Кредиты-2016: брать или ждать?

Более 1 триллиона рублей должны россияне по просроченным кредитам. Тем не менее, вопрос «брать или не брать?» не теряет своей актуальности. Ведь для множества людей потребительские кредиты и ипотека остаются единственным шансом улучшить качество жизни. Корреспондент РИАМО пообщалась с экспертами и выяснила, чего ждать от ключевой ставки в этом году, на каких условиях можно взять на себя долговые обязательства, и как защититься от «финансовой петли».

Нефть и рубль: как сохранить сбережения в кризис>>

В долгах как в шелках

Фото: РИАМО, Александр Кожохин

По данным Объединенного кредитного бюро, в 2015 году общее количество просроченных кредитов в России выросло на 9%, с 11,5 миллиона до 12,6 миллиона кредитов. Объем просроченной задолженности увеличился на 48% и составил 1,15 триллиона рублей. Планку лидеров по темпам роста прочно удерживает ипотека. Это связано с тем, что валютные заемщики вынуждены выплачивать долги по новым курсам. В результате объем «ипотечных долгов» в 2015 году увеличился на 58%. Безусловно, главным фактором, негативно влияющим на рынок ипотечных и потребительских кредитов, остается экономическая ситуация в стране.

Доктор экономических наук, профессор, завкафедрой экономики и финансов РАНХиГС Алла Дворецкая сообщила, что на начало 2016 года общая задолженность населения составила 10,7 триллиона рублей – это около 13% ВВП. На руках 35,4 миллиона граждан находилось 74,7 миллиона кредитов, то есть, многие люди взяли одновременно два-три кредита. В портфелях банков – 2,6 миллиона активных ипотечных кредитов на 3,3 триллиона рублей.

«Экономическая стагнация угнетающе действует на рынок потребительских кредитов. Это следствие завершения кредитного бума 2000-х годов, когда активно росло и потребкредитование, и ипотека, и это было драйвером роста. Но уже в 2015 году банки практически не увеличивали кредитование граждан», – отметила Дворецкая.

По ее мнению, есть две причины этого. С одной стороны, заемщики в условиях падения реальных доходов и снижения уверенности в завтрашнем дне не стремятся кредитоваться по высоким ставкам. С другой стороны, сами банки серьезно ужесточили требования к потенциальным заемщикам. Нестабильность валютного курса также охлаждает пыл россиян.

Заведующий кафедрой фондовых рынков и финансового инжиниринга факультета финансов и банковского дела Российской академии народного хозяйства и государственной службы при Президенте РФ Константин Корищенко подтвердил, что снизившиеся доходы населения сдерживают рост как ипотечного, так и потребительского кредитования.

«Последний значительный всплеск на потребительском рынке был в конце 2014 года, и потом немного в конце 2015 года, когда люди постарались каким-то образом защитить от потерь полученный за год доход. Кроме того, растет просроченная задолженность по кредитам, а значит, банкам становится все сложнее расширять кредитование. Ведь расходы на резервы под кредиты, выданные ранее, начали увеличиваться. Неудивительно, что в целом рынок ипотечного и потребительского кредитования пока переживает застой», – прокомментировал ситуацию Корищенко.

Зубы на полку: рост цен и импортозамещение в стоматологии>>

Ключевая ставка – загадочная и непредсказуемая

Проценты по потребительским кредитам и ипотеке напрямую зависят от размера ключевой ставки. В конце января 2016 года Центральный банк России принял решение сохранить ключевую ставку на уровне 11% годовых. Это больше, чем было до начала кризиса весной 2014 года – 7% годовых, но меньше, чем в феврале 2015 года – 15%. К сожалению, экспертам сложно прогнозировать, как изменится этот важнейший показатель в текущем году.

«Сегодня ключевая ставка находится на достаточно высоком уровне. Я бы не сказал, что это уровень запретительный, однако все ставки выше 10% являются очень высокими для ипотечных кредитов. Поэтому сегодняшняя ключевая ставка, которая направлена на борьбу с инфляцией, не способствует расширению кредитования и поддерживает ставки на потребительском рынке на высоком уровне. Изменение ключевой ставки в сторону понижения возможно только в условиях, когда будет стабилизирован бюджет, а это произойдет, если цена на нефть начнет подниматься», – констатировал Корищенко.

Эксперт-оценщик ООО «Подворье» Юлия Кудрявцева подчеркнула, что ситуация на рынке кредитования зависит от многих факторов – как чисто экономических, так и политических.

«Вряд ли полтора года назад кто-то мог спрогнозировать трехкратное падение цен на нефть. Если к влиянию санкций на финансовые рынки кредитные организации уже адаптировались, то воздействие внешних факторов заставляет рынки «шарахаться из стороны в сторону» даже в течение одного банковского дня. Поэтому практически невозможно спрогнозировать ситуацию с ключевой ставкой», – пояснила эксперт.

