Борьба за деньги: что будет с межбанковскими переводами самому себе

28 февраля 2023 17:24

В настоящее время готовится ко второму чтению законопроект о переводах самому себе между счетами в разных банках, в том числе через СБП. Сейчас система быстрых платежей позволяет перечислять без комиссии до 100 тысяч рублей в месяц. Центральный банк предложил увеличить этот лимит до 1,4 миллиона рублей. Именно эта цифра была одобрена Госдумой в первом чтении, однако некоторые банки предложили сократить ее в несколько раз, до 300-600 тысяч рублей. Почему разные кредитные организации придерживаются различных подходов и что в итоге выгодно клиентам банков, читайте в материале РИАМО.

Введение лимитов неоправданно, но комиссия должна быть

По мнению президента Ассоциации российских банков (АРБ), академика РАН Гарегина Тосуняна, предложение снизить лимиты бесплатных переводов исходит не от всех кредитных организаций, а от ограниченного числа банков-монополистов. Они не хотят, чтобы их клиенты, оказавшиеся в таких организация не по доброй воле, а в силу необходимости (зарплатные проекты, социальные выплаты), переводили деньги в другие кредитные учреждения, которые зачастую предлагают более выгодные и комфортные условия обслуживания, подчеркивает он. А комиссия как раз уменьшает мотивацию клиентов переводить деньги между счетами в разных банках.

По мнению Тосуняна, подобные переводы не должны быть бесплатными, но вовсе не обязательно устанавливать какие-то лимиты.

«Банки не могут бесплатно выполнять трудоемкие операции. Поэтому определенная комиссия должна быть, но она не должна зависеть от суммы перевода. Фиксированная плата за платеж – это наиболее разумный и приемлемый вариант. Ведь это электронные переводы, а не перевозка многих тонн денег – при чем здесь объемы и суммы платежей, непонятно. Почему нужно вводить лимиты в 300 тысяч рублей, например, тоже непонятно», – говорит эксперт.

По словам президента АРБ, в Евросоюзе существует запрет на взимание подобных комиссий – там переводы между счетами одного клиента в разных банках бесплатны независимо от суммы. Конечно, именно такой вариант является идеальным для клиентов, однако это чрезмерная мера, поскольку создается дополнительная нагрузка на банки, полагает Тосунян.

Законопроект выгоден банкам средних размеров

Первый заместитель председателя правления ПАО «РосДорБанк» Алексей Виноградов считает, что осуществлять переводы между собственными счетами без комиссий вполне логично.

«Мы как раз за то, чтобы лимит бескомиссионных переводов через систему быстрых платежей плавно повышался. Лучше, если это будет происходить постепенно, чтобы избежать рискованных операций, которые отслеживают антифродовые системы», – говорит финансист.

По его словам, в недалекой перспективе, с введением цифрового рубля, возможность бесплатных переводов между своими счетами станет нормой и вопрос сегодняшнего ограничения станет неактуальным.

Виноградов считает, что на сегодняшний день данная услуга (переводы без комиссий или с постепенным увеличением суммы переводов для взимания комиссий) является конкурентным преимуществом именно для банков средних размеров.

В основе – борьба за клиентов

Банки борются за свою клиентскую базу и за то, чтобы эта клиентская база (в основном физические лица) держала остатки денежных средств на счетах в соответствующих банках, объясняет сложившуюся ситуацию генеральный директор «Инвестиционной компании ДИАЛОТ» Егор Диашов.

По его словам, исторически так сложилось, что основным инструментом для получения клиентской базы были зарплатные проекты. То есть банки предлагают предприятиям заключить с ними договор (зарплатный проект), и в результате этого договора все сотрудники организации получают карты строго определенного банка, услугами которого и пользуются в дальнейшем. Основным фактором, влияющим на то, с кем предприятие заключит договор на зарплатный проект, является количество банкоматов. Второй фактор – потребности, которые банк может закрыть для юридического лица, отмечает Диашов.

«Если повышается планка по переводу собственных средств между банками, то сотрудникам становится легко переводить средства со своего счета в банке, где они получают зарплату, на тот счет, где они реально хотят обслуживаться. Решающим фактором является уровень сервиса, который оказывает тот или иной банк конкретному физическому лицу», – говорит эксперт.

В такой ситуации крупные банки видят для себя угрозу по снижению доходности и активности их клиентской базы. Поэтому они выступают за то, чтобы ограничить размер бесплатного перевода средств через СБП и сохранить у себя как можно больше клиентов, подчеркивает Диашов.