Экономист Безсмертная: отмена ограничений на предельную стоимость кредита спасет рынок

РИАМО - 17 авг. Отмена Центробанком ограничений на предельную стоимость кредита (ПСК) жизненно необходима для рынка кредитования, поскольку в противном случае он перестал бы функционировать из-за того, что банкам стало бы просто невыгодно предоставлять займы населению, собщила РИАМО декан факультета экономики и бизнеса Финансового университета при правительстве РФ Екатерина Безсмертная.

Ранее Банк России принял решение снять ограничения на предельную стоимость кредита.

ПСК – это совокупность всех средств, которые потребитель должен заплатить банку в течение срока действия кредитной сделки. Этот показатель формируется с учетом основного долга, а также всех переплат сверх него, и наиболее точно показывает реальную цену займа.

Безсмертная напомнила, что среднерыночные значения ПСК определяются на основе расчетов, сделанных за предыдущие периоды времени не менее чем по 100 крупнейшим кредиторам соответствующей категории, и публикуются не позднее чем за 45 календарных дней до начала периода их применения.

«Допустим, значения ПСК, опубликованные на сайте регулятора 16 августа 2023 года, были рассчитаны по данным о предоставленных кредитах за второй квартал текущего года и должны были применяться для договоров потребительского кредита, заключаемых банками в четвертом квартале 2023 года. На момент заключения конкретного договора потребительского кредита его ПСК не может превышать рассчитанное Центробанком значение более чем на одну треть. При этом, если рыночные условия кардинально меняются (как это произошло сейчас, когда ключевая ставка поднята на 3,5 проц. п.), регулятор имеет право отменить действие этого ограничения», – рассказала экономист.

По ее словам, в противном случае действие ограничения затормозило бы действие системы кредитования, ведь ключевая ставка является ориентиром для кредитных и депозитных ставок. Вслед за ее повышением происходят соответствующие изменения в условиях, предлагаемых коммерческими банками.

«Если бы ограничение продолжало действовать, то есть формировать политику в отношении кредитных ставок коммерческие банки должны были бы на основе неактуальных рыночных индикаторов, то система кредитования просто перестала бы работать, поскольку предоставлять кредиты банкам стало бы попросту невыгодно», – пояснила Безсмертная.

Что касается заемщиков, то для них принятое Центробанком решение будет означать, что банки будут предлагать ставки по кредитам, увеличенным пропорционально изменению уровня ключевой ставки: займы станут более дорогими и менее доступными, что отчасти позволит снизить проинфляционные риски, отметила эксперт.

Она напомнила, что аналогичные снятия ограничений Центробанком происходили и раньше: например, вслед за резким повышением ключевой ставки до 20% 28 февраля 2022 года ЦБ также отменил ограничения на ПСК на период с 1 марта по 30 июня, и это решение позволило банкам адаптироваться к новым реалиям и перестроить под них условия кредитования.