Кудрявцева считает, что если внешнеэкономическое и политическое влияние будет минимальным, то ключевая ставка начнет постепенно снижаться. А ее примеру последуют и банки при заключении договоров на кредитование.

Безусловно, снижение ключевой ставки, а следом и ставок коммерческих банков, будет способствовать активизации потребительского кредитования. Однако неизвестно, какими темпами это снижение будет происходить.

«В случае разгона инфляции и продолжения девальвации возможно не снижение, а даже повышение, в крайнем случае, замораживание ставок. Таким образом, ситуация крайне неопределенная», – резюмировала Дворецкая.

Самые ценные работники в кризис: продажники, «универсалы», айтишники>>

Ждем конца года

По мнению экспертов, ответ на вопрос «брать или не брать?» связан не столько с конкретным годом, сколько с перспективами заемщика по обслуживанию кредита. Основные моменты, которые нужно учитывать, прежде чем решиться стать должником: устойчивость заработка, уверенность в сохранности рабочего места, наличие иных доходов, которые можно будет направить на погашение кредита в случае необходимости.

Дворецкая советует прибегать к потребительскому кредитованию только в случае, если заемщик занят в сфере или отрасли с хорошими рыночными перспективами, с государственной поддержкой, что обеспечит стабильность дохода. В случае продолжения программы государственного субсидирования ипотеки она также может быть приемлема для заинтересованных граждан.

По мнению Корищенко, высокие ставки потребительских кредитов сегодня делают нерациональным использование этого финансового инструмента для приобретения товаров. Ведь цены на автомобили, технику и другие популярные кредитные товары вряд ли будут подниматься в том темпе, в котором будет расти инфляция и осуществляться девальвация. В итоге, заемщика ждет серьезная переплата. Поэтому эксперт считает, что лучше подождать более низких ставок.

Аналитик группы компаний «ФИНАМ» Богдан Зварич считает, что этот год лучше для кредитования, чем прошлый, однако большая часть 2016 года будет неблагоприятна для займов. Эксперт прогнозирует, что в первой половине года в стране сохранится сложная экономическая ситуация. Это приведет к тому, что Центральный банк не сможет пойти на дальнейшее снижение ставки, а в случае ухудшения ситуации на валютном рынке может прибегнуть к подъему ставки для нормализации ситуации. Дополнительным негативным фактором станет дальнейший рост просрочек по кредитам, что заставит банки более внимательно оценивать заемщиков.

Во второй половине года благодаря восстановлению цен на нефть ситуация может нормализоваться, отмечает Зварич. Ближе к концу года нефть может подняться до уровня 50 долларов за баррель, что позволит ЦБ снизить ставку ниже 10%. Это приведет к снижению ставок по кредитам и сделает их более привлекательными. Также рост цен на нефть через укрепление рубля скажется на покупательной способности людей, что улучшит ситуацию с обслуживанием кредитов.

«Лишь к концу года могут сложиться благоприятные условия для желающих взять кредит, как с точки зрения экономической ситуации, так и с точки зрения возможностей по обслуживанию долга», – заключил Зварич.

Насколько могут подорожать продукты питания в 2016 году>>

Ужесточение фейс-контроля

Одна из ключевых особенностей кредитного рынка в 2016 году – строгий «фейс-контроль» на входе в клуб должников. Банки существенно повысили требования к финансовому положению заемщиков. Теперь для того, чтобы оформить кредит, необходимо наличие устойчивого и высокого уровня платежеспособности, высокое качество кредитной истории, хорошая финансовая дисциплина, в том числе, отсутствие неоплаченных штрафов. Кроме того, банки повысили требования к качеству обеспечения, соотношению размера кредита и стоимости залога.

«Большинство банков не выполняют планы по кредитованию, но не ждут заемщиков с распростертыми объятиями, как это было три-четыре года назад. В связи с тем, что число невыплат по кредитам растет, они тщательно подходят к отбору потенциальных заемщиков. Так что выдвинуть собственные условия не удастся: хорошо, если банк одобрит кредит на своих условиях», – отметила Кудрявцева.

По словам эксперта, в последнее время банки все чаще стали требовать от заемщика наличие поручителей, которых проверяют не менее строго. И если раньше граждане могли относиться к этому вопросу формально, записывая в поручители родственников и друзей, то сегодня следует помнить: именно эти люди в случае возникновения просрочки по кредиту «попадут под удар» вездесущих коллекторов.

Спрос на квартиры в РФ вырастет в 4 раза, если процент на ипотеке снизят до 7%>>

Ксения Стеценко