Как накопить на пенсию: вклады, золото или квадратные метры
Пенсионная система России регулярно претерпевает изменения. Так, согласно реформе 2016 года, расчет будущей пенсии производится в пенсионных баллах, которые зависят от уровня зарплаты, трудового стажа, возраста выхода в ряды пенсионеров и отчисления накопительной части пенсии. Конечно, разобраться в новых правилах стоит, при этом о своей пенсии гражданам стоит позаботиться и самостоятельно, особенно в нестабильной экономической ситуации. Корреспондент РИАМО выяснил у экспертов, когда стоит начинать откладывать деньги, чтобы обеспечить себе достойную пенсию, какие способы накопления наиболее эффективны, и каковы возможные риски.
Медведев назвал повышение пенсионного возраста в России неизбежным>>
Когда начинать копить
Специалисты сходятся во мнении, что лучше не рассчитывать только на государственную пенсионную систему, хотя и рекомендуют использовать все доступные возможности управления своими пенсионными деньгами.
Считается, что люди в возрасте до 30 лет должны откладывать на пенсию 10% доходов, те, кому от 30 до 40 лет - 20%, граждане от 40 до 50 лет - 30%, от 50 до 60 лет - 40%. При этом взносы в личный «пенсионный капитал» нужно делать регулярно.
Капитал желательно начинать формировать в идеале с первой зарплаты, уверен региональный директор ООО "Форт капитал" Евгений Пугачев. При этом он советует не «складывать все яйца в одну корзину» и определиться со стратегией инвестирования.
Инструменты для накопления пенсионного капитала должны быть разными как по видам активов, так и по доходности. А накопленный пенсионный капитал стоит разместить в инструментах с пожизненной выплатой.
«Инвестируйте сколько есть, ни в коем случае не откладывайте этот процесс и не затягивайте с принятием решения», – советует эксперт.
Как проверить пенсионные накопления через интернет>>
Деньги в банке
Банковский вклад – самый простой и доступный способ хоть как-то сохранить накопления, и в условиях кризиса россияне продолжают хранить деньги в банках.
«В феврале 2016 года потребительские и сберегательные настроения населения, по сравнению с предыдущим месяцем, практически не изменились. Более половины респондентов предпочитают сберегать. Наиболее привлекательной формой сбережения остается размещение средств в банках», - отмечается в комментарии Банка России к очередному опросу ООО «ИНФОМ», подготовленному по заказу ЦБ.
Однако о долгосрочной перспективе такого вклада в рублях в нынешних экономических условиях стоит задуматься.
«Сегодня средние ставки по рублевым вкладам колеблются в диапазоне 10-12%, что ниже уровня инфляции, которая к концу года может разогнаться и до 15-16%. Таким образом, говорить о том, что проценты по вкладам могут обеспечить безбедную старость, я бы не стал», - предупреждает генеральный директор МФО «Мани Фанни» Александр Шустов.
Независимый финансовый советник, эксперт по личным финансам Евгений Меркулов, считает, что в банке необходимо хранить денежный резерв в размере годовой или полугодовой суммы расходов семьи, а вот накопить значительный капитал для обеспечения пенсии таким способом, по его мнению, не получится.
Кредиты-2016: брать или ждать?>>
Иностранные банки и валюта
При открытии счета в иностранном банке стоит учитывать множество нюансов, связанных с налоговой и правовой системой конкретной страны, да и с небольшой суммой накоплений такой вклад вряд ли будет выгодным.
«Я бы не советовал предпринимать такие шаги без помощи консультирующей стороны. На мой взгляд, всерьез рассматривать открытие счета за пределами РФ стоит только при наличии весомых средств. Я говорю именно об иностранных банках, работающих в юрисдикции других стран, а не их российских дочках», - уточняет Шустов.
Что касается валютных счетов, то, как и в случае с покупкой наличных, сейчас не самое лучшее время для перевода рублей в доллары или евро: комиссия банка, невыгодный обменный курс и относительно низкие проценты по валютным вкладам лишают такой вариант хоть сколько-нибудь ощутимых преимуществ, уверен эксперт.
«Опять же, если вы открываете валютный счет, будьте готовы к тому, что при желании, например, в случае резкого укрепления рубля, вы не сможете оперативно обменять валюту на рубли во избежание потери части сбережений, а если закроете вклад досрочно, можете лишиться процентов», - предупреждает специалист.
В свою очередь, президент бизнес-парка (БП) «Гринвуд», глава Союза китайских предпринимателей в России Цай Гуйжу советует использовать валюту как средство диверсификации сбережений, но не как «инструмент торговли» для приумножения пенсионного капитала.
«Последние два года наглядно показали неспособность граждан предугадать движение курсов иностранной валюты на длительной дистанции», - констатирует эксперт.
Заморозка накопительной части пенсии в РФ продлит инвестспад еще на год>>
Ценные бумаги
Инфляционные ожидания в ближайшие три-пять лет предполагают весомые риски обесценивания накоплений для будущих пенсионеров, предупреждает Шустов. Поэтому эксперт рекомендует задуматься о получении дополнительного дохода за счет инвестиций в высоколиквидные активы.
