Комбо‑ипотека: на каких условиях и в каких банках выдается и в чем ее преимущества

Что такое комбо‑ипотека, в чем ее преимущества и в каких банках ее можно оформить, читайте в материале РИАМО.

Что такое комбо-ипотека и в каких случаях она выдается

Фото - © Нина Зотина/РИА Новости

Комбо-ипотека – это комбинированный жилищный кредит, включающий в себя льготную ипотеку и заем по рыночной ставке в одном договоре. Например, если квартира стоит 10 млн рублей, а заемщик хочет ее купить по льготной ипотечной программе с лимитом 6 млн рублей, то банк оформит ему льготный кредит, а оставшиеся 4 млн рублей выдаст по рыночной ставке.

Спрос на комбо-ипотеку в последнее время вырос. После сильного подорожания кредитов в 2023 году банки стали все чаще идти навстречу своим клиентам, желающим воспользоваться льготными ипотечными программами и снизить долговую нагрузку на жилищные кредиты. Комбинированная ипотека дает заемщикам возможность не вносить огромный первоначальный взнос, а платить вменяемыми низкими платежами до конца строительства.

Возможность сочетать льготную ипотеку на новостройки с обычными банковскими кредитными программами, в том числе с субсидированными ставками от застройщика, закреплена на законодательном уровне в Постановлении Правительства РФ № 806 от 30.04.2022 г.

Какие банки выдают комбинированную ипотеку

Фото - © Алексей Сухоруков/РИА Новости

Оформить комбинированную ипотеку можно не в каждом банке. В настоящее время ее выдают Сбер, ВТБ, «Дом.РФ», Совкомбанк, Альфа-Банк и некоторые другие (информация постоянно меняется, нужно уточнять в конкретной кредитной организации). Процентная ставка и размер ежемесячных платежей комбо-ипотеки зависит от стоимости конкретного объекта недвижимости, условий банка и финансовых возможностей заемщика.

Отказать в выдаче комбинированной ипотеки банк может по тем же причинам, как и в случае с обычным кредитом:

• если у заемщика низкий рейтинг по кредитной истории;
• если уже имеется большая долговая нагрузка;
• если заемщик официально не трудоустроен;
• если официальный доход не позволяет вносить ежемесячные платежи;
• если есть просрочка по другим кредитам.

Кроме того, кредитная организация может отказать в оформлении комбинированной ипотеки и по конкретному объекту недвижимости, так как требования к приобретаемому жилью и структуре сделки в банках могут различаться. Например, некоторые кредиторы могут отказать в выдаче комбо-ипотеки на покупку квартиры по переуступке.

Плюсы и минусы комбинированной ипотеки

Фото - © Freepik

Кредитный брокер Дмитрий Заборовский выделяет следующие плюсы комбинированной ипотеки:

• возможность купить дорогостоящее жилье в хорошем районе на более выгодных условиях, чем по рыночным ставкам;
• расширенные лимиты: оформить комбо-ипотеку в Москве, Подмосковье, Санкт-Петербурге и Ленинградской области можно на сумму до 30 млн рублей, а в остальных регионах – на сумму до 15 млн рублей;
• возможность первые два года до окончания строительства дома вносить минимальный ежемесячный платеж;
• законный способ обойти лимиты госпрограмм.

Единственный минус комбо-ипотеки заключается, по мнению Заборовского, в том, что при рефинансировании кредита в будущем (когда ставки по стандартным ипотечным программам существенно снизятся) заемщику придется менять условия в том числе и по льготной ипотеке. Этот нюанс стал особенно актуален именно сейчас, когда воспользоваться льготной программой кредитования стало возможным всего один раз.

Может ли Центробанк запретить комбинированную ипотеку

Фото - © Пелагия Тихонова/РИАМО

Заборовский считает, что наличие комбинированных ипотечных программ позитивно отражается на рынке недвижимости, поддерживая спрос.

Эксперт уверен в том, что Центробанк не будет запрещать выдачу комбо-ипотеки.

«Во-первых, регулятор управляет рынком с помощью процентной ставки, а этот инструмент в комбо-ипотеке также учитывается. А во-вторых, несмотря на рост популярности этих программ, доля комбо-ипотеки в общем портфеле банков крайне мала и никак не влияет ни на финансовую стабильность кредиторов, ни на рынок ипотеки в целом», – объяснил брокер.