Мешают допусловия: почему граждане не получают максимальных ставок по вкладам

Эксперт: на рынке сберегательных продуктов нужно ввести особый стандарт

Для получения максимальных ставок по сберегательным продуктам сегодня клиентам приходится выполнять ряд условий, которые часто мигрируют между банками. Финансовые организации нередко предлагают сложные и разветвленные условия, которые не всегда очевидны для обычного вкладчика. Введение специального стандарта по информированию и прозрачности на рынке сберегательных продуктов могло бы существенно улучшить ситуацию, сообщил РИАМО руководитель продукта «Вклады» в «Сравни» Илья Васильков.

Традиционно максимальная доходность по вкладам достигается при размещении средств новых для банка клиентов на короткий срок — чаще всего от 1 до 3 месяцев. При этом вклады обычно открываются на фиксированный срок с запретом на пополнение и снятие средств до его окончания, чтобы сохранить максимальную ставку, отметил эксперт.

«Например, сейчас в некоторых банках максимальная ставка достигает 23-25% годовых, но при условии, что сумма вклада не превышает определенный лимит, либо вклад оформляется одновременно с договором на дополнительный продукт или условия (платные премиальные подписки, выполнение оборота по карте в банке и т. д)», — рассказал Васильков.

Популярной стала практика надбавок к базовой ставке за открытие вклада онлайн, что стимулирует цифровизацию клиентского опыта и позволяет банкам предлагать более привлекательные условия тем, кто пользуется сервисами дистанционно. Эти условия, хоть и не новые в принципе, но в последние годы стали более распространенными и детализированными. Подобная практика предложений от банков требует от клиента постоянного контроля выполнения условий для высокой ставки и своевременную — как минимум 2-3 раза в год — смену банков в погоне за повышенными условиями, констатировал эксперт.

«Что касается доли клиентов, которые действительно получают максимальные ставки, то она достаточно мала. Максимальные ставки доступны тем, кто готов выполнить все дополнительные условия: открыть несколько продуктов одновременно, вложить определенную сумму и не снимать деньги в течение срока вклада. Большинство клиентов выбирают более простые базовые условия со ставками ниже максимальных и не гонятся за краткосрочной выгодой», — заявил Васильков.

Кроме того, многие не готовы или не информированы о необходимости заключения дополнительных договоров или об ограничениях на сумму и сроки. В итоге, по оценкам банков и экспертов, лишь незначительная часть клиентов пользуется всеми возможностями для получения максимальной доходности.

Жалобы клиентов о недостаточном информировании о том, как получить максимальную доходность, нельзя считать беспочвенными, считает эксперт.

«Банки порой предлагают сложные и разветвленные условия, которые не всегда очевидны для обычного вкладчика. Информация о дополнительных требованиях, таких как обязательное оформление сопутствующих договоров, минимальные суммы, ограничения на пополнение и снятие средств, может быть недостаточно понятна обычному вкладчику. Это приводит к тому, что многие клиенты не получают максимальных ставок просто из-за незнания или недопонимания условий», — рассказал Васильков.

В этой связи идея введения специального стандарта по сберегательным продуктам, аналогичного тому, что существует на рынке ипотеки, выглядит вполне обоснованной. Такой стандарт мог бы обеспечить прозрачность условий, единые требования к информированию клиентов и повысить доверие к банковским продуктам, уверен руководитель продукта «Вклады» в «Сравни».

«Таким образом, для максимальной доходности по сберегательным продуктам сейчас нужно не только выбрать правильный срок и сумму вклада, но и выполнить дополнительные условия, которые стали более разнообразными и комплексными за последние годы. Введение специального стандарта по информированию и прозрачности на рынке сберегательных продуктов могло бы существенно улучшить ситуацию и повысить уровень финансовой грамотности населения», — резюмировал эксперт.