Бесконтактные платежи и работа за рубежом: как будет развиваться платежная система «МИР»
19 октября стало известно, что в России разрабатывается аналог Google Pay и Apple Pay для карт с системой «МИР»: он будет основан на применении QR-кодов. Система позволит россиянам снова вернуться к оплате без пластиковых карт, а воспользоваться ей смогут в том числе и владельцы iPhone. Бесконтактные платежи – лишь одна из многих перспектив развития российской платежной системы «МИР». Подробности о них читайте в материале РИАМО.
«МИР» в телефоне
Сегодня бесконтактная оплата картами «МИР» доступна только владельцам смартфонов Samsung (сервис Samsung Pay) и других устройств на базе ОС Android (сервис Mir Pay). Расплачиваться за приобретенные товары и услуги можно при помощи мобильных телефонов в платежных терминалах, поддерживающих технологию NFC, где принимаются бесконтактные карты «МИР».
«Чтобы клиент смог оплатить с Mir Pay, ему необходимо после установки приложения на смартфон отсканировать свою карту или добавить ее вручную, следуя подсказкам на экране», – объясняет в беседе с РИАМО главный архитектор департамента технологического развития банка «Синара» Александр Вдовин.
По словам Вдовина, для оплаты в магазине следует разблокировать смартфон и поднести его к POS-терминалу. При этом для оплаты на небольшие суммы разблокировать устройство необязательно – достаточно лишь активировать его экран. Это особенно актуально при платежах в транспорте и других местах, которые предполагают быструю оплату.
«Встроенная система безопасности обеспечивает надежную защиту данных, а использование специального цифрового кода – токена – вместо настоящего номера карты делает недоступной информацию о карте третьим сторонам, включая точку совершения операции», – говорит Вдовин.
Между тем новшество, о котором стало известно 19 октября, позволит пользователям карт «МИР» платить устройствами без поддержки Samsung Pay или Mir Pay. Его разработкой занимается Национальная система платежных карт (НСПК). Планируется, что клиент будет генерировать одноразовый QR-код в своем мобильном банке, который отсканирует кассир и спишет деньги за товар.
При этом воспользоваться новым сервисом и оплачивать покупки без карты смогут и владельцы смартфонов Apple. Введение новой безналичной системы оплаты поддерживается Центробанком РФ, но ее реализация будет зависеть от каждого конкретного банка.
В Москве до конца года можно экономить на поездках>>
Эволюция платежей
Возможность оплачивать покупки картами «МИР» при помощи QR-кодов есть и сегодня: она реализована в России благодаря активному внедрению Системы быстрых платежей (СБП). Однако теперь НСПК разрабатывает новую систему на основе QR-кодов, призванную заменить Google Pay и Apple Pay для карт с системой «МИР».
«Казалось бы – зачем еще одна система? Тут нужно понимать, как происходит оплата в том и другом случае. Главное отличие: где происходит генерация QR-кода и что при этом он содержит», – объясняет преподаватель-практик Департамента информационной безопасности Финансового университета при Правительстве РФ Антон Кураев.
В уже действующем способе QR-код генерируется на стороне торговой организации. В нем содержатся данные этой организации, суммы платежа и налога, дата, время и другие данные. Такой QR-код не содержит никаких данных о банковской карте или счете плательщика. При этом покупатель должен сам совершить несколько дополнительных действий: отсканировать торговый QR-код, войти в банковское приложение или в приложение СБП, а затем подтвердить оплату.
«При работе новой системы QR-кодов код будет генерироваться в телефоне покупателя и предъявляться для сканирования на кассе. То есть в таком QR-коде не будут содержаться данные торговой точки, но будут содержаться в каком-то виде карточные данные, необходимые для совершения оплаты», – говорит Кураев.
После этого сама торговая организация инициирует процесс оплаты с использованием данных QR-кода, созданного в приложении на телефоне пользователя. Предполагается, что пользователь в этом случае будет выполнять меньшее количество действий – впрочем, входить в приложение банка или СБП все равно придется. Но, в любом случае, этот алгоритм будет удобнее, чем предыдущий вариант оплаты. Впрочем, как отмечает Кураев, остаются вопросы безопасности при генерации QR- кодов по новому алгоритму.
