Беззалоговые кредиты в России достигли исторического максимума
РИАМО – 26 сен. Объем беззалогового кредитования в России в первом полугодии 2018 года составил 6,7 триллиона рублей, что на 200 миллиардов рублей больше, чем в 2014 году, в Банке России считают, что это может привести к росту кредитной нагрузки на россиян, но заявляют, что у регулятора есть инструменты, позволяющие не допустить появления кредитного «пузыря», пишет в среду газета «Известия».
В отличие от ипотеки и автокредитования, по таким займам банк не получает в залог никакого актива и не может продать его, если клиент не может платить.
«Ссудная задолженность по необеспеченным потребительским кредитам продолжает расти ускоренными темпами, отмечается в презентации директора департамента финансовой стабильности ЦБ Елизаветы Даниловой (документ есть у «Известий»). В первом полугодии 2018-го общий объем долгов по необеспеченным кредитам увеличился до 6,7 триллиона рублей. Это порядка 7% ВВП страны. По сравнению с аналогичным периодом 2017-го рост составил 17,1%. Предыдущий пик был зафиксирован в кризис 2014 года – тогда сумма долга достигла 6,5 триллионов рублей», – отмечается в статье.
Как отмечают эксперты, отношение доли ничем не обеспеченных кредитов к ВВП в России такое же, как у развивающихся стран – Индии, Мексики, Турции. Восточноевропейский максимум – 10%, в Западной Европе, США и Китае доля необеспеченных потребкредитов в ВВП может доходить до 30-60%.
Однако для оценки кредитной нагрузки стоит использовать не отношение займов к ВВП, а так называемый коэффициент обслуживания долга: отношение всего потока платежей по кредиту (погашения процентов и основной суммы) к доходам граждан в стране. Несмотря на то что общий объем задолженности в России растет, коэффициент его обслуживания сейчас лучше, чем до кризиса. По данным ЦБ, к 2014 году этот показатель составлял 5,5%, сейчас – около 4,8%. Такая динамика объясняется удешевлением кредитов на фоне низкой инфляции и смягчения монетарной политики ЦБ.
В то же время ссудная задолженность растет быстрее доходов, что создает опасность увеличения долговой нагрузки, как это было в 2011-2014 годах, отмечается в материалах ЦБ.
Объем необеспеченных займов растет из-за перекредитования: люди берут на себя новые обязательства, чтобы расплатиться по уже существующим долгам. В случае ухудшения ситуации в экономике риски неплатежа по необеспеченным займам растут. А при несовершенной системе банкротства физлиц и агрессивных коллекторских практиках это приводит к убыткам как для граждан, так и для банков.
Однако у ЦБ есть целый ряд инструментов, которые позволяют не допустить перегрева рынка. Регулятор может забрать «лишние» деньги, предлагая банкам свои облигации, или ввести повышенные коэффициенты риска по необеспеченным кредитам. В первом случае с рынка уходят средства, которые банки могли бы выдать в качестве займов населению, а во втором – кредитная организация вынуждена создавать дополнительные резервы по рисковому займу, что делает его выдачу невыгодной. Таким способ ЦБ уже использует в отношении ипотеки.