К чему приведет сокращение размеров займов повторным клиентам МФО: мнения экспертов

10 февраля 2023 12:08

Фото - © Павел Бедняков/РИА Новости

Микрофинансовые организации (МФО) сокращают объем выдачи займов для своих повторных клиентов, пишет «Коммерсантъ» со ссылкой на данные организаций. В МФО этот тренд связывают с ужесточением регулирования со стороны Центробанка РФ, стремящегося снизить выдачу необеспеченных кредитов за счет введения макропруденциальных лимитов (предельная доля ссуд в общем объеме необеспеченных кредитов или займов, которую кредиторы смогут выдать за квартал). Эксперты рассказали РИАМО, что происходит сегодня на рынке кредитования в России и как сокращение объемов займов повторным клиентам МФО может изменить ситуацию.

Закредитованность населения вызывает тревогу у Центробанка

Фото - © Мария Шуревская/РИАМО

Доцент Департамента банковского дела и монетарного регулирования Финансового университета при правительстве РФ Дмитрий Трофимов констатирует продолжающийся рост долговой нагрузки россиян. По его словам, это неизбежный процесс в условиях постоянно снижающегося уровня жизни населения.

«Реальные доходы населения за прошедшие 10 лет никак не изменились, и это без учета постоянно возрастающего объема обязательных платежей. Для многих граждан кредиты стали источником средств для прожития. При этом большинство банков таким категориям населения отказывают, и им остается только брать взаймы в МФО, несмотря на огромные ставки. Эта тенденция беспокоит ЦБ с точки зрения рисков для банковской системы», – описывает ситуацию экономист.

Ограничения в кредитовании способны снизить эти риски, но в этом случае появится другая проблема: многие граждане могут лишиться возможности брать займы вообще, предполагает Трофимов.

Самая высокая долговая нагрузка, по его словам, наблюдается в сфере ипотечного кредитования, которое значительно опережает потребительские кредиты по интенсивности и объему задолженных средств.

Сокращение займов поможет разорвать «порочный круг» кредитов

Фото - © Наталья Селиверстова/РИА Новости

Кандидат экономических наук, финансовый аналитик Михаил Беляев отмечает, что в текущей обстановке, когда реальная заработная плата не растет или растет медленно, значительно повышаются риски того, что займы не будут возвращены в микрофинансовые организации, которые, в свою очередь, потеряют прибыль. Поэтому, чтобы подстраховать себя, МФО будут добровольно соблюдать рекомендации Центробанка и сокращать сумму выдачи кредитов, уверен эксперт.

«Также стоит не забывать, что зачастую микрофинансовые займы берутся для того, чтобы погасить уже имеющиеся кредиты, в том числе крупные, взятые в банках. Это очень опасная тенденция, потому что таким образом вопрос с обслуживанием кредита не решается, а, наоборот, кредитная петля только стягивается и заемщик попадает в более сложное положение», – добавляет Беляев.

Поэтому сокращение сумм повторных займов поможет остановить эту тенденцию, но полностью искоренить эту «заразную привычку» будет очень трудно, считает экономист.

Генеральный директор микрофинансовой организации «Честное слово» Андрей Петков полагает, что результат сокращения займов будет зависеть от тех шагов, которые Центробанк предпримет после первых проверок соблюдения лимитов и от того, будет ли регулятор учитывать средние показатели по рынку микрофинансирования, полученные в рамках обратной связи от субъектов этого рынка.

Риск невозврата займов кредиторам будет ниже

Ограничение объемов займов, с одной стороны, сократит прибыль МФО, но с другой – снизит риск невозврата кредитов, поскольку меньшую сумму клиентам будет легче выплатить, оценивает последствия Михаил Беляев.

«Потеряют ли при этом микрофинансовые организации часть своих клиентов, сказать трудно. Однако насчет этого не стоит сильно беспокоиться: уйдут одни, придут другие – услугами МФО пользуется большое количество граждан», – уверяет экономист.

Андрей Петков согласен с позицией Беляева о том, что риски потери прибыли для МФО существуют. Если объем выдач займов сократится, компаниям нужно будет адаптировать стратегии удержания повторных клиентов, особенно качественных, с низким показателем долговой нагрузки (ПДН), говорит эксперт. Возможно, это будет реализовано через предложение новых продуктов с привлекательными условиями и дополнительными преференциями для заемщиков, полагает он.

Генеральный директор финансовой онлайн-платформы Webbankir Андрей Пономарев утверждает, что МФО продолжат работать и с новыми, и с повторными клиентами. Но внедрение макропруденциальных лимитов делает более значимым показатель долговой нагрузки заемщика: клиентам с низким ПДН будут выдавать займы на большие суммы, а с высоким – на меньшие.

«Мы увидим, что некоторые заемщики вообще откажутся от займов, потому что их не устроит одобренная сумма (она оказывается слишком маленькой). Зато это компенсируется повышением лимитов для тех клиентов, у кого низкая долговая нагрузка. То есть происходит выравнивание долговой нагрузки между разными клиентами в портфеле МФО», – объясняет финансист.

Сама компания Webbankir, по словам гендиректора, уже сделала ставку на краткосрочные небольшие займы. Они оборачиваются в разы быстрее других видов кредитования, и риски потери прибыли в текущих условиях значительно ниже.