«Не секрет, что в Китае уже давно и в массовом порядке применяется метод оплаты с помощью мобильных телефонов и QR-кодов. Станет ли новый способ таким же популярным, как у пользователей в Китае – покажет время», – резюмирует эксперт.
Удар по «Миру»: откажутся ли банки третьих стран от российской платежной системы>>
Пространство для роста
Сегодня «МИР» – это основная платежная система России. Все социальные выплаты и перечисление денежных средств из бюджета зачисляются только на карты «МИР». Именно эта платежная система обеспечивает возможности для технологичной, своевременной и удобной оплаты услуг. А перспективы ее развития отнюдь не ограничиваются бесконтактными платежами.
«В условиях ухода из России крупнейших платежных систем VISA и MasterCard, а также низкой распространенности китайской платежной системы UnionPay, платежная система «МИР» стала практически безальтернативным техническим инструментом осуществления безналичных платежей», – говорит в беседе с РИАМО доцент департамента менеджмента и инноваций Финансового университета при правительстве России Михаил Хачатурян.
Как отмечает эксперт, достигнутый результат подтвердил верность решения о создании системы, принятого в 2014 году после первых волн антироссийских санкций. По словам Хачатуряна, сегодня карточками системы «МИР» пользуются более 134 миллионов человек – практически 90% процентов населения страны. Российские Минфин и ЦБ активно продвигают платежную систему «МИР» и на глобальном рынке – главным образом, в странах СНГ, Турции и Вьетнаме. Также ведутся переговоры об использовании карт «МИР» в ОАЭ, Китае, Индии и ряде других стран.
«Развитие международного направления будет самым перспективным и востребованным – как в части расширения географии использования карт, так и в части совершения трансграничных переводов в страны СНГ», – считает руководитель отдела развития цифровых каналов и банковских карт «ББР Банк» Кристина Аксенова.
Где принимают карты «Мир» за границей>>
Наперекор санкциям
По словам Кристины Аксеновой, в перспективе 2023-2024 годов для держателей карт «МИР» будут расширяться и улучшаться программы лояльности, а также создаваться системы оплаты на общественном транспорте по всей территории России.
«Также ранее озвучивалась идея развития нефинансовых сервисов на базе карт "МИР" – выпуск студенческих и кампусных карт с возможностями получения дополнительных сервисов и услуг. Данное направление явно получит свое развитие в рамках объединения государственных услуг и сервисов на единой платформе», – считает эксперт.
Впрочем, как отмечает Михаил Хачатурян, на пути своего развития система «МИР» сталкивается с внешним противостоянием. Так, Минфин США заявил, что распространение платежной системы «МИР» в глобальном масштабе – это способ обхода санкций, и все, кто этому потворствует, подвергнутся вторичным санкциям. В этой связи банки Турции, некоторые банки Узбекистана, Таджикистана и других стран недавно решили отказаться от сотрудничества с системой «МИР».
«Понять их можно – противостоять давлению США очень сложно. Однако, очевидно, что данные действия будут носить кратковременный эффект и все равно в перспективе ближайших пяти-шести лет все большее число стран будут участвовать в переговорах по распространению действия платежной системы "МИР" на их банковскую систему», – говорит Хачатурян.
По словам эксперта, выгоды такого подхода очевидны – появляется новый центр финансового притяжения и возможности выстраивать равноправные, основанные на взаимном уважении валютно-финансовые отношения.
«Ну а способов обхода возможных вторичных санкций можно придумать множество – главное ориентироваться на устойчивое взаимодействие в экономической сфере, основанное на равноправии, идеи которого активно продвигаются российскими властями на мировой арене и от которых в ущерб себе упорно отказываются западные "партнеры"», – заключает собеседник РИАМО.
Как выборы в США повлияют на американскую и мировую политику и экономику: мнения экспертов>>