За что банк может заблокировать карту и как ее разблокировать

12 января 2024 12:33

Фото - © nakaridore/Freepik

За какие платежи, переводы и нарушения банк может заблокировать банковскую карту и как ее разморозить, читайте в материале РИАМО.

Основания для блокировки банковской карты

Фото - © Drazen Zigic/Freepik

По закону банки обязаны отслеживать переводы своих клиентов и замораживать подозрительные операции. Банки имеют право блокировать карту по собственной инициативе или по распоряжению ее владельца. Это делается для защиты финансов клиента от мошеннических действий со стороны третьих лиц.

Основания для блокировки банковской карты бывают разными.

1. Нарушение договора

При открытии банковского счета и выдаче пластиковой карты между банком и клиентом заключается договор, согласно которому последний обязуется никому не сообщать свой ПИН-код, логин и пароль для доступа к счетам через личный кабинет, своевременно вносить предусмотренные договором платежи, соблюдать запрет на использование карты для проведения определенных операций и т. д. За нарушение этих условий банк может приостановить действие договора, наложить штраф или заблокировать карту.

2. Нарушение закона № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов»

Согласно закону о № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», банки обязаны проверять денежные операции своих клиентов и выявлять среди них сомнительные.

Признаками, указывающими на сомнительность операции, считаются, например:

необычный характер сделки (особенности изложены в приложении №3 к положению Банка России от 15 декабря 2014 года №445-П);
крупное пополнение с последующим переводом всей суммы себе или другому лицу;
неоднократное проведение операций сверх установленных лимитов.

3. Подозрительные операции

Центробанк определил признаки, по которым коммерческие финансовые учреждения могут выявить подозрительные переводы. К ним относятся:

переводы между физлицами на сумму от 100 тысяч рублей в день или от 1 миллиона рублей в месяц;
большое число получателей-физлиц: более 10 в день или более 50 в месяц;
многократное снятие наличных в течение короткого интервала времени;
частое проведение платежных операций в ночное время;
нетипичные для клиента операции;
слишком быстрый перевод только что зачисленных на счет денег – менее минуты между зачислением и списанием;
более 30 переводов клиентом-физлицом в сутки;
отсутствие по карте платежей в пользу юрлиц, обеспечивающих жизнедеятельность (коммунальные услуги, услуги связи, оплата товаров);
совпадение идентификационной информации об устройстве, используемом разными клиентами для удаленного доступа к услугам банка;
если в течение недели в конце каждого операционного дня на счете остается менее 10% от общей суммы проведенных транзакций.

4. Налоговые нарушения

Счет, который банк открывает физлицу, по закону нужно использовать только для личных, а не для предпринимательских нужд.

Если на карту часто зачисляются деньги от ИП или компаний, либо с карты регулярно осуществляются переводы по реквизитам фирм, банк может приостановить операции по карте и потребовать объяснений.

5. Покупки за границей или в отдаленном регионе

Кредитные организации обязаны анализировать геолокацию переводов. При этом банк может заблокировать денежную операцию, совершенную не только за рубежом, но и в отдаленном от места проживания клиента регионе, особенно если такой платеж осуществляется впервые.

В таких случаях сотрудник банка может связаться с клиентом для подтверждения транзакции. Однако бывает и обратное: банк сначала блокирует операцию, а затем связывается с клиентом для выяснения подробностей.

6. Компрометация карты

Пользоваться банковской картой имеет право только ее владелец. Если клиент передал пластик другому лицу (даже родственнику), а банк узнал, что картой пользуется посторонний человек, он может не только ее заблокировать, но и внести клиента в черный список.

7. Покупки в интернете на опасных сайтах

Банки ведут мониторинг подозрительных сайтов, которые ранее были подделаны или взломаны. Кредитная организация может по своему усмотрению отменить денежную операцию на таком сайте.

На небезопасность сайта могут указывать следующие признаки:

страница, где производилась оплата, не зашифрована, т. е. ee URL-адрес начинается с http, а не с https;
переход на сайт осуществлен через рекламное сообщение в каком-либо мессенджере;
отсутствие необходимости вводить для оплаты подтверждающий код из СМС;
требование ввести на странице оплаты, помимо имени владельца карты, срока ее действия, номера и CVV/CVC-кода, других персональных данных.

8. Ошибка при введении пин-кода

Если пин-код карты введен неверно три раза подряд, то банк может временно заблокировать карту. Разблокировка пластика обычно осуществляется автоматически через 24 часа. Чтобы снять блокировку сразу, нужно обратиться в службу поддержки банка.

9. Отзыв лицензии у банка

Если регулятор отозвал лицензию у банка, то тот должен прекратить любые денежные операции. Информация обо всех счетах, вкладах, кредитах и других продуктах передается в Агентство по страхованию вкладов (АСВ), которое вернет деньги клиентам, но не более 1,4 миллиона рублей. Сумму, превышающую данный лимит, можно вернуть только после реализации имущества кредитной организации.

10. Просроченная задолженность по кредиту

У каждой кредитной карты есть грейс-период – время, в течение которого за пользование кредитным лимитом не начисляются проценты. Его длительность может составлять от 60 до 365 дней. Как правило, грейс-период распространяется только на безналичные покупки, но не на переводы и/или снятие наличных.

В каждом кредитном договоре говорится, что клиент обязан вносить минимальный платеж за пользование заемными деньгами – около 10% от суммы долга. Для банка минимальный платеж – это показатель платежеспособности заемщика. Если клиент не вносит его или вносит меньшую сумму, то банк может ввести санкции: отменить льготный период, начислить штрафы и пени или уменьшить кредитный лимит (вплоть до блокировки карты).

11. Решение суда или судебных приставов

Если клиент не выплачивает долги по кредитам, штрафам, налогам или алиментам, судебные приставы имеют право арестовать его счет или запретить снимать наличные, совершать переводы и оплачивать покупки сверх установленного лимита (например, не более 50% от зарплаты).

12. Истечение срока действия карты

Карта с истекшим сроком действия блокируются. Если же по картам последние три месяца совершались операции, то их перевыпускают автоматически.

Как разблокировать банковскую карту

Способ разблокировки карты зависит от причин, по которой операции по ней заморожены. Это могут быть следующие варианты:

самостоятельно разблокировать карту через приложение или в личном кабинете на сайте банка, если пластик заблокирован временно;
обратиться в отделение банка, если, например, есть просроченная задолженность по кредиту, которую перед разблокировкой нужно погасить;
если на карту наложен арест судебными приставами, для ее разблокировки нужно исполнить решение суда и погасить задолженность;
предоставить в банк необходимые сведения и документы, если банк делал соответствующие запросы.

Как снять деньги с заблокированной карты

Снять деньги с заблокированной банковской карты можно несколькими способами:

через кассу в любом отделении банка по паспорту;
перевести со счета карты на другой счет;
если карта заблокирована по инициативе клиента, можно временно снять блокировку карты и снять деньги в банкомате;
выпустить виртуальную карту и воспользоваться ей в банкомате, если такая возможность предусмотрена к тому же счету.