Основная нагрузка ложится на клиента: почему ипотека с нулевым взносом – это риск

При покупке недвижимости и оформлении ипотечных кредитов важно обладать полной, доступной для понимания информацией, потому что формирование цены квартиры в таких сделках – это нестандартный процесс, понять и проанализировать который бывает довольно сложно.

Например, если человек хочет купить новую машину, он, посещая различные автосалоны, сравнивает все предлагаемые условия. Путем определенного анализа покупатель способен оценить, где и какие дополнительные продукты ему пытаются продать. В данном случае можно разобраться, потому что существует базовая величина – отпускная цена автозавода.

Стоимость недвижимости зависит от огромного количества факторов: какой это населенный пункт, в каком районе расположен дом, какая поблизости находится инфраструктура (дороги, школы, детские сады, магазины), какой этаж, на какую сторону выходят окна. Все это в значительной степени делает оценку стоимости квартиры, особенно при учете всех вложений при ипотеке, достаточно сложной. И в этом порой есть некое лукавство со стороны тех, кто продает недвижимость и предлагает при этом различного рода скидки, потому что покупатель не может проверить всю информацию.

Вот почему при жилищных сделках так важна максимальная прозрачность и понимание ценообразования и расходов. Особенно когда на рынке появляются различные «нестандартные» продукты, я имею в виду так называемую ипотеку с нулевым взносом. Как понять – это реальная выгода, маркетинговый прием или какие-то иные схемы, разработанные банками и застройщиками?

Конечно, здесь многое зависит от финансовой грамотности человека. Но далеко не каждый может провести определенные маркетинговые исследования и проанализировать, насколько выгодны для него данные условия. В большинстве случаев ипотечный заемщик не обладает достаточной финансовой грамотностью, чтобы сравнивать цены на рынке недвижимости. Таким образом, часто результатом ипотечной сделки для заемщика становится приобретение недвижимости по завышенной цене, что увеличивает его риски. И, между прочим, рискуют и банки, тем более если это продукт с низким или даже нулевым первоначальным взносом.

Дам простой совет, который поможет понять, насколько привлекательны предлагаемые ипотечные продукты. Даже если у вас нет возможности купить квартиру без ипотеки, позвоните в точку продаж по данному дому и скажите, что желаете купить квартиру с интересующими вас параметрами без ипотеки, и зафиксируйте цену. Дальше просто сравните условия, которые вам предложат по ипотеке с этой ценой и, я думаю, ситуация станет вам во многом ясной.

В любом случае программы ипотеки с субсидией от застройщика по экстремально низким ставкам (вплоть до 0,01% годовых) вызывают сейчас много вопросов, в том числе со стороны Банка России. Например, регулятор в своем докладе так описывает факторы, позволяющие снизить ставку: «…покупателю (заемщику) квартира продается по цене на 20–30% выше, чем если бы он покупал ее за наличные, а также используя классическую или льготную ипотеку от государства. Эта разница передается застройщиком в виде комиссии банку, чтобы компенсировать выпадающие процентные доходы. Комиссия застройщика может быть выше, если он даст реальную субсидию от себя, но большая часть комиссии оплачивается самим покупателем. Иными словами, основная нагрузка все равно ложится на клиента».

Добавлю, что в профессиональном сообществе ведутся дискуссии на эту тему, и, я надеюсь, будут найдены компромиссные варианты решения проблемы, потому что крайне важно, чтобы не пострадал главный в этой сделке – потребитель.

Цены завышены, а качество падает: льготная ипотека не сделала жилье доступным>>