Как правильно планировать семейный бюджет в кризис
Мы выяснили, как рассчитывать расходы семейного бюджета, стоит ли вкладывать сбережения в валюту.
Анализ доходов
Прежде чем приступать к подсчету расходов и общему планированию, стоит рассчитать и проанализировать ежемесячный совокупный доход семьи. Здесь учитываются постоянные доходы –зарплата, материальные пособия, сдача в аренду какого-либо имущества, а также отдельно возможные доходы – премии, подарки, продажа каких-то уже ненужных вещей, например, коляски для подросшего ребенка. Уровень доходов необходимо зафиксировать, чтобы в дальнейшем учесть при планировании семейного бюджета.
Не экономить, а считать
Что касается расходов, по словам директора по инвестициям QB Finance Дмитрия Лепешкина, в кризисных ситуациях население переходит в режим жесткой экономии, однако, это не всегда правильно.
«Снижение расходов в целях накопления сбережений в наличных средствах или на текущих счетах не имеет смыслах в условиях высокой изменчивости цен», - говорит эксперт.
В сложной экономической ситуации очень важно держать свои расходы под контролем, но не стоит ужиматься во всем. Прежде чем пытаться в чем-то себя просто так ограничить, попробуйте понаблюдать за своими расходами хотя бы в течение двух-трех месяцев. Помочь в подсчетах может «бабушкин» метод конвертов, когда условно расходы делятся в процентном соотношении и в начале месяца раскладываются по конвертам с подписями, например, на ЖКХ, на еду, на одежду, на отдых, обязательные платежи (вроде услуг няни, оплаты курсов, телефона, проездного и т.д.). В каждый такой конверт можно положить по бумажке, на которой записывать, сколько взяли оттуда и сколько осталось.
Более продвинутые и современные способы учета доходов и расходов предлагают различные программы для ведения домашней бухгалтерии, которые позволяют фиксировать траты, учитывают долги и сами строят наглядные графики (например, http://www.dominsoft.ru/, http://dombyx.ru/bdoc06.htm, http://www.coinkeeper.me/ru). При этом нужно еще разделить все свои расходы условно на те, которые нельзя отменить, и на те, которые можно сократить.
Как и на чем можно сэкономить, каждый решает для себя сам. Например, вместо вечерних сеансов кино можно ходить на утренние, посещать постановки студенческих театров, приобретать абонементы вместо разовых посещений фитнеса или даже лекций при музеях, а также бросить курить, покупать вещи на распродажах или пользоваться сервисами по сбору информации об уцененных товарах http://pokupkisumom.ru/.
Реальный бюджет и планирование
После того, как вы оцените доходы и расходы, а также определитесь с целями, будет более очевидно, что доходов, например, не хватает, и поэтому нужно искать подработку или возможности повышения зарплаты на основной работе. Или же поймете, что просто нерационально тратили средства, а на самом деле их достаточно, чтобы достичь поставленных целей в необходимые сроки.
«Главное правило при планировании семейного бюджета в кризис - это разумный подход к расходам и вложениям. <…> Никто, кроме вас самих, не сможет обеспечить рост семейного бюджета, и это нужно понимать», - отмечает Лепешкин.
После этого можно будет представить реальный бюджет семьи и решать, на что потратить больше денег, а на чем можно сэкономить. В конечном итоге можно будет планировать и годовой бюджет. Тренеры по личностному росту нередко рекомендуют продумывать не просто текущие цели, но мыслить стратегически, определиться с жизненными приоритетами и распределять доходы в соответствии с ними. А также подумать, как вы хотели бы жить через 10 или 20 лет, где хотели бы оказаться и на что будете жить, когда придет время выхода на пенсию.
Также не стоит забывать о сюрпризах, в том числе и неприятных, которые иногда преподносит жизнь. К некоторым таким «сюрпризам» можно подготовиться, заранее «подстелив соломку». Так, например, внезапная болезнь – это и снижение уровня доходов, и одновременно увеличение расходов. Кроме того, в сложной экономической ситуации мало кто застрахован от сокращений, увольнений и проблем с поиском новой работы. Но если у вас есть программа ДМС, вы оплачивали страхование жизни, здоровья, а также создавали «финансовую подушку» - грамотно хранили и инвестировали свои сбережения, такие потрясения будут, конечно, испытанием, но не настолько суровым, как если бы денег не было вообще.
Валюта, вклады и инвестиции в себя
В кризис довольно сложно откладывать деньги даже имея четко поставленную цель, поэтому эксперты рекомендуют их все же инвестировать, а не откладывать. Однако при этом стоит учитывать все возможные риски. На самом деле, деньги обесцениваются вне зависимости от того, идет ли речь о рублях или иностранной валюте.
«Граждане, предпринявшие попытку сохранить свои сбережения, переведя их в доллары и евро на пике девальвации в ноябре-декабре прошлого года, когда обменный курс в ряде банков достигал 100 рублей за евро, после укрепления рубля, оказались в крайне незавидной ситуации. Вложения в валюту, вопреки укоренившемуся в сознании граждан мнению, являются крайне рискованными в ситуации нестабильности российской и мировой экономики. Чтобы сохранить свои сбережения, используя этот инструмент, необходимо обладать довольно высоким уровнем финансовой грамотности и постоянно следить за изменением динамики курсов, но даже это не является гарантией сохранения сбережений», - говорит Лепешкин.
Он отметил, что более разумным шагом в такой ситуации может быть открытие нескольких накопительных счетов. «В случае наличия сбережений в рублях, мы бы рекомендовали открыть счета в рублях и валюте в пропорции 60% и 40% соответственно. На сегодня средняя максимальная ставка по рублевым депозитам составляет 13,5%, по валютным - 8,2%», - говорит эксперт. По его словам, ставки по вкладам в рублях снижаются вслед за ключевой ставкой, однако вполне соответствуют прогнозируемым уровням инфляции, поэтому их эффективность в качестве средства сохранения сбережений вполне оправдана.
«Стоит при этом учесть, что при выборе банка необходимо руководствоваться простым правилом: чем выше ставка по депозитам, тем выше риски того, что ваши средства будут возвращены при участии Агентства по страхованию вкладов», - предупреждает специалист.
В кризис на рынке труда нередко происходят значительные перемены и могут открыться новые возможности и перспективы, поэтому инвестиции в собственное образование и развитие в кризисное время также не последний вариант «накоплений».
«На мой взгляд, посещение семинаров и экспресс-курсов по бухгалтерии вряд ли помогут сэкономить на расходах. Традиционно в периоды экономического спада появляется огромное количество компаний, обещающих быстрый заработок, легкий доход или возможность научиться зарабатывать или экономить, это игра на эмоциях и желании населения выйти из сложной ситуации, но не более. Гораздо лучше записаться на курсы повышения квалификации, получить дополнительное образование - инвестиции в себя в кризисных ситуациях работают гораздо лучше и при этом окупают себя», - заключил Лепешкин.
Эксперты отметили точность экономических и политических оценок Путина>>