Как реструктуризировать кредит по новым правилам Центробанка

26 апреля 2023 14:06

Каковы основания и процедура реструктуризации кредита по новому стандарту, принятому регулятором, читайте в материале РИАМО.

Что такое реструктуризация кредита и как она реализуется

Реструктуризация кредита – это изменение условий действующего банковского договора, направленное на снижение текущей финансовой нагрузки клиента.

В новом стандарте Центробанка указаны следующие способы реструктуризации кредита:

снижение размера или отмена начисленных неустоек;

отсрочка исполнения обязательств по погашению основного долга и (или) начисленных процентов с возможностью одновременного снижения размера периодических платежей по кредитному договору и (или) увеличения общего срока кредитования;
изменение даты периодического платежа по кредитному договору;
прекращение обязательств по кредитному договору по соглашению сторон предоставлением заемщиком отступного – то есть оплатой деньгами или другим имуществом;
продажа имущества, заложенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика;
замена предмета залога;
или комбинация нескольких вариантов.

Все они сводятся к тому, чтобы помочь заемщику выплачивать кредит.

Основное отличие реструктуризации от рефинансирования (замены уже имеющегося у клиента кредита новым, который он берет у своего или другого банка на более выгодных для себя условиях) заключается в том, что она всегда происходит в том банке, в котором у клиента заключен кредитный договор. Это упрощает и ускоряет переговоры между банком и заемщиком, поскольку у кредитной организации уже есть вся необходимая информация для оформления процедуры. Решение о реструктуризации принимается всегда в индивидуальном порядке, с учетом ситуации конкретного клиента.

Реструктуризация кредитов происходит по инициативе заемщика, но по согласию обеих сторон, так как она выгодна и банку, и заемщику.

В каких случаях можно провести реструктуризацию

Раньше каждый банк самостоятельно решал, в каких случаях ухудшение финансового положения клиента является веским основанием для реструктуризации кредита.

Новый стандарт Центробанка унифицировал этот вопрос. Теперь заемщик может претендовать на реструктуризацию долга в любой кредитной организации в следующих случаях:

приобретение прав и обязанностей по кредитному договору в связи с принятием наследства после смерти заемщика;
смерть одного из заемщиков;
временная нетрудоспособность заемщика сроком более двух месяцев подряд;
нахождение заемщика либо его супруги в отпуске по беременности и родам либо в отпуске по уходу за ребенком до достижения им возраста трех лет;
признание заемщика инвалидом I или II группы;
утрата или причинение ущерба имуществу заемщика по обстоятельствам, не зависящим от воли сторон кредитного договора, в том числе вследствие чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера, а также противоправных действий третьих лиц;
регистрация заемщика в качестве безработного гражданина, который не имеет заработка, в органах службы занятости в целях поиска подходящей работы либо прекращение трудового договора или служебного контракта у гражданина;
призыв заемщика на срочную военную службу;
снижение среднемесячного дохода заемщика за два календарных месяца на 30% по сравнению со среднемесячным доходом, рассчитанным за календарный год, предшествующий дате обращения в банк с заявлением о реструктуризации;
увеличение количества лиц, находящихся на иждивении у заемщика, с одновременным снижением его среднемесячного дохода более чем на 20% при условии, что размер среднемесячных выплат по обслуживанию обязательств перед кредитором превышает 40% от дохода.

Помимо вышеперечисленных обстоятельств, кредитор вправе определить во внутренних документах иные критерии наступления трудной жизненной ситуации, в том числе пороговые значения снижения среднемесячного дохода, для улучшения положения заемщика с целью урегулирования задолженности по кредитному договору.

Как урегулировать задолженность по договору, заключенному с одним кредитором

В документе Центробанка прописан порядок действий, необходимый для реструктуризации кредита по договору, заключенному с одной организацией:

сначала заемщик направляет кредитору соответствующее заявление, к которому прилагаются документы, подтверждающие наступление трудной жизненной ситуации;
далее кредитор принимает решение об урегулировании задолженности по кредитному договору либо об отказе в удовлетворении заявления, о чем уведомляет заемщика (в случае отказа заявление может быть направлено повторно);
если принято положительное решение, банк и заемщик согласовывают условия реструктуризации и подписывают необходимые документы.

Как реструктуризировать несколько кредитов, взятых в разных банках

В случае, если заемщик оформил несколько кредитов в разных банках и нуждается в их реструктуризации, Банк России рекомендует кредиторам предоставить возможность комплексного урегулирования задолженности по данным договорам.

Процедура оформления реструктуризации в данной ситуации имеет свои особенности:

заемщик направляет одному или всем кредиторам соответствующее заявление с приложением необходимых документов и указанием всех финансовых организаций, в которых оформлены займы;
получив заявление, кредитор уведомляет об этом других кредиторов, указанных заемщиком;
после этого кредиторы могут выбрать из своего числа оператора – лицо, ответственное за взаимодействие с заемщиком, бюро кредитных историй, нотариусами и иными лицами, привлечение которых может потребоваться для комплексного урегулирования задолженности по кредитным договорам;
далее каждый кредитор рассматривает заявление заемщика в течение 30 календарных дней с момента его получения (указанный срок может быть продлен, но на более чем на 20 дней);
по итогам рассмотрения заявления принимают и согласовывают совместное решение о возможности комплексного урегулирования задолженности по кредитным договорам либо об отказе в удовлетворении заявления;
далее оператор (или все кредиторы, если таковой не выбран) предпринимает меры для организации подписания всех необходимых соглашений и документов, необходимых для реструктуризации кредита.