Мисселинг: как не стать жертвой недобросовестных продавцов финансовых услуг

Что такое мисселинг, где можно с ним столкнуться и как не стать его жертвой, читайте в материале РИАМО.

Мисселинг – продажа одного финансового продукта под видом другого

Продажу одного финансового продукта под видом другого обозначают термином мисселинг (misselling, с англ. «неправильная продажа»). Центробанк относит мисселинг к одним из видов недобросовестного поведения финансовых организаций при их взаимодействии с потребителями и инвесторами.

В то же время мисселинг – это не мошенничество. Клиент получает услугу, за которую платит, но она ему не нужна. Продавец вводит покупателя в заблуждение, выдавая одну услугу за другую. Иногда мисселинг путают с активными продажами, когда клиенту предлагают дополнительные товары или услуги. Например, если при покупке стиральной машины продавец рекламирует страховку или расширенную гарантию за дополнительную плату, то это не будет мисселингом, поскольку об услуге заявлено прямо.

Где можно столкнуться с мисселингом

Как правило, мисселинг распространен на финансовом рынке: в банках, страховых компаниях, негосударственных пенсионных фондах, управляющих компаниях паевых инвестиционных фондов (ПИФов).

Сотрудники кредитных, инвестиционных и страховых организаций пользуются тем, что большинство клиентов плохо разбираются в финансовых продуктах и под видом одной услуги навязывают другую. Чаще всего это происходит следующим образом: клиент соглашается с условиями сделки, которые озвучил финансовый консультант или брокер, и подписывает договор, не ознакомившись с ним подробно. А потом узнает о дополнительных платных услугах, прописанных в нем.

Центробанк ведет собственную статистику мисселинга, основываясь на поступивших жалобах. Лидируют в этом списке банки – именно на них приходится подавляющая часть жалоб. Как правило, кредитные организации навязывают не свои услуги, а страховки и инвестиционные продукты. Чаще всего это инвестиционное страхование жизни (ИСЖ), накопительное страхование жизни (НСЖ), паевые инвестиционные фонды (ПИФы), услуги брокера или доверительного управляющего.

Дело в том, что многие крупные банки владеют дочерними страховыми компаниями (например, «Сберстрахование» или «АльфаСтрахование»), услуги которых нужно продавать. За это сотрудники банков получают премии и надбавки к зарплате, что мотивирует их продвигать продукты. Отсюда и возникает мисселинг, когда клиента вынуждают оформить нужный продавцу продукт любым способом.

Как не стать жертвой мисселинга

Исполнительный директор финансового маркетплейса «Выберу.ру» Ярослав Баджурак дал несколько советов, как не стать жертвой мисселинга.

Он рекомендует:

• внимательно изучать условия договора;
• не стесняться задавать уточняющие вопросы по всем пунктам, которые не вызывают доверия;
• не подписывать договор, не проверив срок, на который планируется его заключить;
• уточнить гарантированную доходность финансового продукта, стоимость обслуживания и размер комиссий;
• узнать, охраняются ли накопления государственной системой страхования вкладов (под защитой находятся только банковские депозиты и вложения в негосударственные пенсионные фонды, риски по остальным видам инвестиций клиент берет на себя);
• зафиксированы ли в договоре гарантии, которые вам ранее озвучивал сотрудник финансовой организации.

Что делать, если стал жертвой мисселинга

О том, как действовать, если стал жертвой недобросовестных продаж финансовых продуктов, РИАМО рассказал руководитель отдела по работе с состоятельными клиентами ИК Fontvielle Сергей Соловых.

Первое, что, по его словам, нужно сделать – проверить, есть ли шанс отказаться от навязанного продукта в одностороннем порядке. Например, для некоторых договоров предусмотрен так называемый «период охлаждения», в течение которого можно отказаться от услуг и вернуть деньги. В большинстве случаев он составляет 14 дней. Для договоров накопительного страхования этот период длится 30 дней.

«Если же шанс на отказ от договора в "период охлаждения" упущен или он вообще не предусмотрен условиями продукта, то нужно обратиться с письменной претензией к стороне договора и потребовать его расторгнуть. Чаще всего будет получен отказ. Тогда стоит пожаловаться в Банк России. Этот орган весьма пристально следит за этим явлением, и недобросовестным банкам невыгодно попадать в зону более пристального внимания со стороны регулятора», – рекомендует Соловых.

Возможно, угроза написания жалобы или сама жалоба изменит настроение должностных лиц в банке, и договор расторгнут, а деньги вернут, полагает финансист.

Если же и в этом случае не удалось добиться справедливости, то эксперт советует обратиться в суд с иском в отношении финансовой организации.

«Гражданским кодексом РФ предусмотрена возможность оспорить сделку, если она совершена под влиянием обмана или введения в заблуждение. Правда, придется эти факты доказать, и тут все средства будут полезны: переписка, аудиозаписи разговоров, письменные обращения и претензии, свидетельские показания. Путь непростой, но иногда имеет смысл его пройти, чтобы не потерять большее», – отмечает Соловых.