Олег Скворцов: Введение банками безотзывных вкладов может вызвать недовольство населения

Под безотзывными вкладами подразумевают денежные средства клиентов в банках, возврат которых осуществляется не ранее, чем в срок, указанный в договоре. Для вкладчика данный инструмент может быть интересен в случае более высоких процентных ставок по нему, чем по вкладам, денежные средства по которым могут быть изъяты досрочно.

Однако необходимо учитывать, что вкладчики будут нести существенный процентный риск по безотзывным вкладам. В случае фиксированной процентной ставки по вкладу при росте процентных ставок вкладчик будет получать доход в размере меньшем, чем текущая доходность на рынке, и при этом не сможет прекратить договор вклада для размещения средств в более эффективный и выгодный инструмент.

При установлении плавающей процентной ставки по безотзывным вкладам, которая будет меняться – например, в зависимости от ключевой ставки – интерес вкладчиков к таким вкладам будет снижаться в периоды снижения ключевой ставки.

Для снижения уровня процентного риска, принимаемого вкладчиком, необходимо развитие доступных ему хеджирующих инструментов. Однако, учитывая все еще достаточную низкую финансовую грамотность населения, едва ли в ближайшее время эффективное использование вкладчиками таких инструментов будет возможно.

Кроме того, вкладчик при заключении договора безотзывного вклада может не учесть все предстоящие ему расходы либо у вкладчика могут появиться непредвиденные для него расходы в течение срока вклада. Учитывая наличие на финансовом рынке практики навязывания физическим лицам услуг, вкладчиков могут подталкивать к заключению вклада данного вида без осознания ими в полной мере условий договора.

В дальнейшем при возникновении у вкладчика потребности в денежных средствах и осознании им невозможности снятия денежных средств по вкладу будут возникать споры банков с вкладчиками, подрывающие доверие к банкам со стороны последних.

В результате может появиться еще один фактор недовольства населения работой банков. Поэтому вводить такие вклады надо аккуратно, проводя разъяснения среди населения по их специфике.

Учитывая безотзывный характер вклада, у вкладчика в течение срока вклада отсутствует возможность прекращения договора вклада при ухудшении финансового положения банка. Поэтому, на наш взгляд, государство обязано принять риск вкладчика по невозврату ему денежных средств, установив полное страховое покрытие АСВ по таким вкладам. Но этот вопрос необходимо детально продумать и обсудить с банками.

Безотзывные вклады: длинные деньги для банков, повышенные проценты для населения>>