Сервисы BNPL «покупай сейчас, плати позже»: что изменится в их работе с 1 июня 2024 года

ЦБ намерен разработать поправки, которые будут регулировать предельную сумму бесплатной рассрочки, предоставляемую сервисами BNPL (buy now, pay later – «покупай сейчас, плати потом»). Регулятор полагает, что рассрочка – это своего рода кредит, а значит этот рынок должен быть в большей степени формализован. Зачем это надо и выгодно ли это обычно покупателям, читайте в материале РИАМО.

BNPL-сервисы: что это такое и как работает

Фото - © Adobe Stock

BNPL – это услуга, по которой покупатель оплачивает часть стоимости товара сразу, а оставшуюся часть – позже, как правило, в течение короткого срока. Ключевое отличие BNPL от банковских рассрочек в том, что не нужно подписывать кредитный договор, а оформление проходит довольно быстро и без заполнения длинных анкет.

BNPL-сервисы не запрашивают кредитную историю или информацию о доходе граждан. В качестве договора на сайтах подобных сервисов есть публичная оферта, которая называется договором поручения. Например, в сервисе Тинькофф Банка «Долями» оферта считается принятой с момента регистрации.

Такая схема удобна россиянам, потому что для оформления BNPL нужно только указать ФИО, номер телефона и заплатить определенную часть цены за товар в момент совершения покупки. Причем, сделать это можно с карты любого банка.

Какие поправки хочет внести ЦБ в работу BNPL-сервисов в 2024 году

Фото - © Владимир Трефилов/РИА Новости

Банк России планирует в срок до 1 июня 2024 года разработать поправки в законодательство, регламентирующие покупку товаров и услуг с использованием BNPL-сервисов.

В ЦБ рассматривают две схемы рассрочки. Первая – является платной, и по своей сути является потребительским кредитом, а значит будет регулироваться, как и любой потребкредит. То есть предоставлять ее будут только профессиональные кредиторы, а информация начнет передаваться в бюро кредитных историй (БКИ).

Вторая схема – это бесплатная рассрочка. Здесь ЦБ обсуждает возможность предоставления такой услуги специализированными операторами рассрочки. Для них будут установлены требования, обеспечивающие защиту прав потребителей, сообщили в ЦБ. Регулятор планирует создать реестр такого рода операторов.

Также идет дискуссия по поводу введения лимита суммы покупок. Если он превышается, BNPL-сервис будет обязан передавать информацию о клиенте в БКИ.

Ключевая ставка ЦБ прервет свой рост – эксперты дали прогнозы по решению ЦБ 16 февраля>>

Мировой рынок BNPL стремительно растет

Фото - © Adobe Stock

Рынок услуг BNPL в последние пять лет активно развивается во всем мире, отмечает кандидат экономических наук, доцент кафедры институциональной экономики ИЭФ ГУУ Светлана Сазанова.

Исследования международной консалтинговой компании Juniper Research показывают, что этот рынок ежегодно удваивается, начиная с 2019 года. Общая стоимость транзакций BNPL в 2024 году достигла 334 млрд долларов, в 2028 году этот рынок вырастет до 687 млрд долларов, а к 2030 году – до 4 трлн долларов.

Ведущими компаниями, предоставляющими эти услуги за рубежом, являются Affirm (США), Afterpay (Австралия), Klarna (Швеция), выросшие в свое время из финансово-технических стартапов и в настоящее время являющиеся известными финансовыми брендами, объясняет Сазанова. Активно выходят на рынок BNPL крупные гиганты: собственный сервис Pay in 4 запустил PayPal, Google стал партнером сервиса SplitIt, а Apple анонсировал запуск сервиса Apple Pay Later.

Почему BNPL-сервисы популярны в России

Фото - © Алексей Майшев/РИА Новости

В России услуги BNPL с 2021 года предоставляют сервисы «Долями» от «Тинькофф» и «Сплит» от «Яндекса», а также маркетплейсы: «Плати частями», оператором которого является «Центр новых финансовых сервисов», принадлежащий Сбербанку; «Ozon Рассрочка», принадлежащий Ozon и другие.

О выгодах BNPL свидетельствует десятикратный рост покупок, оплаченный через сервис «Долями» за 2022 год, ведь такая форма оплаты фактически заменяет банковский кредит, и покупатель существенно экономит на процентах, констатирует Сазанова. Но в то же время продавец несет риски неуплаты со стороны покупателя, тогда как при банковском потребительском кредите риски несет банк, подчеркивает она.

«Рост популярности рынка BNPL означает, что кредитный рынок трансформируется от централизованной двухуровневой системы во главе с Центральным банком к децентрализованной системе, а с учетом распространения криптовалют, это означает трансформацию всей мировой денежно-кредитной системы в направлении децентрализации», – высказывает свое мнение эксперт.

Отсутствие денег нас убивает: почему финансовые трудности очень опасны для здоровья>>

Новые ограничения ЦБ могут затормозить развитие сервисов BNPL и уменьшить доступ россиян к финансовым услугам

Фото - © Adobe Stock

Фактически банковские услуги в системе BNPL предоставляют не банки, то есть значительная часть рынка кредитования уходит из сферы влияния коммерческих банков, а значит, и центральные банки стран теряют влияние на кредитный рынок, а эффективность их монетарной политики снижается, объясняет Сазанова. На рынке BNPL не имеет значение размер ключевой ставки (ставки рефинансирования) и трансмиссионный механизм, связывающий монетарный и реальный сектора экономики, а это значит, что он выходит из-под влияния государства.

По мнению экономиста, введение Банком России ограничений в виде лимита беспроцентной рассрочки означает, что монетарные власти не хотят терять контроль над трансмиссионным механизмом и денежно-кредитной политикой в целом.

Подобные ограничения могут затормозить развитие сервисов BNPL в России и уменьшить доступ населения к финансовым услугам, но в целом мировую тенденцию вряд ли удастся сдержать, подчеркивает эксперт.

«Если революция неизбежна – необходимо ее возглавить, то есть предложить населению и бизнесу сравнимые по эффективности платежные механизмы. Отчасти это уже происходит: банки увеличивают беспроцентный период по кредитным картам, помогают своим клиентам формировать такой график погашения задолженности, который бы сводил проценты к минимуму. Ведь беспроцентная рассрочка выгодна для экономики в целом: больше покупок – больше производства товаров, больше спрос на кредиты банков со стороны бизнеса», – делает вывод эксперт.

Копить или инвестировать: что делать с деньгами в 2024 году>>