Финансовая подушка: сколько на самом деле нужно и где хранить деньги

Инвестор Нарзиева: «финансовая подушка» должна достигать размера 9 месяцев трат

Разговоры о «финансовой подушке» звучат уже почти как мантра, но на практике у многих россиян либо нет никаких накоплений, либо деньги лежат так, что в случае реального кризиса мало помогают. О том, какой запас денег действительно можно считать подушкой безопасности, где его держать и как не «съесть» за полгода, РИАМО сообщила предприниматель, эксперт в криптовалюте, инвестор и владелица женского клуба Надежда Нарзиева.

Сколько откладывать

Фото - © Медиасток.рф

Классическое правило, что накопления на «черный день» должны составлять 3–6 месячных расходов, по-прежнему работает. Однако, по словам эксперта, к нему стоит относиться как к ориентиру, а не к догме.

«Если у человека стабильная работа по найму и нет кредитов, можно ориентироваться на три месяца базовых трат. А самозанятым, фрилансерам, владельцам бизнеса или семьям с ипотекой лучше смотреть в сторону шести–девяти месяцев», — объяснила Нарзиева.

Она посоветовала считать не от дохода, а от реальных обязательных расходов: жилье, еда, транспорт, лекарства, обязательные платежи. Все, что сверх этого, — уже не подушка безопасности, а инвестиции или хотелки.

Где хранить

Фото - © Медиасток.рф

Главное правило, подчеркивает эксперт, — доступность и сохранность. Подушка безопасности — это не те деньги, с которых нужно ловить максимум доходности, а те, к которым можно быстро прикоснуться в случае болезни, потери работы или срочного переезда.

По словам Нарзиевой, у бытового варианта «все на одной дебетовой карте» есть два минуса. Первый — соблазн потратить, второй — риск блокировки или технического сбоя.

«Когда вся „подушка“ лежит на карте, которой вы платите каждый день, это не подушка, а расширенный текущий счет», — подчеркнула она.

Рабочая связка, по ее мнению, выглядит так:

• отдельный счет или вклад под подушку безопасности, на который не заходят ежедневные расходы;
• небольшая сумма на карте на всякий случай;
• по возможности распределение между двумя–тремя надежными банками, чтобы не зависеть от одного.

Хранить все в наличных дома эксперт не рекомендует, так как есть риск кражи, потери и инфляции.

Одна валюта — тоже риск

Фото - © Медиасток.рф

Еще одна типичная ошибка — держать все накопления в одной валюте. По словам собеседницы РИАМО, в условиях нестабильного курса это почти такая же уязвимость, как и один банк.

«Речь не о том, чтобы срочно скупать все валюты мира. Но разумно, когда у человека есть „якорь“ в рублях для повседневных расходов и небольшая доля в зарубежной валюте, если он планирует поездки, обучение детей или крупные покупки за границей», — отметила предприниматель.

Доля иностранных валют в подушке безопасности, по мнению Нарзиевой, должна быть умеренной, это страховка от резких курсовых колебаний, но никак не попытка быстро заработать.

Как не «съесть» все за полгода

Фото - © Медиасток.рф

Если подушку финансовой безопасности все же удалось собрать, возникает следующий вопрос: как ее стремительно не растратить на мелочи. Здесь, по словам специалистки, важны не столько финансовые инструменты, сколько простые правила.

Первое, что следует сделать, — это отделить запас от всех остальных денег.

«Новый смартфон, отпуск, ремонт кухни — это не повод залезать в резерв. Подушка должна быть только под реальные форс-мажоры, например, потерю дохода, болезнь, крупную поломку», — объяснила Нарзиева.

Второе — необходимо автоматически восстанавливать запас, если все-таки пришлось использовать часть средств. Эксперт посоветовала заранее решить, какую сумму в месяц можно будет вернуть обратно, и относиться к этому взносу как к обязательному платежу.

Третье — убрать лишние триггеры. Чем проще добраться до денег, тем выше риск импульсивных трат. Отдельный вклад без карты, отдельное приложение, отсутствие быстрых переводов в один клик помогают не поддаваться эмоциям, заверила предприниматель.

«Подушка» дает свободу

Фото - © Медиасток.рф

По словам Нарзиевой, тема личных резервов в России до сих пор окружена множеством мифов: кто-то считает, что копить все равно бессмысленно, кто-то откладывает только когда останется.

«Финансовая подушка — это свобода не принимать решения из страха. Когда у человека есть запас на несколько месяцев жизни, он иначе разговаривает с работодателем, спокойнее относится к новостям и гораздо реже влезает в невыгодные кредиты», — подвела итог эксперт.

Подписывайтесь на канал РИАМО в MAX.