Информация на «Госуслугах» о выданных кредитах и займах: что не так с новым законопроектом
В Госдуму внесен законопроект, согласно которому россияне смогут получать через портал «Госуслуг» информацию о взятом на их имя кредите или микрозайме. С такой идеей выступили депутаты фракции «Новые люди». Поможет ли это сократить число случаев мошенничества, когда кредиты берутся злоумышленниками по украденным паспортам и персональным данным, читайте в материале РИАМО.
«Люди узнают о просроченных кредитах, когда коллекторы выбивают двери»
«В 2022 году 5% граждан находили при проверке кредитных историй мошеннические кредиты на свое имя. В Москве и Московской области таких граждан было 8%», – такая статистика содержится в пояснительной записке к законопроекту.
По информации руководителя фракции «Новые люди» Алексея Нечаева, около 7 миллионов россиян находили при проверке своих кредитных историй кредиты, взятые на них мошенниками.
«Сейчас банки и МФО обязаны уведомлять о взятом кредите только для галочки – по номеру телефона, который оставил сам заемщик. Кредитное мошенничество в таких условиях расцветает пышным цветом. Мошенники оставляют левые номера, а люди узнают о просроченных кредитах, когда коллекторы выбивают дверь», – объяснил парламентарий.
Депутаты внесли законопроект, чтобы обязать кредитные организации и МФО сразу отправлять гражданам уведомления о взятом на них кредите через «Госуслуги» и тем самым снизить уровень мошенничества в этой сфере.
Центральный банк со своей стороны еще в 2022 году предложил другой механизм контроля – самозапрет на кредиты, который будет зафиксирован в кредитной истории.
«При желании человек сможет бесплатно устанавливать и снимать такие ограничения сколько угодно раз, в зависимости от жизненной ситуации. Достаточно обратиться в любое квалифицированное бюро кредитных историй (в том числе через сайт «Госуслуги»), банк или МФО», – объяснил директор департамента управления данными Банка России Алексей Луковников.
Правда, пока данное предложение регулятора не воплощено на практике. Возможно в 2023 году самозапрет на кредиты будет введен на законодательном уровне.
Читайте также: Кредитные каникулы: что изменится с марта 2023 года>>
Чтобы списать долги, граждане становятся банкротами
По мнению эксперта в сфере банкротства физических лиц Дмитрия Смородинова, в нынешнем виде законодательная инициатива депутатов выглядит сомнительно и не решает заявленную задачу по борьбе с мошенничеством в сфере финансовых услуг.
Эксперт пояснил, что, во-первых, сведения о кредите или займе будут предоставляться уже после его выдачи, а во-вторых, у заемщика может не быть аккаунта на «Госуслугах», либо к нему может быть не привязан актуальный номер телефона, поэтому человек просто не получит уведомление.
«Наиболее оптимальным является не уведомление о заключении договора, а оформление согласия на заключение договора кредитования через "Госуслуги"», – считает Смородинов.
Эксперт рассказал, что в настоящее время на практике граждане зачастую вынуждены прибегать к процедуре банкротства, чтобы в судебном порядке списать долги по кредитам и займам, оформленным мошенниками – обращение граждан в правоохранительные органы по данному вопросу не всегда решает проблему.
Читайте также: Как взять микрокредит и не попасться мошенникам: 5 правил выбора МФО>>
Как можно отменить мошеннически выданный займ сейчас
Основатель и генеральный директор юридической компании «Банкрот-Сервис» Антон Михайлов считает, что предложенный законопроект неэффективен по своей сути.
Эксперт предлагает представить ситуацию, когда гражданин узнает через «Госуслуги» о полученном на его имя займе или кредите. Что происходит далее в таком случае?
Добропорядочный гражданин сообщает кредитору о том, что займ не оформлял. В ответ кредитор запрашивает различные документы (в том числе выписки с банковских счетов гражданина), чтобы удостовериться, что в определенный день сумму выданного займа на свой счет гражданин не получал. Далее следует проверка службы безопасности, которая занимает около месяца. И только после этого кредитор просит написать заявление по собственной форме с описанием ситуации. Потом следует рассмотрение заявления, которое тоже длится около месяца. После всех бюрократических проволочек кредитор признает добросовестность гражданина и самостоятельно направляет данные в Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) для исправления кредитной истории. Это в лучшем случае, подчеркивает юрист. Часто бывает так, что в НБКИ гражданину приходится общаться самостоятельно.
Михайлов обращает внимание на то, что весь этот процесс общения желательно проводить посредством обмена письмами с уведомлениями, что станет гражданину в копеечку: ни в чем не виновный человек должен будет потратить несколько тысяч рублей, которые ему никто не возместит.
«Сейчас я описываю ситуацию с довольно известным МФО (по этическим соображениям называть его не будем), по которому нам пришлось отменить порядка 10 некорректно выданных займов за последние шесть месяцев», – рассказал юрист.
По мнению Михайлова, идеальным решением вопроса было бы уведомление через «Госуслуги» об одобрении займа или кредита, когда гражданин еще может повлиять на сам факт выдачи, а предложенный законопроект создаст только дополнительную нагрузку на портал, но не окажет практическую помощь гражданам. Кроме того, действительно не понятно, как быть с теми, кто не пользуется «Госуслугами», задается вопросом Михайлов.
Читайте также: Как отсудить у банка средства, украденные мошенниками>>
Новый законопроект не решает проблему
Исполнительный директор юридической фирма «Двитекс» Жанна Супряга также полагает, что предложенная мера не решает в полном объеме имеющуюся проблему, так как гражданин получает информацию уже о выданном кредите и будет вынужден обращаться в суд с иском о признании договора недействительным. Получается, что на добросовестного гражданина необоснованно ложится бремя судебных расходов и доказывания того, что он кредит не брал.
Юрист считает, что мера, предложенная Банком России, является более эффективной, но также вызывает вопросы. Предполагается, что гражданин сможет защититься от махинаций с кредитами и микрозаймами, направив в бюро кредитных историй заявление о запрете оформления кредитных продуктов. Если возникнет необходимость получения кредитных средств, вероятно, человек сможет снять запрет в заявительном порядке, предполагает Супряга. Но пока нет ясности в отношении того, какой будет сама процедура, сроков снятия запрета, возможности снять запрет на совершение разовой сделки и ответственности банков и МФО за нарушение запрета.
По мнению эксперта, защитить гражданина от действий мошенников, воспользовавшихся паспортными данными, можно, если ввести механизм подтверждения заемщиком заключения кредитного договора – например, через тот же сервис «Госуслуги».