Кредитные каникулы: что изменится с марта 2023 года

30 января 2023 16:08

В настоящее время воспользоваться кредитными каникулами (отсрочка по кредитным платежам – прим. ред.) могут только мобилизованные и ипотечные заемщики. Однако, по словам главы комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова, уже с марта 2023 года этот инструмент станет доступным всем гражданам по любому виду потребкредитов. Соответствующий закон депутаты планируют принять до конца февраля. В беседе с журналистом РИАМО эксперты рассказали, как механизм кредитных каникул позволит избежать массовых дефолтов и поможет многим россиянам вернуться в график платежей.

Что известно о готовящемся законе?

Для того, чтобы уйти на кредитные каникулы, заемщик будет должен соответствовать конкретным параметрам. Эти параметры Госдума закрепит в законе, и о них станет известно уже в феврале. На данный момент предложены три критерия.

Во-первых, отсрочка предоставляется только один раз и на полгода. Во-вторых, заемщик обязан подтвердить снижение дохода более чем на 30% по сравнению со среднемесячным заработком за прошлый год. В-третьих, сумма задолженности должна составлять от 450 тысяч до 1,6 миллиона рублей.

Если будут соблюдены все критерии и человек сможет доказать, что находится в сложной жизненной ситуации, банк будет обязан освободить гражданина от обязательств по кредиту сроком на полгода.

Ключевой момент: заемщик должен доказать, что у него временные трудности

Внедрение каникул по потребительским займам является достаточно закономерным этапом регулирования развития бизнеса, особенно с учетом постоянного роста проникновения такого вида кредитов, считает руководитель группы рейтингов финансовых институтов АКРА Валерий Пивень.

«Фактически, это перевод на постоянную основу тех послаблений, которые предлагались в 2020 и 2022 годах и которые зарекомендовали себя достаточно неплохо – в случаях, когда снижение платежеспособности является временным явлением и заемщики способны вернуться в график платежей. Что касается наличия условий, то нельзя забывать о том, что каникулы не являются способом обнуления задолженности по кредиту», – поясняет эксперт.

В марте-ноябре 2022 года каникулы по ипотечным кредитам были предоставлены на сумму 22,3 миллиарда рублей, что является достаточно скромной цифрой, напоминает Валерий Пивень. Хотя в силу особенности продукта каникулы по необеспеченным кредитам могут пользоваться большим спросом, вряд ли их влияние на совокупный портфель будет велико, считает эксперт.

«Ключевым моментом здесь будет являться способность заемщика подтвердить, что запрос на каникулы действительно связан с временными трудностями и он не способен платить по графику. В случае, когда банкам придется выбирать между отсрочкой и безусловным списанием, можно предположить, что их готовность предоставлять каникулы будет достаточно высокой», – высказывает свое мнение эксперт.

Каникулы не увеличат объем неплатежей, а заменят одну их форму другой, добавляет он.

Не все должники смогут уйти на кредитные каникулы

В текущей макроэкономической ситуации решение о введении кредитных каникул является логическим продолжением мер по поддержке граждан, особенно граждан с невысоким уровнем дохода, а также заемщиков с существенным показателем долговой нагрузки, комментирует аналитик банковских рейтингов Национального рейтингового агентства (НРА) Наталия Богомолова. Механизм кредитных каникул позволит избежать массовых дефолтов, поскольку после их окончания часть заемщиков сможет вернуться в график платежей, что подтверждается статистикой Банка России по ипотечным каникулам, говорит она. При этом необходимо помнить, что кредитные каникулы не освобождают от необходимости отвечать по своим обязательствам – это льготный период кредитования, когда можно не платить (или уменьшить) ежемесячные платежи без штрафных санкций и последствий для кредитной истории, отмечает аналитик.

«Отсрочку заемщик может получить лишь единожды за время действия кредитного договора. Необходимо подтвердить снижение дохода более чем на 30% по сравнению со среднемесячным заработком за прошлый год, а сумма задолженности должна составлять от 450 тысяч до 1,6 миллиона рублей. Данные требования, несомненно, ограничат количество заемщиков, которые смогут воспользоваться подобным механизмом», – подчеркивает Богомолова.

Она объясняет, что для банков данное нововведение имеет как положительные, так и отрицательные моменты. С одной стороны, банкам не придется резко досоздавать резервы, что ослабит давление на капитал. С другой стороны, кредитные каникулы, как и реструктуризации, маскируют реальное качество кредитных портфелей, и в будущем возможен отложенный рост плохих кредитов и уровня просрочки в портфелях, а рост числа заемщиков-неплательщиков угрожает банкам недополученными доходами в случае их банкротства, предупреждает аналитик.

Банки не ждут резкого скачка спроса на кредитные каникулы

Кредитные каникулы для заемщиков, попавших в сложную жизненную ситуацию, зарекомендовали себя как эффективный инструмент для снижения финансовой нагрузки за время действия закона № 106-ФЗ (с 2020 года – прим. ред.), отмечает исполнительный директор «Банка Ренессанс» Александр Кулинич. Применение указанного инструмента наряду с прочими программами реструктуризации позволяет повысить долю клиентов, вернувшихся к платежному поведению без образования просрочки, говорит эксперт.

«Поэтому банк не ожидает резкого скачка спроса на активацию кредитных каникул в связи с принятием закона о постоянных кредитных каникулах. Мы полагаем, что жесткие законодательные требования к параметрам кредита, по которому могут быть введены каникулы, не приведут к недобросовестному использованию инструмента заемщиками. Помощь получат ровно те должники, которые в ней нуждаются», – высказывает свою точку зрения Кулинич.

Помимо этого, внедрение инструмента без привязки к конкретным событиям сделает поток обращений более размеренным. Банку будет проще вникнуть в конкретную ситуацию заемщика и выбрать опции снижения нагрузки, объясняет эксперт.

«Таким образом, мы не ожидаем существенного роста неплатежей по кредитам из-за законодательной инициативы. Законом достаточно четко обозначена документальная основа для принятия положительного решения по каникулам», – резюмирует Кулинич.