Что изменится во вкладах и кредитах для россиян после введения цифрового рубля
Руководство Банка России не раз заявляло о том, что не планирует использовать цифровой рубль для того, чтобы организовать в своей информационной системе прием вкладов и выдачу займов со всеми вытекающими отсюда последствиями. Однако периодически звучат высказывания не только экспертов, но и депутатов, что ситуация со временем может измениться. Есть ли основания ожидать, что ЦБ возьмет на себя функции кредитования населения и размещения у себя депозитов, и что ждет россиян в этой связи, читайте в материале РИАМО.
Выдавать кредиты и принимать депозиты в цифровом рубле будет робот?
В какой степени цифровой рубль повлияет на сложившуюся систему финансовых отношений в России – этот вопрос волнует население. Например, есть мнение, что с введением цифрового рубля изменятся процентные ставки по кредитам (они станут выше) и по депозитам (они станут ниже), поскольку банки будут перекладывать на плечи населения те потери, которые понесут с введением цифрового рубля.
Людям важно понимать, что будет с их деньгами и насколько доступными будут уже ставшие привычными финансовые продукты и услуги.
Недавно глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков озвучил свое личное мнение, согласно которому «через некоторое время мы примем решение, что и депозиты могут размещаться в информационной системе ЦБ (посредством цифрового рубля – прим. ред.), и кредиты выдаваться, поскольку жизнь этого потребует. Поскольку это будет быстрее и, может быть, эффективнее».
При этом классический банк как посредник будет абсолютно не нужен.
«Решения будет принимать робот – человек там не нужен. Может быть, и банк не нужен как институт, поскольку цифровой рубль будет очень сильно технологизирован», – сказал депутат.
Читайте также: Цифровой рубль: что это такое простыми словами и зачем он россиянам>>
Что изменится для банков с введением цифрового рубля
Банки выполняют несколько функций. В частности, это хранение сбережений, кредитование и расчеты. Внедрение цифрового рубля может повлиять на расчетную функцию банков, и степень этого влияния нам еще предстоит оценить, считает первый заместитель председателя правления ПАО «РосДорБанк» Эдуард Христианов.
«А вот на кредитование и привлечение депозитов, полагаю, цифровой рубль окажет ограниченное влияние. Напомню, что Сбербанк, будучи дочерним банком Банка России, не смог сконцентрировать на себе не только все кредитование, но и даже привлечение вкладов. Полагаю, схожая ситуация будет и с самим Банком России, если он решит оказывать услуги населению и предприятиям, что, кстати, пока законодательно запрещено», – отмечает эксперт.
Учитывая, что около 25% доходов банковской системы составляют комиссионные, можно предположить, что банки, потеряв часть доходов от проведения расчетов, постараются возместить свои потери, снизив проценты по вкладам или повысив ставки по кредитам, допускает Христианов.
«Думаю, что Банк России будет учитывать этот фактор при принятии решений о расширении сферы применения цифрового рубля. Ведь снижение ставок по депозитам чревато социальным недовольством, а повышение ставок по кредитам, кроме недовольства, может вообще обрушить экономику», – подчеркивает финансист.
Представить, что Банк России начнет кредитовать десятки миллионов человек и сотни тысяч предприятий и индивидуальных предпринимателей, пока нет оснований. Все-таки кредитование – это сложный банковский продукт, предоставляя который, необходимо учитывать массу нюансов, разбираться в тонкостях бизнеса заемщиков или в особенностях финансируемых с помощью кредитов сделок, полагает Христианов.
«Кроме того, сама по себе задача перевести расчеты в цифровой рубль не такая простая, как может показаться. Для меня неочевидны преимущества открытия счета и ведения расчетов непосредственно в Центральном Банке. Ведь уже сейчас любой перевод осуществляется за считанные секунды, а надежность сохранности моих средств в банках в размере до 1,4 миллиона рублей гарантирована государством. Зачем что-то менять, если меня все и так устраивает? Банку России предстоит ответить на этот вопрос», – резюмирует эксперт.
Читайте также: Банковские вклады и накопительные счета 2023: когда вырастут проценты>>
Массовое введение цифрового рубля: какие перемены ждут россиян
Анонсировав пилотный проект по цифровому рублю, глава ЦБ озвучила принципиальную позицию: Банк России не будет начислять проценты на остаток средств в цифровом кошельке, напоминает директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру» Ирина Андриевская. Цифровой рубль не будет использоваться в кредитовании людей и бизнеса, добавляет она. Никакого кешбэка за оплату покупок также не предусмотрено. Выходит, что у банков есть повод тревожиться только о комиссионных доходах за переводы физлиц и эквайринг, полагает эксперт.
«Появление вкладов и кредитов для населения на платформе ЦБ не кажется рациональным решением. Разумеется, Банк России умеет кредитовать и привлекать деньги у подчиненных банков. Но работа с населением потребует радикального расширения офлайн-сети. Проведем параллель с другим сектором услуг государства – соцподдержкой населения. Мы видим, что часть задач государства перенесена в онлайн на портал “Госуслуги”. Но по всей стране государство открыло отделения МФЦ, где ежедневно люди получают консультации сотен тысяч специалистов», – сравнивает Андриевская.
По мнению эксперта, у ЦБ нет задачи разрастаться, превращаясь в финансового монстра, и отбирать «трудный хлеб» банков.
Массовое внедрение цифрового рубля потребует создания инфраструктуры, то есть огромных затрат. Однако на сегодняшний день не до конца ясно, за чей счет банки и предприятия услуг будут подключатся к платформе ЦБ, добавляет эксперт.
«Мы думаем, что банковский сектор страны и всех россиян ждут перемены после введения цифрового рубля. Но надеемся, что они будут эволюционными, а не революционными», – заключает Андриевская.