Даже «идеальным» заемщикам режут лимиты по кредиткам: что происходит
Россияне жалуются, что банки стали активно снижать лимиты по кредитным картам даже добросовестным клиентам — без просрочек и проблем с кредитной историей. Средний лимит по кредитке уже упал ниже 100 тыс. рублей, а темпы выдачи сократились вдвое с 2024 года. Почему это происходит и стоит ли ждать обратной реакции, объяснили РИАМО эксперты.
Тенденция сокращения лимитов по кредитным картам проявляется уже достаточно давно и стала устойчивым трендом.
«Средний лимит по кредитной карте упал ниже 100 тыс. рублей. Падают и темпы выдачи: с 2024 года они сократились в 2 раза — с 2–2,2 млн карт в месяц до 1–1,3 млн», — подтвердил доцент Финансового университета при правительстве РФ Исмаил Исмаилов.
По его словам, тенденция соответствует общей политике Банка России по улучшению качества кредитного портфеля банков на фоне роста проблемной задолженности и борьбы с системными заемщиками с высоким показателем долговой нагрузки.
«Лимиты сокращаются даже „идеальным“ заемщикам с позитивной кредитной историей, отсутствием просрочек и стабильным доходом, поэтому говорить исключительно о борьбе с недобросовестными клиентами не приходится — тенденция общая и системная», — подчеркнул эксперт.
Факторы, повлиявшие на ситуацию
Доцент кафедры корпоративных финансов и корпоративного управления Финансового университета Ольга Борисова связывает снижение лимитов с несколькими факторами.
«Для повышения финансовой стабильности банков Банк России ужесточил макропруденциальные лимиты, ограничивающие выдачу кредитов, что позволило в 2026 году сократить проблемную задолженность банков. Ограниченная ликвидность ряда банков привела к перестройке их бизнес-моделей на обслуживание более дисциплинированных клиентов, имеющих минимальные просрочки и высокий уровень дохода. Но при этом сделала некоторые предложения абсолютно не выгодными, например, по беспроцентному периоду погашения», — отметила Борисова.
Эксперт также напомнила о «кредитных каруселях» прошлых лет, которые создали дисбаланс в банковской системе и привели к коррекции предложений для клиентов.
«Это заметили клиенты, использующие беспроцентные периоды для оплаты собственных покупок, те, кто обналичивал средства, и заемщики, имеющие высокую долговую нагрузку. Им с 2026 года придется перестроить модель собственного потребления. Но при этом банковский бизнес от подобных лимитов только выиграет, снизив собственные риски и увеличив ликвидность, что положительно скажется на всем финансовом рынке», — добавила Борисова.
Юрист по банкротству физических лиц компании «Финансово-правовой альянс» Евгения Боднар добавила: банки начали массово снижать лимиты еще с конца 2024 года, и это реакция на требования ЦБ.
«С весны 2025 года регулятор установил предельные параметры по процентным ставкам кредитных карт. Одним из важнейших пунктов в стратегии банков является наращивание маржинальности либо ее сохранение. Побуждение клиентов переходить на кредитные продукты с более высокой стоимостью и новыми условиями — инструмент в достижении этой цели», — пояснила Боднар.
По ее словам, на решение банка снизить лимит может повлиять и отсутствие операций по карте, то есть когда фактически клиент не использует ее.
«И что банки особенно не любят — использование кредитной карты для получения выгоды. То есть с карты снимаются без процентов деньги с последующим размещением на депозите. Держателям кредитных карт все же не стоит забывать, для чего изначально был создан этот продукт», — подчеркнула юрист.
Массовая практика или частный случай?
Аналитик Freedom Global Владимир Чернов отметил, что жалобы на сокращение лимитов требуют внимания, но подтвердить массовость практики именно среди добросовестных клиентов пока нельзя.
«Отсутствие просрочек показывает, как человек платил раньше, но банк оценивает и его возможности обслуживать долг дальше. Клиент мог взять кредит в другом банке, столкнуться со снижением дохода или начать направлять на платежи слишком большую часть зарплаты. В такой ситуации банк может заранее ограничить доступную сумму, не дожидаясь проблем с выплатами», — сказал Чернов.
Аналитик также обратил внимание на регулирование.
«Банк России ограничивает долю кредитования заемщиков с высокой долговой нагрузкой, в том числе по кредитным картам. Однако это не равнозначно требованию урезать действующие лимиты всем клиентам. Конкретное решение зависит от оценки заемщика и кредитной политики банка. На мой взгляд, даже при снижении ставок банки будут осторожно увеличивать лимиты. Для клиента значение будут иметь не только своевременные платежи, но и подтвержденный доход, а также общая сумма обязательств перед всеми кредиторами», — резюмировал Чернов.
Эксперты сходятся во мнении, что пересмотр лимита — законный способ банка реагировать на изменившиеся условия кредитного рынка.
По словам Исмаилова, со снижением ключевой ставки можно будет наблюдать обратную реакцию с ростом темпов выдачи карт и повышением лимитов, однако ждать этого стоит не раньше следующего года.
Подписывайтесь на РИАМО в мессенджере МАКС.