7 признаков того, что банк на грани банкротства

31 июля 2017 16:33

Фото - © Алла Федина/РИАМО

Каковы признаки того, что банк могут лишить лицензии, РИАМО рассказали финансовые эксперты.

За что банк могут закрыть

Фото - © Наталья Селиверстова/РИА Новости

Решение об отзыве лицензии у финансовой организации принимает Центробанк (ЦБ). Цель – оздоровление банковского сектора и ликвидация недобросовестных игроков.

ЦБ может отозвать лицензию из-за недостатка капитала или резервов банка, неисполнение обязательств перед кредиторами, предоставление недостоверных данных в отчетности или нарушение законодательства.

«Для отзыва лицензии обычно используются два повода – банкротство и нарушение законодательства в сфере 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов». Сигналы нужно искать соответствующие», – отмечает банковский аналитик проекта Bespalov.index Оксана Каланчина.

О неблагополучном состоянии банка говорят несколько основных признаков.

Что делать, если у вашего банка отозвали лицензию>>

Высокие ставки по депозитам

Фото - © pixabay

Самый очевидный тревожный симптом – высокая процентная ставка по вкладам. Чтобы привлечь клиентов, небольшие банки часто предлагают более высокий доход. Но если предложение на 20% и более превышает среднюю ставку банков из ТОП-10 – это повод для беспокойства.

Отрицательным признаком являются и чрезмерно щедрые подарки при открытии вклада: мобильные телефоны, фотоаппараты, бытовая техника. Если банк предлагает крайне привлекательные условия, следует оценить, может ли он позволить себе брать ресурсы вкладчиков по таким высоким рыночным ставкам, рассказывает руководитель информационно-аналитической службы Банки.ру Сабина Хасанова.

«На практике часто бывает, что банк просто «пылесосит» рынок. Также к тревожным маркерам относятся крайне навязчивые и агрессивные рекламные акции, дорогостоящие подарки при открытии вклада и другие кампании, побуждающие к скорейшему открытию депозита», – подчеркивает эксперт.

Тайный покупатель: как проверить банк и остаться незамеченным>>

Закрытие отделений

Понять, что банк рискует в скором времени обанкротиться, можно по негативному новостному фону. Вкладчикам стоит обращать внимание на сообщения о сокращении персонала, закрытии отделений, судебных тяжбах с серьезными оппонентами, отток крупных клиентов.

Смена акционеров

Еще один отрицательный фактор – смена состава акционеров или руководства. Если сильного и известного на рынке акционера сменила группа неизвестных лиц с дроблением пакета акций до 10% – это тревожный сигнал, говорят специалисты.

В России предложили способ сделать банкиров более честными>>

Предписания ЦБ

Фото - © Daily Moscow/Flickr.com

Стоит забрать деньги из банка заранее, если в новостях прослеживается явный конфликт с Центробанком. Прежде чем показать «красную карточку», регулятор выдает «желтые» – многочисленные предписания. Сообщения об указаниях и рекомендациях в адрес банка публикуются на сайте ЦБ и в прессе.

Также Центробанк в открытом доступе размещает данные о банках, для которых действует мораторий или введена временная администрация. Эту информацию также можно отслеживать в новостях на официальном сайте ЦБ.

Кибер-кража: как воруют деньги с банковских карт и как от этого защититься>>

Снижение кредитного рейтинга

Фото - © Александр Кожохин/РИАМО

Специалисты советуют обращать внимание и на кредитный рейтинг банка. Далеко не у всех финансовых организаций есть рейтинги, присвоенные международными агентствами S&P, Fitch или Moody’s, поэтому следует опираться на российские рейтинговые агентства. Насторожить должно полное отсутствие рейтинга или его ухудшение.

По словам Хасановой, российские рейтинговые агентства, как правило, присуждают кредитным организациям высокие оценки, снижают их редко, а отзывают иногда уже после лишения лицензии или ввода временной администрации.

«Новость о том, что российское агентство понизило рейтинг, чаще всего означает, что кредитная организация столкнулась с серьезными проблемами», – отмечает эксперт.

Информация о кредитных рейтингах обычно размещается на сайте конкретного банка. Если организация ее не размещает, то можно воспользоваться поиском в новостях и на специализированных сайтах.

Социологи выяснили, что россияне начали больше доверять банкам и кредитам>>

Анализ финансовых показателей

Фото - © РИАМО

Насколько плохи дела у банка, можно судить и по основным финансовым показателям. Для этого необязательно быть банковским аналитиком. Данные по каждому банку размещены на сайте ЦБ в разделе «Справочник по кредитным организациям».

ЦБ предписывает соблюдать девять нормативов, четыре из которых имеют особое значение. За их несоблюдение у банка и отзывают лицензию, объясняет сооснователь «Модульбанка» Яков Новиков.

