Кредитная линия: что это такое, чем отличается от кредита и в чем ее выгода для заемщиков

19 декабря 2023 11:08

Что такое кредитная линия, в чем ее особенность и каковы плюсы и минусы для заемщиков, читайте в материале РИАМО.

Что такое кредитная линия

Кредитная линия – это особый вид банковского займа для физических и юридических лиц, обязательство банка выдавать заемщику кредит в определенном объеме в течение оговоренного времени. Главная особенность кредитной линии состоит в том, что клиент может получать ссуду частями несколько раз в пределах установленного периода. При этом заемщику не нужно каждый раз подтверждать свою платежеспособность.

Потраченная часть кредитной линии называется траншем. Период погашения долга зависит от условий конкретного договора. Срок может достигать шести месяцев, причем четкий график платежей часто отсутствует, главное – чтобы долг был выплачен не позднее указанного отрезка времени. При оформлении кредитной линии банк может потребовать залог.

Больше всего кредитные линии востребованы у бизнеса.

Кредитная линия и кредит: в чем отличия

Отличия кредитной линии от обычного кредита заключаются в следующем:

деньги из общего лимита выдаются частями;
проценты начисляются только на потраченную сумму;
сумму займа можно при необходимости увеличить;
лимит займа возобновляемый;
можно менять срок и условия кредитования;
график платежей не прописывается в договоре, а формируется после снятия первой суммы, погашается долг автоматически при каждом платеже по кредитной линии.

Виды кредитных линий

Возобновляемая (револьверная) кредитная линия

По условиям возобновляемой линии клиент может использовать один и тот же лимит множество раз. Деньги, внесенные для погашения задолженности, становятся снова доступными для снятия. Таким образом, их можно использовать неограниченное количество раз, пока не истечет срок договора.

Невозобновляемая (простая) кредитная линия

Клиент получает деньги несколькими траншами для своих нужд, после чего погашает долг по каждому траншу. Средства, зачисленные в счет долга, становятся недоступными для повторного снятия. Соответственно после полного исчерпания лимита потребуется оформить новую кредитную линию, чтобы пользоваться заемными деньгами.

Невозобновляемая кредитная линия больше всего подходит для финансирования проектов, где траты носят разовый характер.

Рамочная кредитная линия

В договоре рамочной кредитной линии необходимо указать конкретную цель, на которую будут потрачены деньги. Также прописывается срок действия ссуды и условия ее возобновления. Данный вид кредитной линии подходит для регулярных бизнес-задач, таких как закупка оборудования, сырья или материалов.

Онкольная кредитная линия

Онкольная кредитная линия оформляется на длительный срок и очень похожа на овердрафт. Заемщик может многократно пользоваться заемными средствами, но только после того, как полностью погасит предыдущий долг.

Контокоррентная кредитная линия

Контокоррентная кредитная линия – это вид займа, предполагающий открытие для клиента активно-пассивного счета, на котором хранятся деньги бизнеса и заемные средства. Этот вид кредитной линии помогает закрывать кассовые разрывы. Например, если предпринимателю нужно срочно заплатить за товар поставщику, он может использовать для этого заемные средства. Долг по займу гасится автоматически, когда на активно-пассивный счет бизнесмена поступает прибыль.

Плюсы и минусы кредитных линий

Кредитные линии имеют целый ряд преимуществ по сравнению с обычными кредитами:

во-первых, не нужно каждый раз, когда вновь потребуются деньги, подавать новую заявку (в рамках договора КЛ);
во-вторых, заемщик самостоятельно определяет сумму денег, которую ему нужно потратить из лимита;
в-третьих, проценты по КЛ начисляются только на потраченную часть лимита;
в-четвертых, процентные ставки по КЛ, как правило, более низкие, чем по обычному кредиту.

Минусы кредитных линий заключаются в следующем:

заявки по КЛ банки рассматривают дольше, чем по кредитам, проверяя надежность клиента и перспективность развития его проекта;
в случае нарушения одного из пунктов договора лимит КЛ может быть заблокирован;
компании обязаны своевременно информировать банк об изменениях в уставных документах организации;
некоторые банки штрафуют своих клиентов, которые не пользуются открытой кредитной линией.

Как открыть кредитную линию

Чтобы открыть кредитную линию, нужно направить соответствующий запрос в банк, предоставив следующие документы:

паспорт ИП или учредителя компании;
ИНН и свидетельство о регистрации бизнеса;
бухгалтерскую отчетность организации за последние шесть месяцев;
бизнес-план;
справки об оборотах по всем счетам;
все учредительные документы (для юрлица);
ликвидный залог (движимое, недвижимое имущество, оборудование, товары, техника или ценные бумаги).

После проверки надежности клиента банк откроет для компании счет кредитной линии и предложит условия: сумму лимита, срок кредитования и процентную ставку. В будущем эти условия можно менять.

Кредитные линии могут появиться в МФО: какую выгоду получат заемщики

С 2024 года крупнейшие российские микрофинансовые организации (МФО), такие как Webbankir, Moneyman, «Займер», планируют предоставить своим клиентам возможность открывать кредитные линии с суммами лимитов от 15 до 50 тысяч рублей и сроками до полугода. Преимуществом такого вида кредитов станет пониженная в два раза по сравнению с обычными микрозаймами (ограничены уровнем 0,8% в день) ставка.

По словам эксперта Аналитического центра финансового маркетплейса «Банки.ру» Инны Солдатенковой, кредитные линии позволят МФО, не нарушая ограничений регулятора в части ПДН, одалживать денежные средства заемщикам несколько раз и тем самым экономить на резервировании.

«Выдавая классический разовый микрозаем одному и тому же клиенту, они (МФО – ред.) должны каждый раз оценивать его платежеспособность и исходя из этого принимать решение о возможности кредитования. В случае же с кредитной линией оценка будет производиться только в момент ее оформления, а в дальнейшем денежные средства заемщик сможет получать и расходовать траншами», – отмечает аналитик.

Что же касается заемщиков, то появление в линейке МФО кредитных линий расширит их возможности выбирать подходящий под свои нужды вариант кредитования, считает Солдатенкова.

«По своей сути такая кредитная линия является аналогом кредитной карты в банке и может пользоваться спросом со стороны клиентов, которым по тем или иным причинам может быть отказано в банковском продукте, что видится особо актуальным в текущей повестке ужесточения кредитной политики банков. Соответственно, оформляя такой продукт, заемщик может дальше по своему усмотрению расходовать лимит и экономить на плате за кредит – по заявлениям МФО, по кредитным линиям будут устанавливаться более выгодные процентные ставки», – подчеркивает экономист.

Она полагает, что в связи с этим кредитные линии могут стать особенно востребованными среди заемщиков, часто прибегающим к оформлению микрозаймов.

«Но в то же время следует иметь в виду, что кредитная линия будет влиять на уровень долговой нагрузки, даже если лимит по ней не будет использоваться. По аналогии с кредитными картами одобренный лимит по такому продукту будет учитываться кредиторами при оценке возможности выдачи любого нового кредитного продукта и может привести к отказу, например, по заявке в ипотеке», – предупреждает Солдатенкова.