Рефинансирование кредита: как это сделать, топ‑20 банков с лучшими предложениями

26 сентября 2023 12:46

Как рефинансировать кредит в 2023 году, РИАМО рассказ исполнительный директор финансового маркетплейса «Выберу.ру» Ярослав Баджурак.

Что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование кредита – это банковский продукт, который позволяет заемщику уменьшить финансовую нагрузку при выплате одного или нескольких ранее взятых кредитов. По сути, это новый заем по ставке ниже, чем в действующем договоре, или длиннее по сроку кредитования. Даже за счет разницы в 1-2% клиент может сэкономить не одну тысячу рублей на ежемесячном платеже.

Многие банки сейчас предлагают клиентам объединить несколько кредитов в один как раз с помощью механизма рефинансирования. Стоит отметить, что программы рефинансирования банки используют для того, чтобы переманивать добросовестных заемщиков, поэтому условия продукта, как правило, максимально гибкие. Люди могут получить сумму больше старого долга и на более длительный срок, объясняет Баджурак.

Но у рефинансирования есть важный нюанс. Многие банки, включая лидеров розничного кредитования (ВТБ, Альфа-Банк, Росбанк, Почта Банк и др.), предлагают перекредитоваться добросовестным заемщикам только других банков. Воспользоваться рефинансированием в «своем» банке у человека не получится. Причина в том, что Центробанк рассматривает изменение действующего договора «своего» клиента как реструктуризацию, то есть проблемный кредит. А значит, банк, перекредитовавший своего клиента, обязан создать дополнительные резервы, констатирует эксперт.

Вместе с тем ч. 16 ст. 5 ФЗ №353 «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 года разрешает кредитным организациям уменьшать ставку кредита и изменять общие условия кредитного договора, если это не приведет к увеличению размера платежей клиента по существующим отношения с банком. Эти правила позволяют банку рефинансировать кредиты «своим» клиентам – так делают, например, Сбербанк, банк «Дальневосточный», банк «Центр-инвест» и др. Правда, в условиях рефинансирования и здесь бывают ограничения – шесть месяцев обслуживания займа без просрочек, добавляет Баджурак.

В чем суть и выгода рефинансирования

Суть рефинансирования – в перекредитовании на более выгодных условиях. Наглядно выгоду рефинансирования иллюстрируют расчеты.

«Допустим, ваш старый кредит оформлен по ставке 20%, долг по нему – 1 миллион рублей, а до конца срока договора – пять лет. Согласно расчетам калькулятора «Выберу.ру», ваш ежемесячный платеж – 26 494 рубля. По программе рефинансирования вам как добросовестному заемщику с хорошей кредитной историей предложили заем по ставке 15% на 1 миллион рублей на пять лет. Тогда ежемесячный платеж снизится до 23 297 рублей. То есть ваша ежемесячная экономия составит 3 197 рублей. За пять лет – 191 820 рублей. Сумма внушительная», – подчеркивает эксперт.

Если же, рефинансируя кредит, вы увеличите срок до семи лет, ежемесячный платеж уменьшится до 19 297 рублей, то есть ваша ежемесячная экономия составит 7 215 рублей. Но важно понимать, что увеличение срока кредитования хоть и уменьшает ежемесячную нагрузку, но в итоге приводит к переплате процентов. В нашем примере переплата составит 31 399 рублей. Поэтому, прежде чем рефинансировать кредит, следует внимательно посчитать, какое решение подходит именно вам, советует Баджурак.

Кто имеет право на рефинансирование кредита: условия

Банки рефинансируют кредиты заемщикам с хорошей кредитной историей и без просрочек по выплатам. В отдельных случаях кредитная организация может рассмотреть должника с минимальной просрочкой, но это скорее исключение.

Иногда клиенты путают рефинансирование кредита с реструктуризацией. Принципиальное отличие этих двух инструментов в том, что первый предлагают и одобряют добросовестным заемщикам, у которых нет проблем, но есть необходимые для обслуживания долга доходы и желание сэкономить. Второй – людям, которые испытывают трудности с обслуживанием долга, объясняет эксперт.

