 10% – на накопления, их можно тратить только в случае форс-мажора, 30% – на крупные цели, например, поездку на море или ремонт, и 60% – на текущие расходы. Эти цифры можно корректировать по ситуации.
Траты сократятся, но уровень жизни при этом останется прежним, потому что исчезнут эмоциональные покупки, отметил специалист.
По статистике, 20-30% дохода уходит на незапланированные, эмоциональные покупки. По данным АНО «Роскачество», среднестатистический москвич на кофейни, кино, такси, воду, жвачки тратит около 100 тысяч рублей в год.
Создать «подушку безопасности»
Прежде чем инвестировать средства, нужно обеспечить финансовую защиту семьи. Для начала стоит создать финансовую подушку безопасности – накопить сумму, которой хватит на то, чтобы покрывать расходы семьи в течение 3-6 месяцев в случае форс-мажора.
Следующий этап – страхование кормильца. Используйте долгосрочные накопительные программы от 5 лет, чтобы в конце срока застрахованный частично или полностью получил назад уплаченные взносы и насчитанный страховой компанией инвестиционный доход.
Для хранения подушки безопасности можно использовать краткосрочные (до 3 месяцев) депозиты в одном из ТОП-10 системообразующих банков: Сбербанке, ВТБ, Россельхозбанке, Газпромбанке, ФК «Открытие», «ЮниКредит», «Райффайзен», Промсвязьбанке, Альфа-Банке, Росбанке.
В случае финансовых затруднений Центробанк обязуется поддерживать эти крупнейшие банки страны. Здесь же можно оформить долгосрочные депозиты с возможностью частичного снятия или дебетовые карты. При этом небольшие суммы лучше хранить в той валюте, в которой планируете их тратить, то есть в рублях.
Дебетовые карты удобнее депозитов: чаще всего их обслуживание бесплатно, снимать деньги можно в любых банкоматах, возвращается кэшбек при покупках и производится капитализация, то есть начисляется процент на ту сумму, которая остается на карте. Но в случае банкротства банка хранящуюся на карте сумму не возместят по государственной системе страхования вкладов.
Социологи выяснили, что россияне начали больше доверять банкам и кредитам>>
Выбрать программу страхования
Выбирать стоит проверенные временем компании. В случае «белой» зарплаты вы можете ежегодно или раз в три года возвращать 13% от суммы взносов в виде налогового вычета. Избежать негативных последствий инфляции помогает процедура индексации.
К базовой страховой программе можно купить дополнительные опции: защиту от смертельно-опасных заболеваний, страхование телесных повреждений, хирургических операций, защиту взносов в случае инвалидности и т. д. При получении первой степени инвалидности страховая компания будет платить за вас взносы, при этом вы находитесь под защитой полиса и в конце срока получите полную сумму.
Выбрать форму инвестирования
Если инвестиционный потенциал составляет от нескольких тысяч до 10-20 тысяч рублей в месяц, уже можно начинать его преумножать.
Эксперт не рекомендует инвестировать в паевые инвестиционные фонды (ПИФ), т.к. сейчас российский фондовый рынок стагнирует.
Пассивно управляемые индексные фонды (ETF) компании FinEx – это перспективное направление для вложения средств. Паи ETF свободно торгуются на бирже, комиссии за управление существенно ниже, чем у ПИФов – примерно 0,5-1% в год. Таких фондов появилось более 10 с 2013 года.
Облигации – ценные долговые бумаги, которые выпускает государство или корпорация. Они наиболее интересны консервативному инвестору, рекомендует эксперт. Если не произошло банкротства компании, выпустившей ценные бумаги, частный инвестор в срок получит назад свои деньги, а в промежутке – еще и купонные выплаты.
Акции – это доля в компании, при покупке которых инвестор получает часть прибыли в виде дивидендов. В долгосрочной перспективе акции значительно доходнее облигаций за счет роста стоимости на фондовом рынке. При этом российские акции могут резко упасть в цене на 70-80%, а потом годами «отрастать», предупреждает эксперт.
