Прикрутить краник: какие изменения в программе льготной ипотеки ожидают россиян

Власти обсуждают изменения в программе льготной ипотеки. Во-первых, первоначальный взнос может быть повышен до 20%. Во-вторых, рассматривается вариант снижения на 0,5 п. п. предельной величины субсидий кредитным организациям, рассказал директор департамента финансовой политики Минфина Иван Чебесков. Как это повлияет на финансовые организации и желающих взять ипотечные кредиты, читайте в материале РИАМО.

Льготная ипотека – весомая нагрузка на бюджет

В настоящее время финансовые организации выдают ипотечные кредиты с господдержкой по сниженным ставкам и ежемесячно получают возмещение из бюджета в сумме недополученных процентов до ключевой ставки ЦБ, увеличенной на 2–5 п. п. в зависимости от программы.

Нагрузка на бюджет действительно большая, при том что в данный момент бюджет дефицитный, отмечает инвестиционный советник в реестре ЦБ, член экспертного совета по защите прав розничных инвесторов Юлия Кузнецова. Взнос по ипотеке с господдержкой не зависит от вида программы и составляет 15% от суммы сделки, как раз его и планируют поднять до 20%, объясняет она.

«При увеличении суммы первоначального взноса желающих взять ипотеку станет меньше. 5% – это весома сумма при покупке квартиры. На фоне снижения ипотечного кредитования и прибыль банков также может снизиться», – комментирует Кузнецова.

Поэтому если семья только думает о том, чтобы откладывать деньги на ипотеку, то копить нужно будет дольше или вообще отказаться от возможности купить квартиру в кредит.

Почему рынок жилой недвижимости затих

Изменение конфигурации сектора ипотечного кредитования будет зависеть от тех договоренностей по субсидированию льготной ипотеки, которые будут достигнуты между банками и регуляторами, считает кандидат экономических наук, декан факультета цифровой экономики и массовых коммуникаций МТУСИ Сергей Гатауллин.

«При существующих условиях механизма компенсации банки получают возмещение в виде разницы между процентом по выдаваемой льготной ипотеке и актуальным значением ключевой ставки. Очевидно, что пересмотр условий будет в сторону снижения величины субсидии банкам, что косвенно свидетельствует о сохранении или повышении ключевой ставки на сентябрьском заседании ЦБ», – считает эксперт.

После августовского «всплеска» сделок на рынке жилой недвижимости, подстегнутого резким повышением «ключа», наступило затишье в ожидании дальнейшего тренда монетарной политики, говорит он.

«Нашим соотечественникам можно порекомендовать внимательно изучать предлагаемые банками ипотечные продукты, выбирая подходящую программу, предпочтительно с господдержкой, учитывая, что первоначальный взнос с высокой долей вероятности продолжит увеличиваться», – отмечает Гатауллин.

Почему квартиры по льготной ипотеке будут продаваться хуже

«Минфин решил немного поджать краник ипотечного кредитования. Тем, кто успел получить ипотеку, это уже ничем не грозит, поскольку все уже оформлено и можно готовиться к ремонту нового жилья. А вот тем, кто все время собирался, но так и не оформил, это достаточно сильно осложнит жизнь. Ведь помимо возросшего первоначального платежа ежемесячный платеж тоже возрастет. В итоге квартиры будут продаваться хуже и пострадают компании-застройщики», – представляет свое видение ситуации инвестор, предприниматель Денис Викторов.

Минфин идет на такой шаг, чтобы попытаться удержать инфляцию от неконтролируемого роста, поскольку закредитованность населения бьет все рекорды, и основная часть этих кредитов – ипотека, говорит Викторов.

«Ситуация понятна: люди видят скорость обесценивания рубля и пытаются свои накопления превратить во что-то материальное. Покупка квартиры – это хороший вариант сохранить свои деньги. Поэтому все и берут ипотеку, что, в свою очередь, разгоняет цены на жилье, с которыми начинает бороться Минфин и ЦБ, которые допустили такое обесценивание валюты. Вот такой замкнутый круг», – считает предприниматель.

Окажет ли влияние ужесточение условий льготной ипотеки

По мнению директора департамента продаж жилой недвижимости ГК «Сумма элементов» Светланы Бардиной, на выдачу ипотеки значительным образом влияет текущее повышение ключевой ставки. При этом она считает, что курс рубля скоро стабилизируется и ЦБ начнет постепенно возвращать ее на прежний уровень.

«Ужесточение условий льготной ипотеки принципиального влияния на рынок не окажет. Во-первых, такие кредиты все равно останутся самыми доступными для большинства. Во-вторых, изменения, вероятно, не коснутся других субсидированных программ, включая семейную ипотеку», – говорит эксперт.

Уже заключенные кредитные договоры не имеют обратной силы, поэтому клиенты, оформившие их, будут гасить займы на прежних условиях. Остальным россиянам, желающим приобрести квартиру с помощью ипотеки, придется дольше копить средства на первоначальный взнос, отмечает Бардина. Причем воспользоваться с этой целью потребительскими кредитами не получится, так как ЦБ намерен строго пресекать подобные действия, предупреждает она.

«К тому же вряд ли заемщикам придется рассчитывать на традиционное удешевление кредитов из-за повышения первого взноса, так как банкам придется удержать стандартные ставки, чтобы не потерять прибыль», – отмечает эксперт.

Последствия роста первоначального взноса по ипотеке

Увеличение минимального первоначального взноса по ипотеке однозначно приведет к снижению эффективности программы субсидирования, считает девелопер авторского жилого кластера RDD Владимир Щекин.

«Сейчас допустимо вносить от 15% стоимости выбранной квартиры. На кредиты с первоначальным взносом до 20% приходится почти 70% выданных на ипотечном рынке новостроек. В текущих условиях накапливать средства потенциальным покупателям трудно на фоне роста цен, поэтому увеличение первоначального взноса может негативно сказаться на рынке жилья. Впрочем, возможно, это поможет банкам и государству сохранить на текущем уровне субсидированные ставки по ипотеке», – высказывает свое мнение эксперт.

Повышение минимального взноса по ипотеке заставит либо отложить покупку, либо искать более доступное жилье, считает Щекин. Сейчас на рынке новостроек очень широкий выбор планировочных решений и квартир разной стоимости, поэтому покупатели не уйдут с рынка – они смогут найти подходящий для себя вариант жилья, возможно, меньшей площади, уверен эксперт.