Как платить кредит после потери работы: 6 шагов, чтобы не допустить просрочки

сегодня в 13:43

Фото - © Pixel_shot / Фотобанк Лори

Потеря работы может быстро превратить привычный кредитный платеж в серьезную проблему для семейного бюджета. Как платить кредит после потери работы и какие есть способы облегчить финансовую нагрузку, РИАМО рассказал исполнительный директор Альфа-Денег Георгий Хохлов.

Оценить свои финансы после потери работы

Фото - © Медиасток.рф

Первое, что стоит сделать, — оценить реальное финансовое положение. Для этого понадобятся документы от работодателя, сведения о доходах и выписки по счетам. Одновременно стоит собрать кредитные договоры, графики платежей и документы по страховкам, если они оформлялись вместе с займом.

Не стоит забывать и о выплатах от работодателя. При сокращении или некоторых других основаниях прекращения трудового договора сотрудник может иметь право на выходное пособие и сохранение среднего заработка на период поиска новой работы.

После этого лучше составить финансовый план хотя бы на несколько ближайших месяцев. Отдельно стоит выписать обязательные расходы — жилье, коммунальные услуги, продукты, лекарства, транспорт и кредитные платежи. Все остальные траты на время следует пересмотреть. Так заемщик сможет понять, сколько денег у него остается на обслуживание долгов и насколько долго хватит имеющихся средств.

Обратиться в банк и сообщить о проблеме

Фото - © Pixel_shot / Фотобанк Лори

Одна из самых рискованных стратегий — просто перестать платить по кредиту и надеяться, что проблема решится сама.

Если становится понятно, что очередной платеж может оказаться непосильным, лучше заранее обратиться в банк или другую финансовую организацию. В зависимости от ситуации заемщику могут быть доступны кредитные каникулы, реструктуризация или другие варианты изменения графика платежей.

По словам Хохлова, при существенном изменении финансового положения не стоит ограничиваться телефонным разговором. Лучше направить кредитору официальное обращение и приложить документы, подтверждающие снижение дохода. Это позволит зафиксировать обращение и историю взаимодействия с финансовой организацией.

Оформить кредитные каникулы

Фото - © Татьяна Т / Фотобанк Лори

Кредитные каникулы позволяют на определенный период приостановить платежи или уменьшить их размер. Один из основных критериев для получения такой льготы — снижение дохода заемщика минимум на 30%: сравниваются доходы за два месяца перед обращением со среднемесячным доходом за предыдущие 12 месяцев.

Каникулы также могут предоставляться заемщикам, пострадавшим в результате чрезвычайной ситуации.

Максимальная продолжительность льготного периода составляет шесть месяцев. Действующие лимиты по сумме кредита — до 450 тыс. рублей для большинства потребительских кредитов, до 1,6 млн рублей для автокредитов и до 150 тыс. рублей для кредитных карт.

«Кредитные каникулы не означают списание задолженности. В течение льготного периода штрафы и пени не начисляются, но проценты продолжают начисляться в соответствии с условиями кредита и погашаются после окончания каникул. Сам факт предоставления каникул не должен негативно отражаться на кредитной истории заемщика», — поясняет эксперт Альфа-Денег.

Для оформления необходимо обратиться к кредитору и предоставить документы, подтверждающие право на льготный период. Перед подачей заявления стоит проверить, соответствует ли конкретный кредит установленным требованиям.

Важно также заранее посмотреть, как изменится график после окончания каникул: отсрочка позволяет снизить нагрузку сейчас, но не отменяет обязательств в будущем, подчеркивает Хохлов.

Обратиться в страховую компанию

Фото - © Pixel_shot / Фотобанк Лори

Если вместе с кредитом оформлялась страховка, стоит проверить условия полиса. В некоторых договорах потеря работы может быть страховым случаем.

В зависимости от условий страховая компания может временно компенсировать платежи по кредиту или выплатить определенную сумму.

Страховка не отменяет кредитные обязательства, но способна снизить финансовую нагрузку на время поиска новой работы. Сроки, размер и условия выплаты зависят от конкретного договора, указывает эксперт.

Получить ипотечные каникулы, если кредит брался на покупку недвижимости

Фото - © Медиасток.рф

Для ипотечных кредитов существует отдельный механизм каникул. Потеря работы относится к обстоятельствам, при которых заемщик при соблюдении установленных законом условий может получить ипотечные каникулы.

Льготный период позволяет полностью приостановить платежи либо уменьшить их размер на срок до шести месяцев. Среди условий — в частности, чтобы жилье являлось единственным для заемщика, а сумма кредита при его выдаче не превышала установленного законом лимита.

«Важно не путать ипотечные каникулы с кредитными каникулами по потребительским кредитам. Это два разных механизма, которые регулируются разными нормами законодательства», — обращает внимание Хохлов.

Для оформления необходимо обратиться в банк и предоставить документы, подтверждающие наличие оснований для предоставления льготного периода.

Обсудить с банком реструктуризацию и увеличить срок кредита

Если заемщик не подходит под условия кредитных каникул или понимает, что временной отсрочки недостаточно, можно обсудить с кредитором реструктуризацию. Например, банк может увеличить срок кредита. Тогда ежемесячный платеж станет меньше, и нагрузка на бюджет снизится.

Но у такого решения есть обратная сторона: чем дольше выплачивается кредит, тем больше может оказаться общая сумма процентов и итоговая стоимость займа.

Поэтому при реструктуризации важно смотреть не только на новый ежемесячный платеж, но и на то, сколько в итоге придется вернуть банку.

Стоит ли брать новый кредит, чтобы платить старый

Отдельно стоит сказать о самом опасном соблазне в ситуации потери работы — оформить новый заем и направить его на погашение старого.

По словам Георгия Хохлова, такой вариант требует особой осторожности. Новый кредит действительно способен закрыть краткосрочный финансовый разрыв, но одновременно увеличивает долговую нагрузку.

Перед оформлением займа нужно ответить на главный вопрос: «из какого будущего дохода он будет погашаться»?

Если новая работа уже найдена и между увольнением и первой зарплатой возник небольшой временной разрыв, ситуация одна. Но если источник дохода пока неизвестен, брать на себя новые обязательства значительно рискованнее, отмечает эксперт.

Как не допустить просрочки по кредиту после потери работы

По словам эксперта, потеря работы не отменяет кредитных обязательств, но не означает, что просрочки неизбежны. В такой ситуации стоит не откладывать решение проблемы: оценить свои финансовые возможности, пересмотреть бюджет и при необходимости обратиться к кредитору.

«Дополнительной защитой в подобных ситуациях может стать финансовая подушка безопасности, которая, на мой взгляд, должна быть частью личного бюджета. Накопления могут понадобиться в любой момент при непредвиденных обстоятельствах. И потеря работы один из таких случаев. Такой запас позволит на какое-то время сохранить привычный уровень расходов и не брать на себя новые обязательства в сложный период. Оптимально, чтобы накоплений хватало хотя бы на два-три месяца», — констатировал Хохлов.