Обещание раздолжнителей чуть не оставило жительницу Смоленска без жилья

Осенью 2024 года жительница Смоленска обратилась в брянскую компанию, которая гарантировала освобождение от долгов. У нее имелось несколько кредитов в разных банках на общую сумму порядка 3,5 млн рублей, в том числе ипотека на единственное жилье. Фирма заверила: долги спишем, а ипотеку вместе с квартирой сохраните.

Весной 2025-го юристы этой компании подали от имени женщины заявление в арбитражный суд. Тот признал ее банкротом и запустил реализацию имущества — то есть его продажу для погашения требований кредиторов. Под эту процедуру подпадает и ипотечная квартира — ее единственное жилье.

Процесс длится уже два года. Все это время женщина исправно платит по ипотеке, рассчитывая уберечь квартиру. Гонорар компании она выплатила полностью еще в первый год — и с тех пор, по ее словам, юристы стали уделять ее делу заметно меньше внимания: отвечают с большими задержками, а то и вовсе пропадают. Из-за статуса банкрота у нее начались трудности с официальным трудоустройством; кроме того, она не может получить ряд льготных выплат — счета заблокированы в рамках дела о банкротстве.

«Мне негде будет жить», — говорит женщина.

Так она описывает цену, которую может заплатить за обращение к «раздолжнителям».

Кто такие «раздолжнители» и на чем они зарабатывают

По всей России действуют организации, позиционирующие себя как «юридические центры по списанию долгов», и их бизнес расширяется синхронно с ростом числа должников. По информации Банка России, банкротами на сегодня признаны 1,3% всех розничных заемщиков банков. Выручка «раздолжнителей» по итогам 2025 года оценивается более чем в 90 млрд рублей — это сумма, которую граждане с долгами заплатили посредникам за «помощь» в их списании.

Схема заработка раздолжнителей проста. Клиенту реализуют стандартную услугу — сопровождение банкротства — вне зависимости от того, действительно ли она ему требуется. Вознаграждение составляет десятки, а порой и сотни тысяч рублей, зачастую в рассрочку. Таким образом человек, стремящийся освободиться от долгов, приобретает еще один. Итог при этом никто не гарантирует — и не может, поскольку решение выносит суд.

На проблему обращает внимание и регулятор. В Банке России подчеркивают, что такие посредники вводят граждан в заблуждение, суля полную защиту имущества и возможность тут же перестать платить по кредитам. Однако подобные услуги нередко оборачиваются для человека дополнительными потерями — ведь полного «избавления от долгов», которое рисует реклама, в реальности не существует. Сейчас Банк России ищет системный способ противодействия «раздолжнителям». Известны и случаи, когда следование советам посредников приводило людей к уголовной ответственности: суды выносят приговоры по статьям о неправомерных действиях при банкротстве и преднамеренном банкротстве.

«Экономика „раздолжнителей“ построена не на решении проблемы клиента, а на его страхе и незнании. Часто бывает, что человеку и не нужно банкротство — его ситуация решается одним обращением в банк. Но „раздолжнителям“ невыгодно об этом говорить: бесплатное решение не приносит ему гонорар. Поэтому всем подряд продается самая дорогая и самая радикальная процедура, а о последствиях, включая риск для ипотечного жилья, умалчивается. По сути это та же логика, по которой работают мошеннические схемы: заработок на доверии человека, который оказался в уязвимом положении», — отметил заместитель председателя Среднерусского банка Сбербанка Амиран Левитский.

Распознать таких посредников можно по нескольким признакам. Они продают банкротство с ходу, не анализируя ситуацию и не предлагая других путей. Они переводят коммуникацию в мессенджеры и становятся недосягаемыми после заключения договора. Они гарантируют исход — хотя гарантировать окончательное решение суда не способен никто. И они называют последствия процедуры «формальностью» — или вообще умалчивают о них.

Банкротство — законный инструмент. Но им нужно пользоваться правильно

Следует понимать: банкротство само по себе — не капкан и не приговор. Это легальный механизм, созданный государством для тех, кто объективно не в состоянии обслуживать свои долги. Для человека в по-настоящему тупиковой ситуации это реальная возможность начать с чистого листа.

Проблема не в процедуре, а в том, кто и для чего ее предлагает. Банкротство — серьезный шаг с конкретными последствиями: имущество, кроме защищенного законодательством, продается для расчета с кредиторами (и ипотечное жилье, находящееся в залоге, под эту защиту не подпадает), финансами на время процесса управляет финансовый управляющий, а сам статус банкрота отражается на кредитной истории. Именно поэтому решение о банкротстве должно быть взвешенным, с пониманием всех альтернатив — а не принятым под напором рекламы.

«Если банкротство действительно необходимо, для него не нужны посредники с гонораром в сотни тысяч. При долге от 25 тысяч до 1 миллиона рублей и соответствии ряду условий процедуру можно пройти внесудебно через МФЦ — полностью бесплатно. Судебное банкротство тоже не требует „раздолжнителей“: заявление человек вправе подать сам. А для ипотечных заемщиков закон с 2024 года предусматривает механизм сохранения жилья через отдельное мировое соглашение с банком — но для этого нужно взаимодействовать с банком напрямую, а не через посредника, который не отвечает на звонки», — пояснил Левитский.

Самый простой путь — начать с разговора с банком

Обращаться напрямую к кредитору при первых финансовых сложностях советует и Банк России — все нужные инструменты закреплены законодательно.

Перенос даты платежа — например, когда день выплаты приходится раньше зарплаты.

Кредитные и ипотечные каникулы — законная возможность временно приостановить платежи при падении дохода, потере работы или болезни.

Реструктуризация — изменение параметров кредита: уменьшение ежемесячного взноса за счет удлинения срока, персональный график погашения.

Рефинансирование — замена имеющегося кредита новым на более удобных условиях.

Комплексное урегулирование — когда кредитов несколько, в том числе в разных банках, пересмотреть условия можно сразу по всем.

А у истории смоленской клиентки — обнадеживающее продолжение. После долгих месяцев безуспешных попыток достучаться до посредников она предприняла то, с чего имело смысл начать: связалась с банком напрямую. Банк предложил ей урегулирование через отдельное мировое соглашение — именно тот механизм, который предусмотрен законом для защиты ипотечного жилья при банкротстве. Сейчас соглашение готовится к подписанию: оно позволит ей сохранить квартиру и уладить задолженность.

«Банк — не противник должника. Нам не нужна квартира клиента или его имущество, нам нужен клиент, который восстановил платежеспособность. Поэтому первый шаг при любых сложностях с платежами — звонок в банк или визит в отделение. Это ни к чему не обязывает, зато позволяет увидеть все варианты решения — а не один, который вам хотят продать», — сказал Амиран Левитский.