Как вернуть деньги за страховку при досрочном погашении кредита

При каких условиях можно вернуть деньги за страховку при досрочном погашении кредита и что для этого нужно сделать, читайте в материале РИАМО.

Что такое страховка по кредиту и для чего она нужна

Страховка по кредиту – это страхование ответственности заемщика за непогашение кредита. Это возможность погасить кредит за счет страховой компании при возникновении непредвиденных обстоятельств, например, внезапной потери работы, тяжелой болезни и т.д. При страховании рисков банк увеличивает вероятность возврата своих средств, а его клиент – выплаты долга.

Наиболее распространенными при оформлении кредита являются страхование залога, страхование жизни и здоровья и страхование права собственности.

Можно ли отказаться от страховки при оформлении кредита

Минусом страховки является то, что за нее приходится платить, при этом цена может быть несоразмерной покрытию, то есть быть слишком дорогой даже с учетом стоимости займа. В таком случае ее оформление нецелесообразно.

Статья 16 закона «О защите прав потребителей» запрещает навязывать клиентам дополнительные услуги и продукты при оформлении кредита. Однако покупка страховки является обязательной при оформлении ипотеки и автокредита (КАСКО), при получении же потребительского кредита (страхование жизни, здоровья, финансовых рисков) от нее отказаться можно. Согласно статье 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

С 1 января 2018 года у покупателей страховки появилась возможность отказаться от платной услуги, воспользовавшись так называемым «периодом охлаждения», в течение которого можно разорвать договор страхования и вернуть уплаченную страховую премию при условии отсутствия страховых событий в указанном периоде. «Период охлаждения» действует минимум 14 календарных дней с момента заключения договора, страховая компания сохраняет за собой право его продлить.

«Период охлаждения» установлен указанием Банка России от 21.08.2017 № 4500-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Скажется ли отказ от страховки на размере кредитной ставки

Выдавая кредит, любой банк стремится застраховать себя от возможных финансовых потерь в случае, если заемщик будет не в состоянии вернуть долг. Поэтому в случае отказа клиента от страховки он может повысить процентную ставку по кредиту.

Можно ли вернуть деньги за страховку при досрочном погашении кредита

27 декабря 2019 года были приняты поправки к Федеральному закону «О потребительском кредите (займе)», согласно которым заемщики получили возможность вернуть себе часть денежных средств, потраченных на страховку кредита. Изменения вступили в силу с 1 сентября 2020 года.

В соответствии с законом клиент банка имеет право оформить возврат неиспользованной части страховой премии при соблюдении следующих условий:

• оформление страховки по кредиту было добровольным;
• договор страхования заключен не раньше 1 сентября 2020 года;
• страховой случай не наступил;
• клиент полностью досрочно погасил долг.

Как вернуть деньги за страховку при досрочном погашении кредита

Чтобы вернуть часть средств, потраченных на страховку кредита, нужно:

• подготовить все необходимые документы: паспорт, квитанцию об оплате страховой премии, кредитный договор и справку, подтверждающую отсутствие задолженности перед банком при досрочном погашении кредита, оригинал страхового полиса, реквизиты банковского счета для возврата денег;
• обратиться в страховую компанию с заявлением об отказе от договора страхования и просьбой вернуть оставшиеся средства;
• ожидать решения по заявке, которую рассмотрят в течение семи рабочих дней с момента ее подачи.

Если страховка оформлялась непосредственно через банк, то деньги должна вернуть кредитная организация.

В случае отказа страховой компании или банка вернуть деньги можно обратиться с жалобой к финансовому уполномоченному, в Центробанк РФ или в суд.

Сколько денег можно вернуть за страховку

Сумма денег, которую можно вернуть за страховку, рассчитывается пропорционально неиспользованному периоду. Например, если страховка за кредит, взятый на пять лет, но погашенный за три года, стоит 10 тысяч рублей в год, то заемщик имеет право потребовать вернуть ему 20 тысяч рублей за неиспользованный период.

Однако на деле он получит меньшую сумму, поскольку страховая компания вычтет определенный процент на ведение дела.

Что делать, если страховка куплена до 1 сентября 2020 года

По закону, при досрочном погашении кредита, оформленного до 1 сентября 2020 года, страховая премия не возвращается. Однако в правоприменительной практике допускается возврат части суммы, потраченной на страховку, через суд.

«Возможность возврата части уже внесенной оплаты по договору страхования зависит от того, как был определен размер страховой суммы (суммы выплат при наступлении страхового события) в договоре. Если он равен долгу по кредиту и уменьшается вместе с его погашением, потребитель может вернуть часть оплаченной страховки. Если страховая сумма от остатка по кредиту не зависит, потребитель не может требовать возврата денег за страховку при расторжении договора страхования», – сообщает Роспотребнадзор.