Рефинансирование ипотеки окупится только при ставке 11,5% — эксперт

Эксперт Газетдинова: рефинансировать ипотеку выгодно лишь при ставке 11,5%

Рефинансирование ипотеки при текущих ставках остается невыгодным — затраты на страховки, оценку и госпошлины нивелируют экономию, а реальная выгода появляется только при приближении ставки к 11,5%, сообщила РИАМО руководитель отдела ипотечного кредитования ГК «Гранель» Наталья Газетдинова.

Интерес граждан к рефинансированию ипотечных кредитов последовательно растет в течение всего 2026 года на фоне планомерного снижения ключевой ставки, сообщают «Ведомости» со ссылкой на крупнейшие банки России. Однако, по словам эксперта Газетдиновой, спешить с перекредитованием не стоит.

Она пояснила, что при текущей ипотечной ставке рефинансирование остается невыгодным: затраты на новые страховки, оценку и госпошлины нивелируют экономию. Говорить о реальной выгоде можно будет только при приближении ипотечной ставки к 11,5%.

«Возьмем для примера квартиру стоимостью 17 млн рублей. При первоначальном взносе 20% сумма кредита составит 13,6 млн рублей. При сроке 20 лет и ставке 19% годовых аннуитетный платеж будет около 220,4 тыс. рублей в месяц. Если ставку удастся снизить до 18% годовых, платеж при том же сроке уменьшится примерно до 209,9 тыс. рублей, то есть на 10,5 тыс. рублей в месяц. В теории за 20 лет такая разница дает около 2,5 млн рублей экономии», — привела расчет Газетдинова.

Однако, по ее словам, это расчет для условного сценария, когда снижение ставки происходит в самом начале кредита и срок остается тем же. В реальности эффект зависит от момента рефинансирования, остатка долга, расходов на переоформление, страховку, оценку, госпошлины и от того, сохраняется ли прежний срок кредита или он фактически начинается заново.

«Поэтому окупаемость рефинансирования при снижении ставки всего на 1 п. п. действительно может растянуться на годы», — подчеркнула эксперт.

Совершенно иначе выглядит ситуация при снижении рыночной ставки до 11,5%. В том же примере платеж при такой ставке составит уже 145 034 рубля в месяц. Экономия относительно текущего уровня достигнет 75 тысяч рублей ежемесячно, а за год — почти 900 тысяч. Именно при этой разнице процедура перекредитования, включая новые страховки и оценку, окупается за несколько месяцев, а не лет.

Что делать ипотечникам?

Эксперт дала практический совет заемщикам с рыночной ипотекой: следить не за каждым шагом ЦБ, а за динамикой длинных государственных облигаций (ОФЗ) — именно они первыми сигнализируют приближение реального окна для перекредитования.

«Как только доходность по таким облигациям устойчиво уйдет ниже 11–12 процентов, можно начинать готовиться к рефинансированию, но не раньше. Впрочем, говорить о массовом рефинансировании по ставке 11,5 процента можно будет не раньше 2027 года», — резюмировала Газетдинова.

Подписывайтесь на РИАМО в мессенджере МАКС.