Длительный срок инвестирования
Владельцы депозитных счетов редко получают процент по вкладу выше уровня инфляции, т.е. таким способом деньги можно скорее сохранить, но не приумножить.
Специалист советует обратить внимание на акции и облигации и приобретать их минимум на пять лет. За этот срок, как правило, происходит циклический разворот фондового рынка от падения, если оно случилось, к росту.
«Даже если вы сделали неудачную покупку, то есть вошли на спаде рынка, в долгосрочной перспективе, она все равно окажется прибыльной», - объясняет Крамарь.
Выбирайте акции, где можно рассчитывать на высокие дивиденды. Сейчас особый интерес представляют акции госкорпораций – это надежные компании, и правительство в целях пополнения бюджета пытается заставить их выплачивать 50% прибыли в виде дивидендов.
Российские акции – самые дешевые в мире по экономическим показателям и имеют значительный потенциал роста. Покупать акции можно регулярно равной суммой денег, например, раз в месяц или квартал, либо дождаться момента, когда они будут дешевыми.
Переводить рубли в валюту
По мере того, как ваши накопления будут расти, тревожнее будет риск снижения курса рубля и специфические риски российской экономики. Рубль – «мягкая» валюта, устойчивая на протяжении 5-10 лет, а потом может резко обесцениться на 30-100%. Поэтому основную часть капитала стоит вложить в инвестиционные инструменты в «твёрдой» валюте – в долларах, евро, британском фунте, советует эксперт.
При сумме накоплений больше 10 тысяч долларов можно сделать разовый взнос в программу страхования жизни Unit Linked с фиксированным доходом и получать в дальнейшем 2,5% годовых в валюте с возможностью частичного снятия.
Инвестировать в западный рынок
«Английский метод инвестирования» (Unit Linked) – один из наиболее простых способ инвестировать в западный фондовый рынок. В России его практикуют три компании. Войти в Unit Linked можно только через аккредитованного финансового советника.
«По факту Unit Linked – это инвестиции в мировую экономику, «обернутые» в полис страхования жизни. Он не делится в случае развода, его легко и быстро передать по наследству, нельзя конфисковать, а полученные доходы не облагаются налогами», - объясняет эксперт.
Как любой накопительный страховой полис, он требует регулярных вложений. Начинать можно со 100 долларов. Деньги ежемесячно списываются с вашей рублевой банковской карты без комиссии по курсу ЦБ РФ. Если платежи проходят регулярно, то компания возвращает большую часть комиссий в виде бонусов за лояльность. Самые привлекательные бонусы – при максимальном сроке вложений 25 лет. За последние 100 лет среднегодовая доходность американского рынка акций составила около 10% годовых.
Например, если доходность – 8% годовых, а вкладывать вы будете по 500долларов ежемесячно, то за 25 лет общая сумма вложений составит 150 000 долларов, и она увеличится в 4 раза – до более чем 650 000 долларов.
Что касается покупки недвижимости за рубежом, то об этом можно будет задуматься, когда сумма накоплений превысит 30-35 тысяч долларов. Доход от ренты в этом случае может составлять 7-12% годовых в валюте, уточняет Крамарь.
Как не потерять деньги
Инструменты фондового рынка намного сложнее депозита в банке и арендной недвижимости, куда привыкли вкладываться российские инвесторы, поэтому их нужно изучить досконально.
- Откройте индивидуальный инвестиционный счет (ИИС). Правительство России создало эту систему в 2015 году, чтобы стимулировать население инвестировать накопления. ИИС позволяет вложить до 400 тысяч рублей в год и получить налоговый вычет в размере 13%, либо вложить до 1 миллиона рублей в год и не платить налог 13% с прибыли от торговли ценными бумагами. Первый вариант подходит инвесторам, работающим за зарплату, второй – тем, кто получает «черный нал» и не может рассчитывать на возврат налогового вычета.
- Не храните все яйца в одной корзине – вкладывайтесь в разные ценные бумаги. Можно использовать уже готовые, разработанные специалистами портфели облигаций или акций.
