Микрозайм или кредитная карта: в чем разница и что выбрать

11 августа 2023 12:03

Чем отличаются микрозаймы и кредитные карты, РИАМО рассказал менеджер продукта МФО в компании «Сравни» Александр Кудрявцев.

Что такое микрозайм

Под микрозаймом понимают краткосрочную ссуду, то есть получение денег от микрофинансовой организации (МФО) с условием возврата. Микрозаймы выдаются на срок от 1 до 31 дней, минимальная сумма – 100-500 рублей, максимально возможная по закону сумма – 1 миллион рублей.

Чаще всего МФО выдают от 5 тысяч до 30 тысяч рублей. Возвращать долг обычно нужно одним платежом, в него входит одолженная сумма и начисленные на нее проценты.

Микрозайм – это краткосрочная мера, когда деньги нужны срочно и ненадолго. В долгосрочной перспективе займы невыгодны: чем больше срок кредитования, тем выше переплата по процентам.

В чем преимущества микрозайма

Главное преимущество микрозайма – оперативность. Деньги можно получить на руки или оформить дистанционно за 10-15 минут в любое время. Второе преимущество – низкие требования к заемщику. Получить займ может совершеннолетний гражданин РФ по паспорту. Деньги выдают даже людям без постоянного дохода.

При первом обращении в некоторых МФО можно оформить микрокредит без процентов. Таким способом компании привлекают новых клиентов и расширяют свою аудиторию. Но обычно ставка 0% действует на небольшие суммы, от 1 тысячи до 10 тысяч рублей.

Деятельность МФО контролирует Банк России, он регулируется ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Законодатель ограничивает верхний уровень процентной ставки – до 0,8% в день. В среднем ставка составляет от 0,6 до 0,8% за сутки, то есть от 220 до 328% годовых.

Насколько популярны микрозаймы

По данным «Сравни», за 2023 год количество займов на одного россиянина сократилось – 4,4 займа против 5,1 в 2022 году и 5,2 в 2021 году. При этом количество пользователей микрофинансовых организаций растет. Эксперты «Сравни» зафиксировали рост на 50% за последние 5 лет – с 2 миллионов до 3 миллионов человек. Общее количество займов в России также растет, но не пропорционально – в среднем на 46% за последние 5 лет. Разбивка по годам отражает падение количества выданных займов на одного заемщика после 2021-го года. Такая ситуация может объясняться тем, что заемщики стали меньше брать повторные займы.

Что такое кредитная карта и чем она отличается от микрозайма

Из всех видов кредитования кредитные карты являются наиболее близкой микрозаймам альтернативой. Кредитки выполняют те же задачи, что и микрозаймы: предоставляют быстрый доступ к деньгам на повседневные нужды.

Кредитная карта – это разновидность кредитования, предполагающая получение денег под проценты с условием возврата в установленный срок. Главное отличие от микрозайма в том, что для выдачи кредитной карты нужна лицензия. Заниматься кредитованием в России могут только банки и финансовые структуры, имеющие соответствующее разрешение. Микрозаймы же могут выдавать МФО, ломбарды, кооперативы и другие учреждения.

Кредитка открывает доступ к одобренному лимиту. Потребитель сам решает, сколько денег использовать. Ежемесячные платежи по кредитной карте напрямую зависят от потраченной суммы. Процент начисляется только на израсходованные средства. Если расходов по карте не было, то, как правило, нужно платить только за обслуживание карты.

В отличие от других кредитных продуктов, с помощью кредитной карты можно получить деньги на любые цели без ограничений. Срок договора по кредитной карте не ограничен. Кредитный лимит возобновляется каждый раз после того, как вы погашаете задолженность, что позволяет пользоваться заемными средствами постоянно. Обычно банки предлагают для пользователей кредитных карт льготный период, благодаря которому можно тратить деньги с карты и не платить проценты.

Оформить кредитную карту, как и получить микрозайм, достаточно просто: в некоторых банках можно заполнить заявление онлайн и получить решение уже буквально через несколько минут. Получить карточку можно в ближайшем офисе банка или заказать доставку карты на дом.

Как и в случае с микрозаймами, кредитные карты выдаются гражданам РФ старше 18 лет, но обычно есть ограничение – нужен небольшой минимальный доход. Лимит, ставка и другие условия кредитования подбираются индивидуально. Оформить карту возможно даже с проблемной кредитной историей.

Кредитный лимит у кредитных карт обычно сопоставим с максимальной суммой микрозайма – 1 миллион рублей. Как правило, кредитные карты предназначены для безналичных расчетов, а при снятии наличных действуют комиссии. Но некоторые банки предлагают без комиссии снимать суммы в пределах месячного лимита.

Кредитная карта – более универсальный инструмент, чем микрозайм: подходит для постоянного использования, а за счет льготного периода можно свести переплату по процентам к минимуму.