Эксперт Сазанова: долги россиян выросли из‑за колебаний процентных ставок

РИАМО - 20 фев. Рекордная задолженность граждан РФ перед банками является следствием колебаний ключевой ставки ЦБ, а не низких доходов, сообщила РИАМО доцент кафедры институциональной экономики ИЭФ ГУУ, к.э.н. Светлана Сазанова.

По итогам 2023 года по данным ФССП сумма долгов перед банками для принудительного взыскания достигла 3,26 трлн рублей, что является рекордным показателем с 2015 года.

«Большинство экспертов считают, что причины задолженности кроются в недостаточных доходах россиян, вызванных экономическими трудностями. Однако, если посмотреть динамику взятых в 2022-2023 гг. кредитов, то мы увидим корреляцию с динамикой ставок по кредитам, в том числе ипотечным, которая в свою очередь связана с колебаниями ключевой ставки и льготными ипотечными программами», – высказала мнение Сазанова.

С 1 января по 21 июля 2023 года ключевая ставка оставалась на уровне 7,5% годовых, что отвечало задачам стимулирования экономики в условиях санкций. Ипотечные ставки также оставались на низком уровне: в марте 2023 года средневзвешенная ставка по ипотеке была 11,52% (10,63% – на новостройки), а в июне – 11,66% (10,79% – на новостройки). В первом полугодии 2023 года ипотечный рынок был относительно спокойным, но с июля 2023 года количество выдаваемых ипотечных кредитов стало стремительно расти, напомнила эксперт.

Она предположила, что, скорее всего, на это повлияли выступления руководства Банка России о том, что задолженность россиян высока, рынок ипотеки перегрет и необходимо сворачивать льготные ипотечные программы.

«Многие россияне решили не дожидаться повышения ключевой ставки и успеть «вскочить в последний вагон» и брали ипотечный кредит с инвестиционной целью, а для первого взноса они же брали потребительские кредиты, что и дало в совокупности рост задолженности россиян во втором полугодии 2023 года, а объем ипотечных кредитов вырос до рекордной отметки – приблизился к 8 трлн рублей», – сказала Сазанова.

По ее мнению, определенную роль в росте задолженности сыграла и доступность процедуры банкротства физлиц. В 2023 году отмечен рост числа банкротств россиян на 30% по сравнению с 2022 годом.

«Известны случаи, когда один член семьи брал потребительский кредит на первый взнос, а другой – ипотеку, после чего первый проходил процедуру банкротства. Более того, суд признавал человека банкротом при действующем ипотечном кредите и не отбирал жилье, если оно было единственным. С учетом размеров теневой экономики России (16% от ВВП по данным Росстата и 39% – по данным независимых экспертов) и институциональных стимулов в виде упрощенной процедуры банкротства, некоторым россиянам стало выгодно брать кредиты и подавать на банкротство», – добавила эксперт.