4 лучших финансовых сервиса для россиян: технологии для безопасности

31 мая 2023 17:14

О новейших финансовых технологиях РИАМО рассказал Борис Кулик, начальник отдела финансового просвещения ГУ Банка России по ЦФО.

Кешаут

Иногда бывает необходимость расплатиться наличными деньгами, а по пути нет банкомата. На помощь может прийти сервис кешаут. Он доступен по всему Подмосковью и Москве. Что это такое?

Cash out (дословно с английского – «изъятие наличности» или «обналичивание») – это операция выдачи наличных на кассах торговых точек прямо во время оплаты покупок. Сервис удобен всем сторонам: клиентам (новые возможности для снятия наличных), бизнесу (дополнительные продажи) и банковским организациям (нет необходимости в установке и обслуживании новых банкоматов + лояльность клиентов).

«Чтобы снять деньги в кассе магазина, или в аптеке, или на заправке, нужно купить любой товар или оплатить услугу – даже по минимальной цене – и перед оплатой сказать продавцу, что вы планируете снять деньги с карты наличными. Продавец проверит, есть ли в наличии нужная сумма, и если да, то добавит ее в чек. Вы расплачиваетесь картой как обычно, с вашего счета одновременно спишется стоимость товара или услуги и запрошенная сумма наличных, а кассир выдаст вам их на руки», – объясняет принцип работы сервиса Борис Кулик.

Раз в день с помощью кешаута можно снять не более 5 тысяч рублей, в месяц – не более 30 тысяч рублей. В выдаче средств могут отказать, только если торговая точка не участвует в системе либо если в кассе не хватает необходимых к выдаче средств. Услуга кешаута бесплатна, но лучше поинтересоваться у выпустившего карту банка, нет ли у него каких-либо дополнительных комиссий.

Пока кешаут работает не везде, но услуга набирает популярность. Сеть точек снятия наличных за прошлый год выросла примерно на треть.

К началу 2023 года в Московской области действовали более 9 тысяч терминалов, оказывающих услугу выдачи наличных на кассе торгово-сервисных предприятий, а в Москве – 11 тысяч.

В Подмосковье наибольшее количество точек выдачи наличных находится в Одинцове, Балашихе, Мытищах, Подольске, Красногорске и Истре – в каждом из этих городов расположено более 350 терминалов.

Система быстрых платежей (СБП)

Система быстрых платежей была запущена в России в конце января 2019 года. С ее помощью россияне могут переводить друг другу деньги по номеру телефона, а также оплачивать товары и услуги, используя QR-код.

Наиболее востребованная опция – перевод средств от одного лица к другому без комиссии.

Сейчас во многих магазинах спрашивают, удобно ли расплатиться по QR-коду через Систему быстрых платежей. Безопасна ли такая оплата, в чем ее выгода?

«Платеж по QR-коду – альтернатива оплаты банковской картой или смартфоном с функцией бесконтактной оплаты. Чтобы ей воспользоваться, нужен телефон с камерой и установленное на нем приложение банка или приложение “СБПэй”. Платить по такому коду очень легко. Клиент сканирует QR-код, предоставленный кассиром, с помощью мобильного приложения своего банка и подтверждает платеж – покупки оплачены. Деньги со счета отправляются напрямую на счет продавца. Эта опция системы быстрых платежей абсолютно безопасна и не требует наличия при себе банковской карты», – уточняет Борис Кулик.

Малому и среднему бизнесу это тоже выгодно, так как позволяет сократить издержки: при оплате по QR-коду банковская комиссия за платежи не превышает 0,7%, а для самозанятых – 0,4%. Поэтому предприниматели все чаще предлагают нам оплату таким способом в кафе, магазинах, на автозаправках.

Платить по QR-коду удобно и в тех торговых точках, где нет терминала – например, в парках, на ярмарках, в небольших киосках. QR-код для оплаты может предоставить на своем телефоне даже курьер. А если товар не подошел, деньги также возвращаются через СБП.

Цифровой рубль

Нововведение, о котором много говорят и которое уже успело обрасти разными слухами – это цифровой рубль. Как объясняют в Банке России, цифровой рубль – это просто третья форма рубля и один из способов платежа.

