Как взять банковский кредит под минимальный процент: 8 способов
О главных лайфхаках при выборе кредита РИАМО рассказал эксперт финансового маркетплейса «Сравни» Максим Глазков.
Минимальный процент по кредиту в разных банках
Во многих банках минимальная ставка составляет 3,5-4% годовых, а максимальная может достигать 20% годовых и больше. Разница может составлять больше 10 процентных пунктов. По данным Центрального банка, в апреле 2023 года средняя ставка по краткосрочным кредитам составила 19,48%, а по долгосрочным – 12,45% годовых. А по данным финансового маркетплейса «Сравни», в июне 2023 года средняя ставка на одобренные на маркетплейсе кредиты без страховок составила 23,2%, на кредиты со страховкой – 16%.
Как правило, наиболее низкие ставки для кредитов предлагают банки под залог недвижимости или автомобиля. Например, в Газпромбанке по кредиту «Под залог квартиры» минимальная ставка равна 3,5%. А по кредиту «Под залог имеющегося авто» – 2,4% годовых. Для особых типов клиентов и целей банки тоже предлагают невысокие ставки. Так, в Сбербанке есть кредит «Образовательный» с поддержкой государства, за счет которой установлена ставка 3% годовых.
Оформить страховку
Чтобы снизить кредитную ставку, заемщикам можно воспользоваться несколькими рекомендациями.
Для потребительского кредита не обязательно оформлять страхование жизни и здоровья. Однако банки повышают ставки, если не купить страховку или отказаться от нее до погашения долга. Обычно ставка увеличивается на 7-10 процентных пунктов (п.п.), но иногда доходит и до 20 п.п.
За страховку придется заплатить, и ее стоимость может сильно варьироваться для разных кредитов и заемщиков. Стоит заранее сравнить, что выгоднее: взять кредит со страховкой или без нее. Переплату можно посчитать в любом кредитном калькуляторе.
Обычно банк предлагает оформить полис в конкретной страховой компании и берет комиссию за агентские услуги. Однако страховую можно выбрать самостоятельно из списка аккредитованных банком компаний – как правило, это обходится дешевле. Также можно выбрать, включать ли страховку в тело долга (тогда увеличится сумма кредита и, соответственно, ежемесячные выплаты) или сразу заплатить за полис отдельным платежом.
Оставить онлайн-заявку
Некоторые банки снижают ставку, если оформить заявку на кредит онлайн, а не в офисе банка.
Взять кредит на большую сумму
Иногда ставка зависит от суммы кредита: чем большую сумму одобрил банк, тем ниже ставка. В любом случае стоит рассчитать, комфортны ли ежемесячные платежи с конкретной суммой кредита и ставкой. Если взять в долг больше, чем нужно на самом деле, то даже с пониженной ставкой платежи могут оказаться слишком высокими.
Искать спецпредложения
Иногда банки устраивают акции: снижают ставку, если оформить кредит до определенной даты или на маркетплейсе. Где-то ставку могут пересчитать с дисконтом, если погашать кредит без просрочек.
Например, в июне в «Азиатско-Тихоокеанском банке» минимальная ставка составила 4,4%, если оформить кредит «На отлично» на сайте «Сравни» или в приложении «АТБ-Мобайл». В ином случае ставки начинались от 4,9% годовых.
Помимо снижения ставки, в банках бывают и другие выгодные предложения. Например, клиенты ВТБ по кредиту «Наличными» могут бесплатно раз в шесть месяцев пропускать платеж без штрафа.
Еще банки могут запускать выгодные кредиты только для отдельных категорий клиентов – например, пенсионеров, работников в сфере образования или медицины. А также делать скидку на ставку – так, банк Дом.РФ снизит ставку для IT-специалистов по кредиту «Наличными», минимальная ставка в таком случае равна 5,2% годовых в зависимости от суммы кредита.
Взять кредит в зарплатном банке
Некоторые банки делают скидки по кредитам для зарплатных клиентов. Обычно это минус 0,5-1 п.п. к ставке.
Сравнивать условия в банках
Если в зарплатном банке нет выгодного предложения по кредиту, то рациональнее всего сравнить условия во всех крупных банках. Сделать это удобно в финансовых маркетплейсах. Там можно посмотреть не только минимальную ставку по кредиту, но и вообще все важные условия займа – это бесплатно. Алгоритмы маркетплейсов подберут кредит под индивидуальные параметры. Можно заполнить одну заявку и отправить ее сразу в несколько банков – в результате появятся предложения с наибольшей вероятностью одобрения.
При сравнении кредитов стоит обратить внимание на следующие параметры:
- тип заемщика – некоторые ставки доступны отдельным категориям клиентов: зарплатным клиентам, пенсионерам, работникам отдельных отраслей;
- сумма кредита и срок;
- диапазон ставок;
- как повысится ставка без страховки;
- требования к заемщику – возраст, стаж работы;
- время одобрения заявки;
- требуется ли обеспечение или поручительство по кредиту.
Подтвердить доход
В заявках лучше указывать реальные источники дохода и подтверждать их документально – например, справкой с работы или выпиской со счета. Так больше шансов, что банк посчитает заемщика надежным и предложит более выгодные условия.
Улучшить кредитный рейтинг
Заемщикам с хорошей кредитной историей банки готовы предлагать более выгодные условия по кредиту. Сначала нужно разобраться, почему у вас низкий рейтинг. Надежнее заказать кредитную историю и посмотреть, нет ли в ней ошибок или мошеннических кредитов, а если есть просрочки – то по каким кредитам.
Если ваша кредитная история испорчена просрочками – оформите небольшой кредит в банке. Вносите платежи вовремя. Ваша цель: доказать банкам, что теперь вы – дисциплинированный и крайне аккуратный заемщик.