Ставки растут: какие вклады сейчас наиболее выгодны и стоит ли хранить деньги в наличных
Эксперты рассказали РИАМО, какие вклады наиболее выгодны, в каких случаях открывать накопительный счет и стоит ли хранить сбережения в наличных.
Повышение ставок не добавило вкладам доходности
По словам директора по контенту и аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру» Ирины Андриевской, после повышения процентных ставок вклады не стали для клиентов более выгодными.
«Банки увеличили проценты по вкладам незначительно: у ВТБ сейчас максимальная ставка 11%, что ниже нового показателя по ключевой ставке ЦБ, другие банки, например, тот же Почта Банк или «Открытие», увеличили доходность депозитов до 12%. А до недавнего времени лидеры розницы предлагали вклады по 9,5%-10% при ключевой ставке 7,5%-8,5%. Получается, что августовское повышение банковских процентов по вкладам не столь щедрое, как может кому-то показаться на первый взгляд», – отметила эксперт.
Она уверена, что конкуренция заставит кредитные организации поднимать ставки по депозитам еще выше.
Какие депозиты сейчас наиболее выгодны
Доцент кафедры институциональной экономики Государственного университета управления (ГУУ) Константин Андрианов советует открывать вклады без ограничений на снятие средств: это даст потенциальному вкладчику возможность перевести деньги на другой депозит в случае появления более выгодного предложения.
Инвестиционный советник Ольга Коношевская считает наиболее предпочтительным депозит с возможностью пополнения, частичного снятия средств и досрочного закрытия на льготных условиях. Однако, как правило, максимальные процентные ставки банки предлагают по вкладам без таких опций.
«В этом случае лучше отталкиваться от конкретной финансовой ситуации: если вкладчик знает, что будет пополнять средства на счете, то при желании можно будет открыть еще один депозит, а если есть вероятность того, что деньги потребуются ранее окончания срока депозита, то лучше открыть вклад с возможностью частичного снятия средств или разбить сумму на несколько депозитов и закрывать их по одному по мере необходимости, либо использовать накопительный счет», – рекомендует финансист.
Для того чтобы сравнить доходность вкладов с фиксированной и плавающей ставкой, Коношевская советует посчитать эффективную ставку по обоим видам депозита.
«Чтобы рассчитать эффективную ставку по лестничному вкладу, процентную ставку за каждый период нужно разделить на общий срок действия депозита в днях, а затем умножить на количество дней в периоде и после этого сложить все полученные значения», – объясняет эксперт.
Инвестиционный советник Юлия Хайдер считает наиболее выгодным вклад с фиксированной ставкой и возможностью пополнения. Если банк предлагает несколько вкладов с одинаковой доходностью, инвестор советует выбирать те, где предусмотрено ежемесячное начисление процентов.
Что касается размера вклада и срока его размещения, финансист рекомендует открывать депозиты на период от трех месяцев на сумму от 100 тысяч рублей.
В свою очередь инвестиционный советник Юлия Питка считает, что на вкладе лучше всего размещать финансовый резерв, который может потребоваться в случае непредвиденной ситуации, на срок от трех до шести месяцев.
Что лучше: вклад или накопительный счет
Если предстоит сделать выбор между депозитом и накопительным счетом, эксперты рекомендуют остановиться на последнем.
По словам Ирины Андриевской, накопительный счет – это возможность иметь деньги под рукой и перевести их на депозит в случае повышения ставок без потери процентов, в отличие от вкладов. Правда, если разница в ставках будет значительной (как это было весной 2022 года, когда ЦБ поднял ставку до 20%), то нередко расторгнуть «старый» депозит даже с потерей процентов будет выгоднее, добавила эксперт.
«Проиллюстрируем на примере. Допустим, вы открыли вклад в середине июня 2023 года на полгода под 7% годовых на сумму 100 тысяч рублей. Если вклад закрыть досрочно, то потеряете всего 3 526 рублей – проценты за весь срок (шесть месяцев). Если положить деньги в середине августа на вклад со ставкой 12% на полгода, то заработаете почти в два раза больше – 6 044 рубля. Фактические потери будут минимальными – 1 175 рублей (проценты за два месяца)», – объяснила Андриевская.
Инвестор Юлия Хайдер советует хранить деньги на накопительном счете, если располагаемая сумма менее 300 тысяч рублей, вклад же, по ее мнению, стоит открывать при размещении на нем суммы от 300 тысяч рублей.
«Однако, опыт 2022 года показал, что банки в одностороннем порядке могут снижать проценты по депозитам в случае снижения ключевой ставки Банка России. Поэтому при размещении средств на вкладе на срок более одного года внимательно изучайте возможные условия изменения ставки процентов по данному депозиту», – предупреждает собеседник.
Стоит ли хранить накопления в наличных
Инвестор Ольга Коношевская не рекомендует хранить сбережения в наличных, так как их покупательная способность со временем снижается под воздействием инфляции, которая сейчас довольно высокая.
В свою очередь Ирина Андриевская считает, что небольшую сумму в размере одной-двух зарплат можно оставить «под подушкой» на случай форс-мажора, когда деньги нужны срочно, но большую часть сбережений лучше размещать на накопительных счетах или срочных вкладах.