«Сейчас у нас есть наличные (банкноты в наших кошельках) и безналичные (деньги на счетах в банках, на картах), а в дополнение к ним появится еще и третья форма – цифровая. Граждане, как и сейчас, будут самостоятельно выбирать, какую форму рубля использовать – наличную, безналичную или цифровую. Выбор полностью за человеком. Цифровые рубли будут храниться в цифровых кошельках граждан и компаний, которые, в свою очередь, будут открываться на платформе Банка России. Операции с цифровыми рублями также будут проходить на этой платформе. При этом доступ к цифровым кошелькам будет через привычные дистанционные каналы: мобильные приложения банков и Интернет–банки», – объясняет Борис Кулик.

Цифровые рубли будет выпускать Банк России. Человек сможет ими пользоваться на свое усмотрение и по своему желанию – наряду с наличными и безналичными.

Обязанности открывать кошелек цифрового рубля у граждан не будет. Если кто-то не хочет пользоваться цифровым рублем, то может просто не открывать кошелек.

Пока проект цифрового рубля еще находится в стадии разработки.

«Это масштабный проект, и спешить с широким внедрением Банк России не планирует, так как сначала нужно провести пилот на реальных цифровых рублях с реальными клиентами, отработать с банками базовые операции (открытие и закрытие цифровых кошельков, перевод цифровых рублей между гражданами, оплата покупок и услуг по QR-коду). В дальнейшем круг операций будет расширен. Важно, чтобы цифровыми рублями было комфортно пользоваться, клиентский путь был удобен и понятен. Решение о масштабировании цифрового рубля будет приниматься по результатам прохождения всех этапов пилота и с учетом обратной связи от его участников», – говорит Борис Кулик.

Пилот на реальных цифровых рублях с привлечением узкого круга клиентов некоторых банков из пилотной группы начнется сразу, как только будет принята необходимая нормативная база.

Цифровой профиль

Новейший технология, с которой некоторые россияне уже сталкивались при получении финансовых услуг – например, оформлении кредита или страховки – это цифровой профиль.

«Этот сервис позволяет финансовым компаниям получать информацию о клиенте из электронных баз данных различных ведомств. Важно подчеркнуть, что исключительно с личного согласия человека. То есть в любой момент он может отозвать согласие на предоставление своих данных – например, сразу после получения услуги. В основе цифрового профиля лежит Единая система идентификации и аутентификации – сокращенно ЕСИА. С ней знакомы все, кто пользуется, к примеру, порталом “Госуслуги”», – объясняет принцип работы сервиса Борис Кулик.

Чем полезен цифровой профиль? Он экономит время плюс повышает доступность финансовых услуг в дистанционной форме. Нет необходимости ходить по организациям, ждать справки из различных ведомств, заверять копии документов у нотариуса. А банкам и страховым компаниям не придется тратить время на проверку сведений о человеке, поэтому заявку иногда могут рассмотреть буквально за несколько минут. Плюс цифровой профиль дает шанс на лучшие условия – он гарантирует, что клиент предоставил точные и актуальные сведения. Соответственно, снижаются риски и нагрузка на компании из-за необходимости запрашивать и проверять данные.

Воспользоваться цифровым профилем довольно просто. При оформлении заявки на сайте той или иной финансовой организации надо авторизоваться через «Госуслуги» и подтвердить согласие на доступ к своим данным, необходимым компании.

Цифровой профиль объединяет базы данных МВД, Федеральной налоговой службы, Социального фонда России и других госорганов. В зависимости от сферы деятельности финансовой организации, ей могут потребоваться разные документы: данные паспорта, свидетельства о рождении детей, СНИЛС, ИНН, данные о транспортных средствах, доходах, налогах и так далее.

Организация получит сведения из цифрового профиля только с согласия клиента и лишь те, которые по закону действительно нужны для интересующей услуги.

Например, для оформления полиса ОСАГО в большинстве случаев страховщиков интересует данные паспорта, прав и документов на машину, однако при расчете компания может делать скидку клиентам с детьми как более осторожной категории водителей. Для этого страховщик может обратиться через цифровой профиль к свидетельствам о рождении детей.

«Все сведения из цифрового профиля хранятся в надежных государственных информационных системах и передаются по закрытым каналам связи. Похожим образом защищены Система быстрых платежей и Единая биометрическая система. Но как бы хорошо ни были защищены данные, их сохранность зависит и от самого человека. Ни в коем случае нельзя передавать никому логин и пароль от своего профиля на портале “Госуслуги”. Кроме того, обязательно нужно установить двухфакторную идентификацию – войти в личный кабинет не только по логину и паролю, а и введя код, который придет клиенту в СМС», – предостерегает Борис Кулик.