Требования к клиенту, рефинансирующему кредит, у большинства банков стандартные: гражданство РФ, возраст от 21 года (реже с 18 лет, если кредитор выдает потребительские ссуды молодежи). Помимо заявки на рефинансирование, копии паспорта и справки о доходах в пакет документов для рефинансирования входят, как правило, другие документы – копия старого кредитного договора; реквизиты ссудного счета в банке, выдавшем кредит; справка об остатке задолженности, в которой указываются просрочки, реструктуризация или ее отсутствие.

После одобрения заявки новый кредитор перечислит деньги для погашения старого долга на счет в старый банк. Заемщика обяжут самостоятельно обратиться в другой банк с заявлением о досрочном погашении долга. Если этого не сделать, проценты продолжат начисляться. Закрыв старый долг, клиент должен взять справку и отнести ее в банк, где рефинансировал кредит. Отметим, Сбербанк и другие кредиторы автоматически рефинансируют только свои кредиты.

«Несмотря на повсеместную цифровизацию, чтобы закрыть долги в сторонних банках, вам придется походить по отделениям. Но экономия того стоит», – подчеркивает Баджурак.

Как рефинансировать кредит под более низкий процент — инструкция

«Огорчим сразу: далеко не факт, что в текущей ситуации люди смогут рефинансировать кредит под более низкий процент. Дело в том, что сейчас кредитные ставки, включая рефинансирование, растут следом за ключевой ставкой (КС) ЦБ. Не исключено, что оформленный год назад кредит окажется с более низкой ставкой, чем одобренный процент рефинансирования, ведь в прошлом сентябре КС была 6,75%, а сейчас 13%. То есть стоимость кредитных денег выросла в среднем в два раза», – отмечает эксперт.

Кроме того, банки назначают всем заемщикам индивидуальную ставку, руководствуясь кредитными политиками, собственными методиками оценки (скоринга) и конъюнктурой рынка. Нельзя быть на сто процентов уверенным в том, что хорошая кредитная история гражданина обеспечит ему понижение ставки при рефинансировании даже в одном банке.

Уменьшить ставку рефинансирования поможет платная опция для понижения ставки. Сейчас она появилась у многих кредиторов. Ее также предлагают по кредитным и ипотечным продуктам. Но для того, чтобы опцию применить, придется дополнительно потратить свои деньги. Значит, нужно внимательно считать, насколько это выгодно.

«Наши расчеты говорят о том, что опция работает на больших суммах и длинных сроках рефинансирования. А вот если новый кредит вы планируете погасить досрочно, то никакой экономии не будет. По сути вы заплатите комиссию, которую банк вам не вернет», – объясняет Баджурак.

Можно ли рефинансировать кредит с плохой кредитной историей и просрочками

В большинстве банков рефинансировать кредит клиенту с плохой кредитной историей и просрочками не получится. Банк откажет, причем без объяснения причин. Не так много банков согласятся реструктурировать долг, даже если человек допустил не более трех просрочек и не более чем на 90 дней. В 2023 году ЦБ постоянно ужесточает требования к долговой нагрузке клиентов, чтобы остановить «перегрев» рынка. Поэтому льгот на просрочки у кредиторов практически не осталось, констатирует эксперт.

В каких банках можно сделать рефинансирование: топ-20

«Мы как финансовый маркетплейс видим, что интерес потребителей к рефинансированию кредитов рос все летние месяцы. А в августе онлайн-спрос показал резкий всплеск, прибавив сразу 22% впервые с начала 2023 года. Ситуация в экономике все сложнее, цены растут. Вполне понятно желание людей платить по долгам меньше за счет рефинансирования», – говорит Баджурак.

Аналитики «Выберу.ру» изучили условия рефинансирования кредитов первой сотни российских банков по объемам розничного кредитования (на 01.08.23) и подготовили сентябрьский рейтинг «Лучшие программы рефинансирования кредитов в сентябре 2023 года», где представлено ТОП-20 наиболее выгодных, по версии «Выберу.ру», решений для заемщиков.

ТОП-20 банков с лучшими программами рефинансирования кредита

Росбанк
ВТБ
Газпромбанк
Уральский Банк Реконструкции и Развития
Азиатско-Тихоокеанский Банк
Банк «Открытие»
Почта Банк
Сбербанк
Альфа-Банк
Банк Уралсиб
Промсвязьбанк
Металлинвестбанк
Банк ДОМ.РФ
Банк «Левобережный»
МТС-Банк
Транскапиталбанк
Банк «Клюква»
ЛОКО-Банк
ОТП Банк
Дальневосточный Банк