Наследство без долгов – зачем россиянам кредитные рейтинги?
В 2019 году в России вступят в силу поправки в закон о кредитных историях, после чего заемщикам – физическим лицам будут присваивать персональный кредитный рейтинг. Эта мера, с одной стороны, должна облегчить банкам принятие решений о кредитовании, с другой – может привести к тому, что некоторым добросовестным россиянам станет сложнее взять кредит. Обозреватель РИАМО собрал мнения экспертов о том, какие последствия будет иметь нововведение – как для кредиторов, так и для заемщиков.
Одобряй, но проверяй
В июле Госдума приняла поправки в закон «О кредитных историях», которые вступят в силу в начале 2019 года. После этого заемщикам – физлицам будет присваиваться кредитный рейтинг, т.е. баллы, которые рассчитываются исходя из данных кредитной истории граждан. На его величину будут влиять наличие просрочек, количество долгов и запросов на проверку кредитной истории, а также ее «возраст». Таким образом, чем выше балл, тем ниже риск, рассказал РГ после принятия нововведения исполняющий обязанности гендиректора Объединенного кредитного бюро (ОКБ) Николай Мясников.
По его словам, похожий инструмент – скоринг применяют банки при принятии решения о выдаче кредита. При кредитном скоринге о заемщике собирается статистическая информация, на основе которой формируются оценочные баллы.
Чтобы сформировать кредитные истории, банки и микрофинансовые организации (МФО) обязаны передавать данные о заемщиках хотя бы в одно бюро кредитных историй (БКИ). Для этого согласия заемщиков не требуется. Причем кредитная история заемщика может формироваться не только с момента выдачи первого кредита, но и после подачи заявления на кредит или запроса банка на проверку заемщика в бюро. В любом случае решение о выдаче кредита, несмотря на количество рейтинговых баллов, останется за банком, который полагается не только на данные бюро, но и на и собственную информацию.
От покупки жилья до онлайн‑кредита для бизнеса: девять важных вопросов к банку>>
Рейтинг в помощь страховым и нотариусам
По закону, кредитную историю с согласия гражданина может получить любое юрлицо, в том числе банки, МФО и страховые компании. Последним, например, важно выявить взаимосвязь между платежной и водительской дисциплиной гражданина. Кроме того, если клиент сильно закредитован, не исключено, что он может неправомерно использовать свою страховку – например, инсценировать ДТП для взыскания компенсации со страховой компании, объяснил Мясников.
По словам эксперта, кредитными историями сотрудников также интересуются работодатели, нанимая их на материально-ответственные или руководящие должности. Дело в том, что проблемы с личными финансами не только влияют на производительность труда, но и создают благодатную почву для махинаций. Кредитными историями пользуются также нотариусы для лучшей оценки наследства. Соответственно, наследники смогут взвесить все за и против при вступлении в наследство, если заранее узнают об имеющейся долговой нагрузке.
В настоящее время в экспертном сообществе обсуждается возможность включения в кредитную историю, на основе которой будет рассчитываться рейтинг заемщиков, информации от госорганов, мобильных операторов и интернет-провайдеров. Все это позволит кредиторам более точно оценивать потенциальных заемщиков, в том числе тех, кто не имеет кредитной истории. Николай Мясников считает, что само государство заинтересовано в создании регулируемого, прозрачного и единого рынка данных, который позволит мониторить экономическую активность как населения, так и бизнеса.
Следующий шаг – финансовый паспорт?
Эксперты высказывают различные мнения относительно целесообразности введения персональных кредитных рейтингов в России.
Доцент кафедры «Финансовые рынки» РЭУ имени Плеханова Лазарь Бадалов считает, что эти рейтинги, по сути, сегодня уже существуют – просто называются иначе, кредитными историями, которые хранятся в профильных бюро.
По его словам, с введением кредитных рейтингов ничего не изменится – просто данные с юридической точки зрения будут оформлены иначе.
«Если человек не брал кредиты, значит, у него нет кредитной истории, а в будущем – и рейтинга. Соответственно, чтобы он появился, человек должен взять кредит и исправно его выплачивать», – объясняет Бадалов.
В то же время эксперты видят во введении персональных кредитных рейтингов первый шаг к следующим преобразованиям. По мнению сотрудников БКИ, в будущем подобные рейтинги могут стать финансовым паспортом россиян – как произошло в некоторых зарубежных странах.
Что делать, если на вас взяли кредит>>
Отказ по формальным признакам
Эксперты отмечают, что благодаря системе персональных кредитных рейтингов банки, безусловно, избавятся от многих недобросовестных заемщиков – часть людей получит отказ в выдаче кредита вполне обоснованно, к примеру, из-за явной неплатежеспособности или постоянных просрочек платежей. При этом они прогнозируют еще одно последствие нововведения – отсечение большого числа заемщиков от банковского кредитования.
Поскольку система будет работать автоматически, могут появиться и те, кому откажут в выдаче кредитов по формальным признакам, отмечает заместитель главного редактора «Финансовой газеты» Глеб Баранов. Например, на основании подозрительно частых обращений банков в бюро кредитных историй по поводу конкретного клиента. Система посчитает, что высокая частота обращений – следствие того, что человек много раз пытался получить кредиты. На деле потенциальный заемщик мог просто выяснять в разных банках условия кредитования, а те наводили справки о нем. Если система все же присвоит такому человеку низкий кредитный рейтинг, это сильно усложнит для него доступ к банковскому кредитованию.
«Есть риск, что люди, отрезанные от банковских кредитов новой системой рейтингов, пойдут в ломбарды, МФО или даже к черным ростовщикам», – предостерегает Баранов.
Ошибка в расчетах
Финансовый омбудсмен Павел Медведев считает, что в законопроекте о кредитных рейтингах изначально была допущена досадная ошибка: неверно учитывается один из важных факторов для расчета персонального кредитного рейтинга – долговая нагрузка. Ее предлагается рассчитывать по формуле «все расходы по обслуживанию долгов / доход», говорит собеседник РИАМО.
Если человек получает ровно минимальный размер оплаты труда (МРОТ), который равен условно прожиточному минимуму, ему придется потратить на жизнь полностью весь доход. Если отдать половину такого дохода на кредиты – выжить такому человеку будет невозможно. Соответственно, на выходе получается формула «все расходы по обслуживанию долгов / 0». Это совершенно некорректно, считает эксперт.
«Правильной можно считать формулу, при которой все расходы по обслуживанию долгов делятся на доход за вычетом обязательных расходов. Если после вычета ничего не остается, само собой, такому заемщику нельзя давать в долг ни копейки. Но формула расчета кредитного рейтинга этот человеческий фактор совершенно не учитывает», – говорит эксперт.
По сути, такой подход свидетельствует о безразличном отношении к должникам.