Учитывая, что сейчас активно растет рынок новых инвестиционных продуктов, таких, как индивидуальные инвестиционные счета, предполагающие срочные вложения средств в ценные бумаги, вполне можно обратить внимание на них, причем брокеры заявляют о возможности получения дохода выше банковского депозита.
«Но работа с такими инструментами требует хотя бы минимальной подготовки и знаний, потому их доступность для населения ограничена», - отмечает Шустов.
С коллегой согласен и Меркулов, он рекомендует копить за счет инструментов, которые своей потенциальной доходностью перекрывают уровень реальной инфляции.
«И сегодня таким инструментом является фондовый рынок. Покупая акции и облигации компаний, вы покупаете реальные активы, которые с течением времени могут в разы вырасти», - говорит эксперт.
Кроме того, можно приобрести облигацию корпорации или облигацию федерального займа. Существуют и валютные облигации российских эмитентов, по ним можно получать доход в долларах или евро, рассказывает Пугачев.
«Подумайте о возможности стать совладельцем понятного вам бизнеса, а также покупайте акции. Так вы становитесь совладельцем крупнейших компаний. Вопреки распространенному мнению, стоит это совсем недорого. Для открытия счета у брокера и совершения первой покупки нужно меньше 10 тысяч рублей», - уточнил он.
Нефть и рубль: как сохранить сбережения в кризис>>
Страховка
Еще одним инструментом, который позволит получать пожизненный доход, является аннуитет в крупной страховой компании. Вы размещаете свои деньги в полис, а компания вам платит деньги пожизненно независимо от продолжительности жизни, рассказывает Пугачев.
«Покупка страхового полиса также служит хорошим инвестиционным инструментом. Во-первых, полис даст возможность увеличивать свой капитал даже при потере трудоспособности - никакой другой инструмент на это не способен. Во-вторых, по полису можно получить возврат НДФЛ, а это 13% годовых для сумм до 120 тысяч рублей в год. На сегодня такую гарантированную доходность найти не так просто», - объясняет эксперт.
По мнению Меркулова, услуги страховых инвестиционных компаний – это самый доступный способ для человека, не разбирающегося в нюансах инвестирования. При ежемесячном взносе от 100 долларов в таком случае можно размещать деньги в акции и облигации разных стран и компаний по всему миру через крупных мировых брокеров.
«Ваши деньги защищены от посягательств, обесценивания, валютных рисков, рисков изменения законодательств. Эти деньги невозможно конфисковать или разделить при разделе имущества, они наследуются тем, кого вы укажете в страховом полисе», - отмечает он.
Как уточнил директор по продажам компании PPF Страхование жизни Штефан Ванчек, страховые компании обычно предлагают специальные пенсионные программы. При заключении договора человек сам устанавливает размер страховой выплаты, которая гарантирована независимо от состояния финансового рынка и изменений в государственной пенсионной системе.
«В течение срока накопления капитала, а это 10-20 лет, жизнь клиента будет застрахована от несчастных случаев: последствий травм, переломов, ДТП и других. То есть, если произойдет событие, в результате которого клиент потеряет здоровье, то страховая компания выплатит страховую сумму. Ее можно направить на лечение, реабилитацию, покупку лекарств или другие нужды. При этом пенсионный капитал продолжит формироваться», - пояснил специалист.
Дребеденьги: как выгодно вложить сбережения в кризис>>
Золото
Однако не все готовы доверить свое будущее страховым компаниям и предпочитают держать средства в чем-то более надежном, чем наличность. Например, в каких-то товарах, которые потом можно продать. По словам Пугачева, самыми ликвидными товарами можно считать нефть и золото.
«Если вы не владеете навыком торговли на бирже или небольшой нефтебазой, то нефть для вас неактуальна. Остается золото», - говорит он.
Покупать золото можно разными способами, например, через обезличенные металлические счета, в слитках, в монетах, в ювелирных изделиях, в акциях золотодобывающих компаний, в производных биржевых инструментах.
Недвижимость
Также одним из самых надежных вложений, согласно опросам, россияне традиционно считают недвижимость. Приобретение недвижимости требует приличного капитала и поэтому может рассматриваться как один из способов размещения пенсионных денег для получения пожизненного дохода, уверен Пугачев.
«Если пенсионный возраст еще не наступил, а вы уже обладаете внушительным капиталом, то недвижимость может стать достойным дополнением для вашего портфеля. А вот начинать инвестировать с недвижимости, взятой в ипотеку, может оказаться далеко не лучшим решением», - отмечает эксперт.
По мнению Шустова, при этом стоит воспользоваться снижением цен на рынке недвижимости в условиях финансовых потрясений, если есть такая возможность. Ипотека, может быть одним из вариантов, при этом необходимо очень внимательно просчитать возможные риски, будущие платежи.
Меркулов считает, что покупать квартиру в надежде на рост ее цены в будущем не стоит. «В ближайшие годы цены на квартиры будут расти лишь в рублях при одновременном его обесценивании. Переведите стоимость квадратного метра квартиры в долларах десять лет назад и сегодня», - объясняет он.
Что касается зарубежной недвижимости, здесь есть свои подводные камни.
«Практика показывает, что, не обладая специальными знаниями, довольно сложно выбрать объект, интересный с инвестиционной точки зрения. Потому при соответствующих операциях стоит пользоваться услугами консультантов», - рекомендует Цай Гуйжу.
Ирина Иванова