- Вместо частых сделок совершайте покупку ценных бумаг и держите их 3-5 лет. Согласно многочисленным аналитическим исследованиям, на таком сроке для подавляющего большинства вкладчиков (более 90%) пассивная стратегия более успешна.
- Если вкладываете в какой-то валютный инструмент регулярно, то используйте примерно половину свободных средств. Даже если рубль резко обесценится, вы сможете безболезненно продолжать взносы в программу.
- На рынке есть масса инструментов, предлагающих высокую доходность – более 100%. Но здесь велика вероятность потери денег, так что рисковать не стоит. Вероятность получения прибыли в форекс-инструментах с высоким плечом (привлечением кредитных средств), в ПАММ-счетах, в бинарных опционах, в финансовых пирамидах, в хайпах (те же пирамиды, только в интернете) и т.п. даже ниже, чем в казино.
- Распознать финансовую пирамиду, в которой можно потерять все деньги, можно по нескольким признакам. Настораживать должна доходность выше 20% годовых в рублях и 15% – в валюте; гарантирование доходности, что вообще запрещено на фондовом рынке; отсутствие рейтинга надежности (кредитного рейтинга) компании от ведущих рейтинговых агентств; агрессивная реклама с обещанием высокой доходности в СМИ, интернете, на семинарах; непонятная структура активов и самой компании.
- Следите за новостями: если компания, регион или государство, ценные бумаги которых вы купили, близки к банкротству, дефолту и т.п., то лучше зафиксировать убытки сразу, чем промедлить в надежде на улучшение и потерять все.
- Нельзя брать в долг для покупки инвестиционных инструментов – на фондовом рынке нужно работать «без плечей», рекомендует эксперт.
- Если не уверены в своих способностях инвестора, доверьтесь независимому финансовому консультанту, желательно с опытом, именем и хорошими результатами работы.
Если вы стали жертвой мошенников, обратитесь в правоохранительные органы: полицию, прокуратуру, суд, а также в Федеральный общественно-государственный фонд по защите вкладчиков и акционеров.
Кибер-кража: как воруют деньги с банковских карт и как от этого защититься>>
Когда начать копить
По словам эксперта, начинать копить деньги нужно хотя бы за 20-25 лет до выхода на пенсию. Результат будет зависеть от регулярности взносов, доходности выбранных инструментов инвестирования и инфляции, которая подтачивает реальную покупательскую способность вашего капитала.
Если в запасе есть 10-15 лет, то стоит обратить внимание на акции надежных российских или западных компаний. Но делать это нужно осторожно, в идеале – под присмотром финансового советника. Оптимальным считается вариант вложения до 20-25% капитала в акции и золото, остального – в облигации. Статистически получаем более высокую доходность, чем от вложения только в облигации практически без увеличения риска.
Как рассказал Крамарь, на Западе пенсионный капитал начинают накапливать в возрасте 25-30 лет, откладывая 10-20% дохода вплоть до 65-70 лет. Доходы среднестатистического западного пенсионера на 20% составляет пенсия от государства, на 30% – выплаты работодателя и на 50% – доход от инвестиций.
Пример
По данным Росстата, средняя зарплата в России составляет около 40 тысяч рублей. Если за вычетом подоходного налога откладывать по 15% в месяц, то получится 5 тысяч рублей. Консервативная доходность надежных облигаций с учетом получения налогового вычета и купонного дохода составляет 12% годовых. Если принять инфляцию за 5% и предусмотреть рост вложений на эту сумму, то за 5 лет накопленный капитал составит 441,6 тысячи рублей при фактическом вложении 331,54 тысячи. Доход составит 3450 рублей в месяц за вычетом инфляции. Это уже неплохая добавка к средней пенсии.
За 10 лет капитал достигнет 1,3 миллиона рублей при фактическом вложении 754,68 тысячи рублей. Доход в месяц составит 8 230 рублей за вычетом инфляции, а это уже сопоставимо с размером минимальной пенсии. Через 15 лет ежемесячный доход в текущих ценах составит 14 830 рублей, а это даже больше официальной средней пенсии по стране.