Что делать, если просрочил платеж по кредиту, и чем это грозит заемщику

01 декабря 2023 13:52

Какой бывает просрочка по кредиту, чем это грозит заемщику и как действовать в этой ситуации, читайте в материале РИАМО.

Какой бывает просрочка по кредиту

Просрочка по кредиту – это невыплата ежемесячного платежа заемщиком в установленные кредитным договором и графиком сроки. Она бывает разной, и не всегда в этом виноват сам клиент. По срокам пропуска платежа бывают следующие виды просрочки:

техническая, когда платеж по долгу не поступает на счет в течение одного-двух дней. Такая забывчивость может произойти из-за забывчивости заемщика или вследствие технической ошибки в банковском приложении или задержки в системе межбанковских переводов;
ситуационная – до 30 дней. Чаще всего ее причинами становятся форсмажорные ситуации: тяжелая болезнь, увольнение с работы или резкое снижение доходов заемщика;
длительная – от 30 до 90 дней. В этом случае банк передает сведения о должнике в отдел взыскания;
от трех месяцев. Такая просрочка – основание для передачи дела в суд и взыскания полной суммы долга в принудительном порядке.

Какие санкции за просрочку ждут должника

Санкции за просрочку по кредиту бывают трех видов:

финансовые – штрафы, неустойки, пени;
имущественные – конфискация имущества и денег на счетах;
уголовная ответственность – штраф, принудительные работы или лишение свободы при большой сумме долга.

Как взыскивает долг банк

Первые санкции за просрочку – финансовые. При ее возникновении банк потребует выплатить неустойку, которая бывает двух видов: пени и штрафы.

Пени – это вид неустойки, который начисляется периодически: каждый день, раз в неделю, раз в месяц и так далее в зависимости от условий, прописанных в договоре. Рассчитываются пени по-разному: в процентах от суммы просроченных платежей, по ключевой ставке Центробанка (рассчитывается по формуле: остаток долга×1/300 ×действующая ключевая ставка×количество дней просрочки), не более 20% годовых, если за период нарушения обязательств на сумму просрочки начисляются проценты по кредиту, и не более 0,1% за каждый день просрочки, если проценты не начисляются.

Штраф, в отличие от пени, назначают за конкретную просрочку.

Что будет, если банк подаст в суд за неуплату кредита

Банк имеет право подать в суд на должника за неуплату кредита. К этой мере кредитные организации прибегают в крайних случаях, когда другие способы истребования долга оказались неэффективными.

Обычно суд встает на сторону кредитора и принимает одно из следующих решений:

досрочно погасить долг;
арестовать и реализовать в пользу банка имущество заемщика;
наложить ограничения на дебетовые и кредитные карты должника;
изменить график платежей и размер процентной ставки.

Когда взыскивают долг коллекторы

Если банк не может добиться выплаты неустойки и погашения долга, он также может прибегнуть к помощи коллекторских агентств.

Коллекторское агентство – это организация, которая профессионально взыскивает долги.

Право передачи долга коллекторам прописывается в кредитном договоре.

Согласно статье 4 Закона № 230-ФЗ, коллекторы могут встречаться с должником, звонить и писать ему с момента образования просрочки по займу или кредиту. Общение коллектора с родственниками должника возможно только с письменного согласия последнего.

Закон запрещает коллекторам:

общаться с должником с 22:00 до 8:00 в рабочие дни и с 20:00 до 9:00 в выходные и праздничные дни;
встречаться с должником лично более одного раза в неделю;
вести с ним телефонные переговоры более одного раза в сутки, более двух раз в неделю и более восьми раз в месяц;
отправлять текстовые, голосовые и иные сообщения более двух раз в сутки, более четырех раз в неделю и более шестнадцати раз в месяц;
взаимодействовать с банкротами и недееспособными лицами.

Когда наступает уголовная ответственность

В российском законодательстве есть две статьи, которые предусматривают уголовную ответственность за неуплату кредитного долга.

Статья 159.1 УК РФ «Мошенничество в сфере кредитования».

Под мошенничеством в сфере кредитования подразумевается хищение денежных средств заемщиком путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных и (или) недостоверных сведений.

Данное преступление наказывается:

штрафом в размере до 120 тысяч рублей, обязательными работами, принудительными или исправительными работами, арестом на срок до четырех месяцев либо ограничением свободы на срок до двух лет;
штрафом в размере до 300 тысяч рублей, обязательными работами на срок до 480 часов, исправительными работами на срок до двух лет, принудительными работами на срок до пяти лет с ограничением свободы на срок до одного года или без такового, либо лишением свободы на срок до четырех лет с ограничением свободы на срок до одного года или без такового – в случае, если мошенничество совершено группой лиц по предварительному сговору;
лишением свободы на срок до 10 лет со штрафом в размере до одного миллиона рублей, если преступление совершено организованной группой либо в особо крупном размере.

Статья 177 УК РФ «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности».

Данная статья применяется, если:

уклонение от погашения кредитной задолженности является злостным;
сумма долга превышает 2 миллиона 250 тысяч рублей;
принято соответствующее решение суда о взыскании по кредиту.

Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности наказывается штрафом в размере до 200 тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до восемнадцати месяцев, либо обязательными работами на срок до 480 часов, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до шести месяцев, либо лишением свободы на срок до двух лет.

Наличие маленького ребенка или статус матери-одиночки могут стать смягчающими обстоятельствами при назначении наказания за неуплату кредитного долга, но это не является гарантией смягчения приговора суда.

Что делать, если просрочил выплату долга по кредиту

Самый быстрый и легкий способ решения проблемы с просрочкой по кредиту – это погасить пропущенные платежи. Для этого нужно позвонить в банк, сообщить о намерении вносить платежи, вместе с менеджером составить новый график и строго соблюдать его.

Если финансовые трудности объективно не позволяют погасить долг, то можно:

добиться кредитных каникул – от есть отсрочки по внесению платежей по займу. Их максимальный срок – шесть месяцев. Во время кредитных каникул временно не начисляются проценты и штрафы, однако отсрочка не отменяет обязательств по погашению долга – суммы платежей, от которых заемщик освобождается на период кредитных каникул, переносятся на конец графика выплат;
реструктуризировать долг – то есть изменить условия кредита на более выгодные. При реструктуризации может сократиться ежемесячный платеж или снизиться процентная ставка, но при этом, как правило, увеличивается срок выплаты кредита;
рефинансировать кредит – то есть оформить заем в другом банке, но на более выгодных условиях;
обратиться в страховую компанию: если форс-мажорные обстоятельства, наступившие в жизни заемщика, застрахованы соответствующим договором, то есть шанс, что страховая компания поможет должнику погасить платежи по кредиту;
подать заявление на банкротство. Обнулить долги во внесудебном порядке можно лишь при одновременном выполнении трех условий: если сумма всех долгов составляет от 50 до 500 тысяч рублей, и в нее входят не входят штрафы и пени по налогам и сборам; если лицо пыталось погасить долг, но безуспешно (не нашлось ни денег, ни имущества, чтобы частично или полностью удовлетворить требования кредитора); если на момент подачи заявления о банкротстве гражданин не участвует в исполнительном производстве по взысканию долгов.