Пенсионные накопления для 30‑летних – как избежать потери дохода

Сейчас на пенсионных счетах 35-50-летних россиян накопилось около 200-250 тысяч рублей. Это их будущие накопительные пенсии – деньги, которые должны «защитить» это поколение, когда оно начнет выходить на пенсию.

Дело в том, что к 2030 годам количество работающих граждан и пенсионеров сравняется и пенсионную систему, которая сегодня финансируется за счет взносов работающего населения, ждет острый дефицит. Для нынешних 35-50-летних пенсионные накопления должны стать подушкой безопасности.

Как распорядиться своими накоплениями, чтобы увеличить сумму на счете, рассказали эксперты негосударственного пенсионного фонда «Сафмар», в котором копят свою будущую пенсию более 2 миллионов россиян.

Как удвоить пенсионные накопления

Россияне могут распоряжаться своими накоплениями, передав их в управление негосударственных пенсионных фондов (НПФ) или оставив их в государственной системе - в Пенсионном фонде России (ПФР). Если человек ни разу не заключал договор с каким-либо фондом, его накопления по умолчанию остались в ПФР.

Преимущество НПФ в том, что они могут инвестировать накопления в более доходные, по сравнению с ПФР, инструменты. В частности, в акции крупнейших российских компаний, торгуемые на Московской бирже.

К примеру, за 2009-2016 годы НПФ, по данным консалтинговой компании «Пенсионные и актуарные консультации», в среднем заработали 90%, то есть почти удвоили суммы на счетах своих клиентов, а самые успешные фонды начислили на счета своих клиентов доход в 140%. Например, такую доходность показал Европейский пенсионный фонд. В 2016 году Европейский пенсионный фонд вместе с тремя другими фондами - бывшим НПФ «Райффайзен», «Регионфондом» и НПФ «Образование и наука» - был объединен в НПФ «Сафмар».

Как зафиксировать пенсионный доход?

У банковских вкладов населения и пенсионных накоплений много общего. Так же, как и вклады, пенсионные накопления застрахованы государством. Работать с пенсионными деньгами граждан могут только те НПФ, которые были приняты в систему гарантирования накоплений.

И так же, как с вкладами, вы теряете заработанный доход при досрочном расторжении договора. Например, если вы откроете в банке вклад на три года под 8% годовых, а через год снимете его досрочно, то лишитесь процентов. Банк начислит вам доход по ставке «до востребования» - 0,1% вместо обещанных 8% годовых, потому что вы не выдержали срок вклада.

То же самое происходит с пенсионными накоплениями. По закону, переводить накопления без потери дохода можно раз в пять лет. В этом случае весь доход, который ваш фонд заработал за пять лет, зафиксируется на вашем счете и станет несгораемым. Если же накопления были переведены до истечения пятилетнего срока, то вы лишитесь дохода.

Сколько можно потерять?

Сделаем простой расчет. Допустим, в 2015 году вы выбрали пенсионный фонд и перевели туда 200 тысяч рублей своих накоплений. За три года фонд вам заработал 50 тысяч рублей дохода – это соответствует средней доходности на пенсионном рынке. А с 2018 года вы перешли в другой НПФ. Значит, на этом переходе вы потеряете 50 тысяч рублей.

Как отмечает руководитель НПФ «Сафмар» Денис Сивачев, перед тем, как принимать решение о переходе в НПФ, проверьте, с какого года действует ваш договор с пенсионным фондом.

«Те фонды, которые заботятся о своих клиентах, предупреждают их о возможной потере инвестиционного дохода. Например, мы рассылаем СМС, звоним клиентам, организуем информационные кампании в прессе. Это очень важно – человек должен принять осознанное решение, если он захотел перевести пенсионные накопления в другой фонд, и знать, сколько он может потерять», - подчеркнул Сивачев.

Важно понимать, что отсчет пятилетнего срока начинается для каждого человека индивидуально - в зависимости от того, в каком году он передал накопления в НПФ. Так, в этом году истекает пятилетний срок у тех, кто держит накопления в одном фонде с 2013 года. Им сейчас можно подать заявление о переходе в другой фонд - они ничего не потеряют.

Для всех других смена пенсионного фонда в 2017 году будет досрочной и приведет к потере инвестиционного дохода. Узнать точно, сколько лет ваши средства хранятся в вашем фонде, несложно. На сайтах всех крупных фондов есть «личные кабинеты», где можно узнать состояние счета с накоплениями. Если вы не знаете, в каком фонде хранятся ваши накопления – обратитесь в территориальное подразделение ПФР или многофункциональный центр госуслуг «Мои документы». Также состояние счета можно проверить дистанционно – на сайте госуслуг gosuslugi.ru.

Как вернуть потерянный доход?

Если вы не знали о риске потерять доход и успели в текущем году заключить договор о переходе в новый фонд, то у вас еще есть время до конца декабря, чтобы отменить необдуманное решение. Для этого вам необходимо обратиться в новый фонд и потребовать аннулировать договор на основании того, что вас не проинформировали о потере дохода. Потребуйте прислать вам документальное подтверждение того, что договор аннулирован.

Есть еще один способ: до конца года нужно повторно подать заявление о переходе в тот фонд, который сейчас управляет вашими накоплениями. Это заявление необходимо подать лично – в отделении Пенсионного фонда России либо в одном из МФЦ. Лучше подавать заявление в декабре, так как если Пенсионный фонд России получает несколько заявлений в течение года, то к рассмотрению будет принято заявление с самой поздней датой подачи. Проверить, избежали ли вы перевода накоплений в другой фонд и сохранили ли инвестиционный доход, можно будет только в марте-апреле 2018 года.

Если вы обнаружили, что ваши накопления все-таки «ушли» в другой НПФ, то действовать придется через суд. Для начала рекомендуем обратиться в «родной» фонд, в котором находились ваши накопления до их неправомерного перевода, и выяснить там точный размер потерянного дохода. С этой информацией подавайте исковое заявление в суд, требуя признать договор с новым фондом недействительным. Если суд удовлетворит ваши требования, новый фонд будет обязан вернуть ваши накопления в прежний фонд, после чего инвестиционный доход будет восстановлен на вашем счете.

Если у вас остались вопросы, вы всегда можете проконсультироваться со специалистами НПФ «Сафмар» по телефону: 8 [phone] (звонок по России бесплатный).

НПФ «Сафмар» входит в крупную промышленно-финансовую группу «Сафмар» Михаила Гуцериева. Фонд оказывает услуги обязательного пенсионного страхования и негосударственного пенсионного обеспечения. Его клиентами являются более 2,3 миллиона человек по всей России. НПФ «Сафмар» включен в государственную систему гарантирования пенсионных накоплений, его надежность подтверждена рейтинговым агентством «Эксперт РА».