Потребительские кредиты в декабре 2023 года: брать или не брать

04 декабря 2023 11:16

Интерес россиян к потребительскому кредитованию остается высоким, считают эксперты финансового маркетплейса «Выберу.ру».

Так, количество онлайн-запросов потребителей на кредиты в сентябре уменьшилось на 5% по сравнению с рекордным августом. То есть повышение ставок и ограничительные меры ЦБ дали первый результат – «перегретый» летом рынок начал остывать. Однако в октябре падение было отыграно: по итогам месяца онлайн-спрос на кредиты снова вырос на 8%. Получается, накануне кредитной «зимы» с заградительными ставками банков и ограничениями ЦБ люди по-прежнему спешат оформить новые кредиты, ожидая ухудшения ситуации.

Стоит ли брать потребительский кредит в декабре 2023 года и как не ошибиться при расчете процентной ставки, читайте в материале РИАМО.

Декабрь 2023 года – не лучшее время, чтобы брать потребительские кредиты

Всем, кто планирует брать потребительский кредит до конца 2023 года, нужно дважды подумать, прежде чем делать это, рекомендует директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру» Ирина Андриевская.

Дело в том, что банки с июля повышают проценты кредитования – следом за удвоением ключевой ставки ЦБ (с 7,5% в июле 2023 года до 15% с 27 октября 2023 года). Велика вероятность, что регулятор вновь поднимет ключевую ставку 15 декабря, считает эксперт. А значит, проценты кредитования вырастут еще больше. Отчасти поэтому многие россияне спешат до середины декабря приобрести дорожающие из-за инфляции товары, в том числе и в кредит, несмотря на то, что переплата по ним бьет по карману не меньше роста цен, говорит Андриевская.

«Очевидно, что в ситуации резкого удорожания кредитования с займами лучше повременить. ЦБ предупреждает: период высоких процентов с нами надолго. Как минимум весь 2024 год. Но у всех людей разные жизненные ситуации – кому-то деньги нужны срочно. Тем вдумчивее и обязательно рассчитав все заранее следует принимать решение о новом кредите. Не стоит особо надеяться и на рефинансирование долга, когда ставки вновь пойдут вниз. Как минимум в ближайший год дорогой кредит придется обслуживать. А ежемесячные платежи могут серьезно подорвать семейный бюджет», – делится своим мнением эксперт.

В ноябре средние ставки по потребительскому кредиту превысили 25%

Анализируя статистику регулятора по итогам сентября, видно, что средняя ставка потребительского кредита по займам до одного года уже достигла 20,6%, свыше года – 12,25%.

По оценкам «Выберу.ру», к ноябрю средние ставки кредитования превысили 22%-25%. Вместе с тем в рекламе банки по-прежнему указывают минимальные ставки, и они значительно ниже 10%. Например, у Газпромбанка, ВТБ, Банка «Открытие», Альфа-Банка, МТС Банка, УБРиР ставки начинаются от 3,9%-4%. А у Росбанка – от 1,9%.

На фоне двузначной ставки ЦБ такие проценты заставляют задуматься, в чем подвох.

Как можно купить пониженную процентную ставку по кредиту

Низкие проценты по кредитам действительно есть, однако в большинстве случаев их можно получить лишь с помощью дополнительной платной опции – «купить пониженную ставку», объясняет Андриевская.

Суть схемы заключается в следующем. Заемщику, который идет за деньгами, банк предлагает внести собственные деньги (чаще от 5% до 20% суммы кредита). За это кредитор снижает клиенту ставку.

«Кому-то покажется, что эта схема похожа на первый взнос по ипотеке. Но важно понимать, что внесение собственных денег для понижения ставки потребительского займа банк считает комиссией за услугу. Многие банки готовы увеличить сумму кредита на размер суммы платной опции», – подчеркивает эксперт.

По сути перед заемщиком стоит выбор: не покупать низкий процент и платить долг по ставке, допустим, 22%-25%, или внести свои деньги и получить в договоре кредит под 5%-4% (или даже 1,9%) и уменьшать ежемесячные платежи.

