Что такое овердрафт, чем отличается от кредита и как его получить

Что такое овердрафт, чем отличается от кредита и как его получить
Шпаргалки

Для чего нужен овердрафт, чем отличается от кредита и кто может его оформить, читайте в материале РИАМО.

Что такое овердрафт

Овердрафт – это краткосрочный заем, который позволяет быстро получить недостающую сумму денег без предварительного согласования с банком и пользоваться этими средствами при отсутствии собственных на карте.

Овердрафт можно подключить, когда срочно нужны деньги, но нет времени на оформление кредита, а занимать в долг не хочется.

Виды овердрафта

Существует два основных вида овердрафта: разрешенный (подключаемый) и неразрешенный (технический). И эти основные виды тоже делятся на несколько типов.

Разрешенный овердрафт

Разрешенный овердрафт оформляется путем заключения договора с банком, в котором прописываются условия: под какой процент выдаются средства, сколько денег можно потратить сверх лимита, в какой срок необходимо погасить всю сумму и какими будут штрафы в случае просрочки.

По условиям подключения разрешенный овердрафт делится на несколько видов: для физлиц – зарплатный, а для юрлиц – стандартный, авансовый и под инкассацию.

Зарплатный овердрафт

Оформляется на банковскую карту физлица, на которую приходит зарплата. В этом случае работодатель выступает в роли гаранта того, что на карту будут регулярно зачисляться деньги. Такой овердрафт удобен, когда необходимо срочно что-то купить до следующей зарплаты, после выдачи которой долг погашается автоматически.

Авансовый овердрафт

Услуга предоставляется хорошо зарекомендовавшим себя клиентам-юрлицам. Такой овердрафт подключают «авансом», вне зависимости от текущего финансового положения компании с ориентиром на будущие поступления. Иногда при оформлении банк может запросить платежные поручения от физлиц – владельцев компании, ее партнеров или клиентов.

Стандартный овердрафт

Предоставляется юрлицам по прошествии определенного периода пользования счетом (обычно это несколько месяцев). Размер лимита банк рассчитывает, опираясь на данные о ежемесячных денежных поступлениях.

Овердрафт под инкассацию

Этот вид овердрафта могут оформить юрлица, являющиеся постоянными клиентами банка, счет которых пополняется инкассируемой выручкой на 75% или более.

Технический овердрафт

Это списание денег сверх имеющихся собственных средств клиента на карте по независящим от него причинам, иными словами «уход в минус». Такое бывает при списании платы за обслуживание карты при нулевом балансе, задержке платежа или конвертации валют. Минус технического овердрафта состоит в том, что клиент банка может не знать о появившейся задолженности и причине ее появления.

Овердрафт и кредит – в чем разница

Срок использования

В отличие от кредита овердрафт оформляется на короткий срок – от 30 до 60 дней. После погашения он автоматически активируется, и им можно воспользоваться снова.

Способ оформления

При подключении овердрафта клиенту не нужно каждый раз подтверждать свои доходы и обращаться в банк, в то время как для оформления каждого нового кредита необходимо предоставлять полный пакет документов и проходить согласование на его получение.

Сумма

Сумма овердрафта привязана к размеру постоянных поступлений на карту или счет – обычно лимит не превышает 50-70% от них. Сумма же кредита может быть любой в зависимости от доходов клиента и его кредитной истории.

Погашение долга

В отличие от кредита, долг по овердрафту списывается автоматически при поступлении денежных средств на карту или счет.

Начисление процентов

Проценты по овердрафту начисляются только на сумму произведенных расходов, а не на всю сумму займа, как это происходит с кредитом.

Плюсы и минусы овердрафта

Плюсами овердрафта являются:

  • быстрое оформление – для этого не нужно предоставлять пакет документов, банку достаточно убедиться в наличии регулярных денежных поступлений;
  • отсутствие переплат – процент начисляется только за потраченную часть средств, а не на всю сумму;
  • отсутствие необходимости оформлять отдельную кредитную карту.

К минусам овердрафта можно отнести:

  • высокую процентную ставку – до 30% (гораздо больше, чем по кредиту);
  • ограничение на сумму предоставляемых средств – не более 50–70% от ежемесячного оборота по карте или счету;
  • короткий срок возврата задолженности;
  • отсутствие возможности разделить долг на части – его нужно выплатить целиком.

Кто может получить овердрафт и как его оформить

Овердрафт могут оформить как физические, так и юридические лица: физлицам эта услуга подключается на карту, а юрлицам – на расчетный счет.

Условия для физических лиц

Для оформления овердрафта банк анализирует средний месячный доход клиента за три-шесть последних месяцев. Лимит овердрафта устанавливается в индивидуальном порядке и может пересматриваться банком ежемесячно.

Договор на овердрафт обычно заключается на год с возможностью его дальнейшего продления. Оформить овердрафт можно с 18 лет.

Физические лица могут тратить заемные средства на любые покупки, в том числе расплачиваться в интернет-магазинах.

Условия для юридических лиц

В отличие от физических лиц, юрлица могут использовать овердрафт только для текущей финансовой деятельности: закрывать кассовые разрывы, платить зарплату сотрудникам, рассчитываться с поставщиками товаров и услуг, платить налоги, таможенные сборы, оплачивать аренду.

Лимит овердрафта устанавливается, как правило, с учетом прямых зачислений выручки на расчетный счет организации и может меняться в течение срока действия договора в зависимости от размера поступлений на счет.

Срок кредитования тоже составляет один год с возможностью автопродления.

Уплачивать проценты необходимо раз в месяц или не позднее дат промежуточного погашения.

Как подключить овердрафт

Перед оформлением овердрафта следует убедиться в том, что банк предоставляет такую услугу. Подать заявку на его получение можно как лично при посещении офиса кредитной организации, так и онлайн через сайт или приложение банка.

Перед подключением овердрафта необходимо изучить его детали: наличие льготного периода, размер процентной ставки, лимита, другие условия.

Физическому лицу для оформления овердрафта потребуются:

  • паспорт;
  • заявление;
  • справка, подтверждающая доходы (если запросит банк).

Юридическим лицам необходимо предоставить:

  • учредительные, лицензионные, регистрационные документы организации;
  • паспорта руководителей и учредителей;
  • финансовые документы;
  • документы на предмет залога.