«Норматив Н1 показывает достаточность капитала, следит за проблемами с кредитами. Если клиенты перестанут возвращать кредиты, сможет ли банк покрыть убытки собственными деньгами? Чем больше этот норматив, тем лучше. Минимально допустимое значение – 8%. При 2% и меньше у банка отзывают лицензию», – подчеркивает эксперт.

Остальные три норматива говорят о ликвидности банка. H2 отвечает за мгновенную ликвидность, H3 – за текущую и H4 – за долгосрочную. Они показывают, сможет ли банк выполнить обязательства за день, месяц и год.

H2 должен быть минимум 15%, H3 – 50%. Для долгосрочной ликвидности есть ограничение сверху: максимально допустимое значение – 120%, уточнил Новиков.

Как вы относитесь к своим деньгам? Пройти тест>>

Банк не выдает деньги

Фото - © Николай Корешков/РИАМО

Если банк препятствует или задерживает выдачу наличных – это явный признак того, что у него серьезные проблемы.

«Ограничения по выдаче денежных средств физическим лицам через банкоматы и кассы банка, задержки в проведении платежей явно говорят о неблагополучии банка», – констатирует эксперт в сфере финансов и банковского дела Института МИРБИС Владимир Григорьев.

Часто непосредственно перед отзывом лицензии банки закрывают офисы и перестают выдавать вклады. Так, клиенты, которые увидели негативные симптомы слишком поздно, не успевают снять средства. Единственный вариант в этом случае – дожидаться страхового возмещения.

Что делать, если банкомат «съел» деньги>>

Как сохранить сбережения

Максимальная сумма вклада

Фото - © РИАМО

Если заранее снять деньги из банка-банкрота не удалось, достаточно соблюдать несколько условий, чтобы не лишиться накоплений.

Главное правило – прежде чем открыть вклад, следует узнать, является ли банк участником системы Агентства страхования банковских вкладов (АСВ). Это можно проверить на сайте АСВ.

Эксперты не рекомендуют хранить в одном банке более 1,4 млн рублей – это максимальная сумма, которую гарантированно вернут вкладчикам. В нее входят и начисленные проценты, поэтому стоит рассчитать сумму вклада так, чтобы не потерять их. То же самое относится к валютным вкладам, так как их при банкротстве выдают в рублях.

Если сумма вклада превышает 1,4 млн рублей, вкладчик может попробовать вернуть оставшуюся часть денег. Для этого необходимо заполнить специальный раздел в заявлении о выплате возмещения и ждать ликвидации имущества банка. Если введен мораторий, придется ждать его окончания.

Чтобы гарантированно сохранить деньги, не стоит соглашаться на «эксклюзивные» предложения банка. Например, переводить деньги на инвестиционный счет, покупать акции или ноты.

Ни на какие счета, кроме банковских вкладов, страховка АСВ не распространяется, предупреждают специалисты.

Что делать, если нечем платить кредит>>

Системно значимые банки

Никто не может дать 100% гарантию, что тот или иной банк не лишится лицензии. Так, Мастер-банк и «Югра» были достаточно крупными банками, занимали высокие места в рейтингах.

Надежный источник информации о надежности банка – это список системно значимых кредитных организаций на сайте ЦБ, отмечает руководитель проектов Европейской юридической службы Сергей Янченко.

Вклады в таких банках подходят для консервативных вкладчиков, которые хотят прежде всего сохранить деньги, так как ставки по депозитам в таких банках не самые выгодные, отмечает эксперт.

Банк «Югра» скрывал реальное финансовое положение>>

«Тетрадочные» вклады

Недобросовестные банки иногда используют мошенническую схему – оформляют вклад лишь на бумаге (тетрадочные вклады). Фактически такой депозит не числится на балансе банка и не покрывается АСВ. Мособлбанк таким образом в свое время вывел за баланс более 70 миллиардов рублей. Обычным клиентам сложно защититься от «тетрадочного» вклада, т.к. его практически невозможно распознать.

Чтобы не стать жертвой мошенников, необходимо сохранять все документы (договор и документы, свидетельствующие о внесении денег в кассу), советует директор инвестиционного департамента «Шумаков и партнеры» Антон Балакин.

«При оформлении депозита клиент должен получить договор с корректно прописанной суммой внесенных средств, заверенный печатью и подписью, а также приходный кассовый ордер с печатями и штампами», – отмечает Сабина Хасанова.

Соблюдение этих простых правил пригодится в любой ситуации и позволит даже при негативном стечении обстоятельств отстоять свои права.

Лайфхаки в Москве: бесплатная еда, такси и бонусы от банков>>