«Подчеркнем, главная задача для будущего заемщика – посчитать сумму переплаты. Это не сложно сделать, так как на сайтах банков и на финансовых маркетплейсах есть кредитные калькуляторы», – отмечает Андриевская.

Очевидно, что платная скидка по кредиту – это не благотворительность. По сути банкиры говорят клиентам брать кредит под низкий процент и получают за это комиссию. А ее сумму рассчитывают, ориентируясь на недополученные процентные доходы. Иначе говоря, один вид дохода банки замещают другим, не теряя при этом ни копейки, резюмирует эксперт.

Каким заемщикам может быть выгодна опция пониженной ставки по кредиту и как ее посчитать

Опция понижения ставки подойдет не каждому заемщику, указывает Андриевская. Здесь нужно все внимательно считать.

«На наш взгляд, опция выгодна, если у клиента впереди длинный срок кредита (пять или семь лет) на крупную сумму. Тогда за счет понижения ставки человек сможет немного уменьшить ежемесячный платёж. Не подойдет решение тем, кто планирует погасить кредит досрочно. Причем чем раньше, тем невыгоднее», – говорит она.

Эксперт показала, как это работает на практике, приведя в качестве примера кредит Росбанка на сумму 1 миллион рублей на пять лет. Банк готов снизить базовую ставку, которую назначит индивидуально каждому заемщику, на 10%. Стоимость подключения услуги составит 5,30%-22,76% от суммы кредита. Чтобы не тратить собственные деньги, банк предлагает оплатить опцию кредитными средствами.

Допустим, клиент имеет не самую хорошую кредитную историю. Его базовая ставка – 25%. Чтобы получить максимальную скидку, человек должен дополнительно внести 227 600 рублей (1 миллион*22,765), например, взяв кредит. То есть сумма кредита увеличится до 1 227 600 рублей, а ставка будет снижена до 15%.

Расчеты калькулятора «Выберу.ру» показывают: с платной опцией его ежемесячный платеж составит 29 205 рублей. За пять лет заемщик отдаст банку 525 103 рублей в виде процентов.

Без опции понижения ставки ежемесячный платеж по кредиту на сумму 1 миллион рублей под 25% составит 29 351 рубль. Переплата процентов за пять лет – 761 943 рублей. Мы видим, что большой экономии на ежемесячном платеже с платной опцией не получится. А вот разница на переплате процентов – 236 846 рублей. Но напомним, 227 600 рублей заемщик вносил сразу. То есть реальная экономия расходов за пять лет с платной опцией составляет лишь 9 246 рублей.

Тем более не выгодно покупать ставку за 227 600 рублей, а спустя год гасить кредит. Сэкономить на ежемесячном платеже получится лишь 146 рублей, а потраченные на опцию деньги банк не вернет, так как это комиссия, объясняет Андриевская.

«Оговоримся, идеальный заемщик и сегодня может получить минимальную базовую ставку и уменьшить ее с помощью платной опции (до 1,9% – у Росбанка). Но вряд ли это возможно для большинства из нас. Поэтому рекомендуем всем в расчетах использовать среднее значение диапазона. Тем более, что с 23 октября ЦБ обязал банки указывать на сайтах, помимо минимальной, и максимальную ставку. А также показывать размер полной стоимости кредита (ПСК) – это максимальный размер расходов на платную опцию, страховку и все другие возможные комиссии по кредиту. Мы видим, что ПСК у кредита из нашего примера варьируется от 15,342% до 57,584%. Согласитесь, отличие от рекламной ставки 1,9% – разительное», – говорит эксперт.

«Кому-то покажется, что эта схема похожа на первый взнос по ипотеке. Но важно понимать, что внесение собственных денег для понижения ставки потребительского займа банк считает комиссией за услугу. Многие банки готовы увеличить сумму кредита на размер суммы платной опции», – подчеркивает эксперт.