Новые правила денежных переводов 2023: какие данные могут понадобиться
Новый законопроект, предложенный Росфинмониторингом, предполагает детальное раскрытие информации о получателе денежных средств. Для перевода потребуются его фамилия, имя, отчество, номер счета, ИНН или адрес. В настоящее время такая информация нужна только в отношении отправителя. О предложении ведомства, необходимости изменений и как они могут отразиться на гражданах – в материале РИАМО.
Какие данные надо будет узнать у получателя
Директор по правовым вопросам ЮMoney Татьяна Алексеева объясняет, что сегодня при переводах нужны ФИО отправителя, номер его счета, ИНН или адрес, если есть, а также ФИО и номер счета получателя. Для переводов с кошелька на кошелек или с карты на карту через банковские приложения и банкоматы, в том числе через СБП, эти данные о получателе заполнять не нужно. Перечень данных для электронного распоряжения определяет сама кредитная организация. При этом банк, обслуживающий отправителя, знает своего клиента, а банк, обслуживающий получателя, — своего.
«Требование сопровождать перевод подробными персональными данными отправителя и получателя представляется избыточным. Это отмечают все участники рынка. ИНН — уникальный, не меняющийся со временем идентификатор, и дополнять его паспортными данными, датой рождения и номерами карт клиентов нецелесообразно», — считает Татьяна Алексеева.
Она добавляет, что законопроект не окажет позитивного влияния на рынок денежных переводов.
По мнению эксперта, наиболее негативно изменения скажутся на тех кредитных организациях, для которых транзакционный бизнес является основным. Работа банков, систем денежных переводов, электронных кошельков и Почты России усложнится, потребуется существенная, а потому затратная доработка платежной инфраструктуры.
Председатель Совета Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов (АЭД) Виктор Достов также считает, что более простым для большинства случаев представляется передача единого идентификатора, например ИНН. Ведь при необходимости по нему можно получить большинство остальных данных клиента.
«Нужно учесть, что в нынешнем виде законопроект потенциально приведет к необходимости существенно доработать существующую инфраструктуру, ограничит ряд платежных продуктов (например, переводы через банкоматы), может создать проблемы при трансграничных переводах и возвратах ошибочных платежей», – комментирует Виктор Достов.
По мнению Татьяны Алексеевой, в предложенных нововведениях масса юридических и технических нюансов, которые при правоприменении требуют уточнений.
«Документ выглядит не готовым к применению и почти по каждому пункту кредитные организации будут вынуждены уточнять у регулятора порядок действий», — говорит она.
В жизненных ситуациях эти изменения тоже выглядят неприменимо, считает эксперт.
«Так, чтобы оставить чаевые в ресторане, клиенту нужно узнать паспортные данные и дату рождения официанта. То же самое с таксистами, специалистами в салонах красоты и прочими. Более того, данные о получателе, которые кто-то получил для перевода (ИНН, ФИО, дата рождения и паспортные данные), позволят недобросовестным гражданам пройти упрощенную идентификацию и получить на чужое имя, например, заем в микрофинансовой организации», — отмечает Татьяна Алексеева.
Эксперты раскритиковали законопроект о новых правилах денежных переводов в РФ>>
СБП и оплата по QR-коду окажутся вне закона
Вступление в силу указанных изменений приведет к повышению прозрачности осуществляемых операций по переводу денежных средств, считает кандидат экономических наук, доцент Департамента корпоративных финансов и корпоративного управления Финансовый университет при Правительстве РФ Ольга Борисова.
Эксперт объясняет, что в этом случае контрольным ведомствам станет доступна полная информация о перетоке капитала, которую впоследствии будет контролировать ФНС России. Введение подобного механизма позволит узнать источники поступления капитала у ряда граждан, которые до этого момента было сложно отследить и обложить налогами.
Она отмечает, что при этом в зависимости от формулировки принятых в документе норм может пострадать сегмент цифровых переводов, который изначально создавался как альтернатива банковским переводам, позволяющая оперативно перечислять средства, имея минимальную информацию о получателе.
«В результате нормативных изменений создаваемая в течение нескольких лет система, включающая, в том числе систему быстрых платежей (СБП) и оплату с помощью QR-кодов, может стать незаконной. При таком сценарии вероятен активный переход граждан на переводы через электронные кошельки или возврат к наличным расчетам», – подчеркивает Ольга Борисова.
Эксперт добавляет, после принятия этого законопроекта обычные граждане столкнутся с тем, что необходимо будет тратить больше времени на оформление транзакций и обладать значительным объемом данных о получателе средств.
«Вероятно, что подорожает и сам перевод средств, за счет того, что система быстрых платежей в таком случае уже не сможет существовать, вследствие противоречия нормативным требованиям по объему информации о получателе», – добавляет она.
Как распознать финансовую пирамиду и вернуть вложенные деньги>>
Контроль за крупными денежными переводами
Инициативу Росфинмониторинга по увеличению объема сведений при денежных переводах можно рассматривать как очередной шаг в направлении ужесточения регуляторной политики, отмечает декан факультета «Цифровая экономика и массовые коммуникации» МТУСИ Сергей Гатауллин.
«Не следует драматизировать по поводу значения новшеств для рядовых граждан, поскольку контроль будет усилен за более крупными денежными переводами, что выглядит вполне логично и соответствует актуальным геополитическим вызовам», - подчеркивает эксперт.
«Что касается увеличения затрат финансовых институтов на технологическое обеспечение денежных переводов, то здесь будет уместна внимательная оценка мегарегулятора, с целью недопущения перекладывания на плечи клиентов несуществующих издержек, в случае обнаружения таковых», - добавляет декан.
По мнению начальника департамента операций и информационных технологий ПАО «РосДорБанк» Валентины Лазуркиной, если и произойдет незначительный спад активности в переводах частных лиц, то он в скором времени восстановится до прежних показателей.
«Тем более что никаких ограничительных мер относительно объемов и назначений платежа законопроект не предусматривает. Конечно, документ в процессе рассмотрения может перетерпеть ряд изменений. И финальная версия закона, возможно, будет выглядеть иначе», — добавляет Валентина Лазуркина.
Недвижимость, золото и ценные бумаги: куда вкладывать деньги в 2023 году>>
Зачем новые правила и станут ли переводы дороже
Дополнительные сложности при проведении любых финансовых операций обычным гражданам точно ни к чему. Сейчас если человек хочет перевести деньги, он может это сделать без всяких проблем – быстро, комфортно, без дополнительных усилий, в том числе благодаря таким полезным сервисам как система быстрых платежей, которая выстраивалась на протяжении нескольких лет, и которая довольно эффективно работает. Ежемесячно можно переводить через СБП до 100 тысяч рублей и не платить комиссию.
Если же банкам придется в результате законодательных новшеств нести дополнительные затраты на построение иной технологической инфраструктуры, можно не сомневаться, что они разделят бремя финансовых трудностей со своими клиентами, говоря другими словами, денежные переводы станут для россиян дороже.